Як працюють збори за овердрафт та як їх уникнути
Плата за овердрафт може здатися неминучою. Найкращі банки стягують медіану комісії, що перевищує 30 доларів кожного разу, коли ви витрачаєте або знімаєте більше грошей, ніж це доступно на вашому рахунку, якщо ви не вибрали програму захисту від овердрафту із пов’язаним рахунком або кредитною лінією. Оскільки значна частина доходів банків надходить за овердрафт та недостатні збори фонду (NSF), не дивно, що фінансові установи не надто наполегливо працювали над їх усуненням.
Банки використовують сумнівний процес, відомий як переупорядкування для максимізації плати за овердрафт, оброблення найбільших чеків, зняття банкоматів та операцій з дебетовою карткою спочатку, а не в порядку їх отримання. У свою чергу, це частіше викликає негативні залишки та плату за овердрафт.
Ось як переупорядкування може завдати вам шкоди:
Ви берете з банку 100 доларів, і в банкоматі сказано, що у вас на рахунку залишилось 62 долари, але банк постановляє, що ви переоцінили і стягує плату. Як банк може це зробити, коли машина каже, що у вас залишилися гроші на рахунку? Це відбувається тому, що банк упорядкував спосіб обробки ваших чеків: Наприклад, спочатку стягується великий чековий чек, що надійшов після вашого зняття. Цей чек з'їдає залишок у розмірі 62 доларів США та залишає рахунок простроченим, коли обробка коштів у розмірі 100 доларів США.
Незважаючи на те, що уникнути цих платежів у виписці з банку може бути складним завданням, існують надійні стратегії зберігання ваших зароблених грошей там, де вони належать ... у кишені.
1. Відмова від покриття овердрафту
Якщо банк пропонує покриття овердрафту, це означає, що ви зможете здійснити покупку за допомогою своєї дебетової картки або зняти з банкомату, навіть якщо у вас немає всієї суми на вашому рахунку. Це може врятувати збентеження за лічильником обіду, але ви стягуватимете здорову плату за овердрафт - або стягуєте відсотки, якщо ваш банк запропонує кредит на овердрафт для покриття витрат, поки ви не повернете їх.
Правило Федеральної резервної системи 2010 року забороняє банкам автоматично надавати покриття овердрафту своїм клієнтам. Тепер ви повинні увімкнути покупку дебетової картки або зняття банкоматів у вашому банку, інакше вони будуть відхилені. Якщо ви віддаєте перевагу можливості відхиленої дебетової картки за одноразову плату, зверніться до свого банку і вирішите відмовитись від покриття овердрафту на вашому рахунку. Але слід попередити, що навіть коли ви відмовитесь, більшість банків стягуватиме недостатні збори фонду (NSF), які можуть дорівнювати комісіям за овердрафт.
2. Виберіть розрахунковий рахунок без плати за овердрафт
Якщо ви не хочете, щоб змусити відмовлятися від захисту від овердрафту, перейдіть на розрахунковий рахунок, який повністю пишається тим, що взагалі усуває плату за овердрафт. У більшості випадків банк відмовиться покривати спробу стягнення плати або зняття банкомата, але не стягуватиме плату за NSF. Існують компроміси, оскільки більшість рахунків, що перевіряють безоплатну перевірку, не нараховують відсотки, а більшість банків-учасників мають Інтернет-базування, не маючи можливості здійснювати банківські послуги у відділенні цегельного розчину.
3. Зберігайте гроші на пов'язаному рахунку
Багато банків пропонують можливість зв’язати свій чековий рахунок з іншим банківським рахунком, щоб, при перерахунку, платіж був покритий власними коштами. Ви уникнете більшої плати за овердрафт, але будете стягувати скромну плату за переказ (10–15 доларів - це звичайно). Деякі банки також дозволять вам пов’язати вашу кредитну картку зі своїм чековим рахунком, щоб слугувати подушкою для овердрафту. Якщо ви їдете по цьому маршруту, це, швидше за все, буде розцінено як грошовий аванс, з якого буде стягнуто негайне нарахування відсотків, що перевищує плату за переказ.
4. Налаштування щоденних сповіщень про баланс рахунку
Знання - це сила, коли справа стосується вашого банківського рахунку. Якщо ви заздалегідь знаєте, що ваш баланс небезпечно низький, ви можете перерахувати кошти на свій рахунок або пропустити цю імпульсивну покупку до наступної зарплати. Більшість банків з можливостями Інтернет-або мобільного банкінгу дозволять вам налаштувати електронне повідомлення або текстове повідомлення, коли баланс опуститься нижче заздалегідь визначеного порогу - 200 доларів, наприклад. Ви також можете отримувати сповіщення щоразу, коли депозит або зняття повідомлень на ваш рахунок, щоб ви знали, коли ваш баланс у скруті.
Ще краще ввімкніть щоденний електронний лист, який показує поточний баланс. Це не захистить рахунок від переупорядкування, але ви матимете чіткішу картину того, наскільки уважно потрібно стежити за своїми звичками у витратах.
Суть
Плата за овердрафт може стати непотрібним навантаженням на вашу кишенькову книжку. Банки заробляють мільярди доларів на рік від клієнтів, які переоцінюють свої рахунки, причому ті, хто найменше може дозволити собі збори, найчастіше отримують найсильніший удар. Але, маючи додаткову пильність і правильний чековий рахунок, ви можете отримати безкоштовну плату і максимально заробити свої гроші. Докладніше див. Плюси та мінуси захисту від овердрафту .