Скільки потрібно піти на пенсію?

Недавнє дослідження служби пенсійного плану Schwab ілюструє дві речі: По-перше, 401 (k) учасники вважають, що для виходу на пенсію в середньому потрібно 1, 7 мільйона доларів. По-друге, багато хто не на шляху, щоб туди потрапити.

Чому це так? Причин може бути декілька, але не знаючи, на скільки заощадити, коли зберегти його та як змусити ці заощадження зростати з найбільшою ефективністю, можна пройти довгий шлях до створення дефіциту пенсійного рахунку.

Ключові вивезення

• Дивіться себе як інвестора, а не заощаджувача, щоб максимізувати прибутки та залишки на рахунках.
• Отримайте професійну пораду, яка допоможе вам уникнути ставлення «встановити та забути» щодо економії.
• Знаючи, скільки потрібно заощадити «за віком», допоможе вам залишитися на шляху і досягти поставлених цілей.
• Експерти кажуть, що після пенсії вам буде потрібно 80% доходу до виходу на пенсію.
• Розподіліть бажаний річний пенсійний дохід на 4%, щоб дізнатися, наскільки заощадити.

Збереження проти інвестування

Дослідження Шваба показують, що більшість людей (64%) вважають себе заощадженнями, а не інвесторами. Як результат, більшість 401 (k) учасників (54%) прагнуть внести додаткові пенсійні кошти на ощадний рахунок замість іншого інвестиційного рахунку, такого як IRA, брокерський рахунок або ощадний ощадний рахунок (незважаючи на свою назву, HSA має численні важливі переваги перед звичайними ощадними рахунками).

Проблема з цією стратегією полягає в тому, що ощадні рахунки, як правило, платять значно нижчі, ніж інвестиційні рахунки. Особливо в перші та середні роки своєї кар’єри ви хочете скористатися тим, що матимете багато часу до виходу на пенсію, щоб взяти на себе частину ризиків, які дозволяють заробляти більше на своїх інвестиціях.

Будьте розумними та гнучкими

Що стосується їх рахунку 401 (k), багато людей застосовують підхід «встановити і забути» до економії та інвестицій, згідно з дослідженням Schwab. Третина учасників дослідження, які автоматично зареєструвались у своєму плані 401 (k), ніколи не збільшували свій внесок, і 44% ніколи не змінювали свій вибір інвестицій.

Вам потрібно звернути увагу на 401 (k) та активно керувати ним, щоб дійсно зрости, і це також стосується інших інвестиційних рахунків, таких як IRA, брокерські рахунки та HSA. Для цього ви, ймовірно, отримаєте професійну допомогу. Насправді, 95% учасників опитування Schwab сказали, що будуть «дещо» або «дуже» впевнені у прийнятті інвестиційних рішень за допомогою професіонала проти 80%, якщо їм доведеться це робити самостійно.

1, 7 мільйона доларів

В середньому, серед останніх опитувань Шваба, респонденти сказали, що їм потрібно вийти на пенсію.

Дохід на пенсію: Правило 80%

Більшість експертів кажуть, що ваш дохід на пенсію повинен становити приблизно 80% від остаточної зарплати до виходу на пенсію. Це означає, що якщо ви на пенсію заробляєте 100 000 доларів щорічно, вам знадобиться дохід щонайменше 80 000 доларів на рік, щоб вести комфортний спосіб життя після виходу з робочої сили. Цю суму можна регулювати вгору або вниз залежно від інших джерел доходу, таких як соціальне забезпечення, пенсії та неповна зайнятість, а також таких факторів, як ваше здоров'я та бажаний спосіб життя.

Загальна економія: правило 4%

Щоб визначити суму, яку потрібно зберегти для отримання потрібного пенсійного доходу, одна проста у використанні формула вимагає розділити бажаний річний пенсійний дохід на 4%. Наприклад, щоб згенерувати вищезгадані 80 000 доларів, вам знадобиться яйце-гніздо при виході на пенсію близько 2 мільйонів доларів. Це передбачає 5% прибуток від інвестицій (після сплати податків та інфляції), відсутність додаткових пенсійних доходів (тобто соціальне забезпечення) та спосіб життя, схожий на той, який ви мали б жити під час виходу на пенсію.

Економія за віком

Знання того, скільки ви повинні заощадити до виходу на пенсію на кожному етапі свого життя, допоможе вам відповісти на це найважливіше питання: «Чи достатньо я відклав?» Ось дві корисні формули, які допоможуть вам встановити цілі заощадження за віком на дорозі. до виходу на пенсію.

15/25/50

Щоб досягти поставлених цілей, заощадіть 15% від зарплати, починаючи з 25 років, 50% інвестуйте в акції.

Кілька ваших зарплат

Щоб зрозуміти, скільки ви мали б накопичити на різних етапах свого життя, думка про відсоток або кратну суму вашої зарплати на той час може бути дуже корисним інструментом. Вірність говорить, що ви повинні мати 50% від вашої річної зарплати в накопичених заощадженнях до 30 років. Для цього потрібно зекономити 15% вашої валової зарплати, починаючи з 25 років, і вкласти щонайменше 50% в запаси.

Цікаво, що половина учасників дослідження Schwab сказала, що вони вносять 10% або менше своїх доходів у свої 401 (k) s. Якщо якась комбінація роботодавців не відповідає, додаткові заощадження та повернення боргу не суттєво відрізняються, у тих респондентів, які опитуються в дослідженні, можуть виникнути проблеми з досягненням 50% від 30 років. Додаткові показники заощаджень, запропоновані Fidelity, такі:

• 40 років - двічі річна зарплата
• Вік 50 - чотириразова річна зарплата
• Вік 60 - шість разів більше річної зарплати
• Вік 67 - вісім разів перевищує річну зарплату

У 40-х? Ви можете зробити ці помилки у грошах

Ще одна множинна формула

Ще одна формула стверджує, що ви повинні заощаджувати 25% вашої зарплати щороку, починаючи з 20-х років. 25-відсотковий показник заощаджень може здатися непростим, але майте на увазі, що він включає не лише 401 (к) утримань, але й інші види заощаджень, згадані вище. Виконуючи цю формулу, ви повинні дозволяти накопичувати свою повну річну зарплату до 30 років. Продовжуючи за тією ж середньою ставкою заощаджень, ви повинні отримати наступне:

• Вік 35 років - двічі річна зарплата
• Вік 40 - триразова річна зарплата
• Вік 45 - чотириразова річна зарплата
• Вік 50 - п’ятькратна річна зарплата
• Вік 55 років - шість разів більше річної зарплати
• Вік 60 - семикратна річна зарплата
• Вік 65 - вісім кратних річних зарплат

Скільки можна заощадити?

На підставі даних, наданих Бюро статистики праці (BLS) у своєму опитуванні споживчих витрат 2015 року, відсоток залишеного доходу (та наявного для заощаджень) для працівників віком від 25 до 74 років в середньому становить 19, 8% на умовах донарахування. . Цей показник набагато вище 15-відсоткової формули заощаджень, що вище, і, можливо, в межах 25%, залежно від того, наскільки виходить від таких речей, як відповідність роботодавців та повернення боргу. Нижче наведено середній відсоток доходу, що залишився після витрат за віковою групою:

• 25 - 34: 19%
• Від 35 до 44: 23%
• 45 - 54: 27%
• 55 - 64: 22%
• 65 - 74: 8%

Суть

Зважаючи на потенціал заощаджень, що становить майже 20% валового доходу та фактичну норму заощаджень менше 5% наявного доходу, більшість американців, ймовірно, мають можливість збільшити свої заощадження на більшості етапів свого життя. Якщо ви схожі на більшість респондентів Шваба, ваші 401 (k) можуть стати гарним місцем для початку. Підвищення вашої ставки заощаджень може навіть зменшити фінансовий стрес, який, в основному, пов'язаний з тим, що турбуєтесь про те, щоб заощадити достатньо для виходу на пенсію, повідомляє Schwab.

Незалежно від того, чи намагаєтеся ви слідувати правилам 15% або 25% заощаджень, швидше за все, на вашу фактичну здатність заощадити вплинуть такі життєві події, як такі, про які повідомили учасники Schwab, починаючи з ремонту будинку (37%), заборгованості за кредитною карткою ( 31%) та щомісячні витрати (30%). Іноді ви зможете зекономити більше, а іноді і менше. Важливо - максимально наблизитись до цілі заощаджень і перевірити свій прогрес на кожному еталоні, щоб переконатися, що ви залишаєтеся на шляху.

Оскільки важливість економії для виходу на пенсію настільки велика, ми склали списки найкращих брокерів для Рота ІР та ІР, щоб ви могли знайти найкращі місця для створення цих пенсійних рахунків.