Як планувати медичні витрати на пенсію

Ключовим фактором пенсійного планування є передбачення того, як можуть змінитися звички видатків у наступні роки. Наприклад, витрати на житло можуть зменшитися, якщо зменшити їх, але інші витрати можуть зайняти більшу частку пенсійних активів, ніж планували.

Охорона здоров'я може бути однією з найбільших витрат. За даними Fidelity Investments, 65-річній новоспеченій парі знадобиться 285 000 доларів на медичні витрати на пенсію. Це не включає додаткові щорічні витрати на тривалий догляд, який у 2018 році становив від 18 720 доларів за послуги догляду за дорослими до 100 375 доларів за приватну кімнату в будинку престарілих, за словами Генворта, страховика з тривалого догляду.

Незважаючи на збереження та підготовку до виходу на пенсію все своє життя, багато пенсіонерів не піддаються розумовій чи фінансовій формі на ці витрати. Опитування банку HSA показало, що 67% дорослих людей старше 65 років вважають, що їм потрібно менше 100 000 доларів США для медичного обслуговування. «Пенсіонери, окрім більшості споживачів, здається, недооцінюють, скільки їм знадобиться на витрати на охорону здоров’я при виході на пенсію, включаючи витрати на премію та власні кошти», - говорить Чад Вілкінс, президент банку HSA. Насправді, Fidelity підрахував, що чоловікам, яким потрібно 65 та старше, потрібно 133 000 доларів, а жінкам 147 000 доларів, щоб заплатити за медичне обслуговування у відставці.

Ключові вивезення

• 65-річній новоспеченій парі знадобиться 285 000 доларів на медичні витрати на пенсію.
• В середньому ті, хто старше 65 років, витрачають 3800 доларів на місяць; Соціальне забезпечення замінює лише близько 40% їх доходу від трудового життя.
• Medicare може оплачувати певні витрати на охорону здоров'я на пенсії, але без політики щодо рецептурних препаратів, передбачених Частиною D, Medicare не покриває ліки.

Ті, хто наближається до виходу на пенсію або вже здійснюють перехід від робочої сили, повинні розуміти, як планувати зростаючі медичні витрати.

Переглянути доходи та витрати на пенсію

Є дві важливі цифри щодо витрат на охорону здоров'я при виході на пенсію: скільки грошей надходить і скільки продається.

Типова людина 60-х років має середню економію в 172 000 доларів. В середньому ті, хто старше 65 років, витрачають 3800 доларів на місяць; Соціальне забезпечення замінює лише близько 40% їх доходу від трудового життя. У 2019 році середньомісячна допомога на соціальне забезпечення для пенсіонерів становить 1461 долар.

Скільки доходів на пенсію до бюджету на охорону здоров'я багато в чому залежить від віку та загального стану здоров’я. "Здоровіші, з якими ми йдемо на пенсію, зазвичай означають, що менше коштів буде виділено на витрати на охорону здоров'я", - говорить Кріс Шефер, керівник практики пенсійного плану в MV Financial у Бетесді, штат Меріленд. "Інша сторона цієї монети полягає в тому, що при більш здоровому способі життя тривалість життя буде довшою, а отже, пенсіонерам потрібно планувати довше виходити на пенсію".

Дві третини дорослих людей старше 65 років вважають, що їм потрібно буде менше 100 000 доларів на медичну допомогу на пенсії. Насправді їм знадобиться майже більше, як 133 000 доларів (чоловіки) та 147 000 доларів (жінки).

Medicare може оплачувати певні витрати на охорону здоров'я на пенсію, але з обмеженнями, говорить Майкл Герстман, генеральний директор Gerstman Financial Group, LLC в Далласі. «Наприклад, без політики щодо рецептурних препаратів, передбачених Частиною D, Medicare не покриває ліки». Оригінальний Medicare, що означає Частини A і B, також не охоплюватиме стоматологічну допомогу та зорову допомогу, але, як правило, плани Medicare Advantage. Жодна частина Medicare не пропонує покриття для тривалого догляду.

Якщо ви покладаєтесь на Medicare, щоб допомогти покрити витрати на медичну пенсію, сплануйте франшизи, премії та видатки з власної кишені. Для 2019 року стандартна франшиза для Medicare Part A становить 1364 долари. Стандартна щомісячна премія за частину B становить 135, 50 доларів, хоча деякі бенефіціари Medicare платитимуть менше. Базова премія за покриття Частини D у 2019 році становить 33, 19 доларів США на місяць, а більшість планів Частини D щорічно вираховується до 415 доларів.

Плани Medicare Advantage пропонуються через приватних страховиків; вони встановлюють премії, а не федеральний уряд, як частини A, B та D. Залежно від страховика та того, що стосується поліс, можна було б заплатити більше або менше за план Medicare Advantage.

Подивіться понад пенсійні заощадження, щоб оплатити медичну допомогу

Піднявшись на витрати на охорону здоров'я, не потрібно зливати гніздо з яєць. Є два способи, як до пенсіонерів можна створити мережу безпеки для витрат на охорону здоров'я на пенсії.

Перший - із рахунку охорони здоров’я (HSA). Вони доступні з високооплачуваними планами охорони здоров’я та пропонують потрійні податкові переваги: ​​відрахування внеску, відстрочене податком зростання та неоподатковуване зняття податків на кваліфіковані медичні витрати. "Кошти HSA можуть використовуватися для оплати певних медичних внесків, включаючи премії Medicare та страхові внески за тривалий догляд", - каже Вілкінс.

Ті, хто вже в 50-х роках, все ще можуть досягти максимальних можливостей для цих планів, скориставшись вигідними внесками та внесками роботодавців. "Особи, яким виповнилося 55 років, можуть зробити внесок у розмірі 1000 доларів на рік на додаток до максимального ліміту внесків", - каже Вілкінс. "Багато роботодавців внесуть грошові винагороди в HSA за профілактичні обстеження, такі як мамографія або щорічні фізкультури".

На 2019 рік регулярний ліміт внесків HSA становить 3500 доларів США для індивідуального покриття та 7 000 доларів США для покриття сім’єю. Ці ліміти застосовуються як до внесків працівників, так і до роботодавців разом. Одне застереження: Ті, хто зарахований до Medicare, вже не можуть внести нові внески в HSA.

Купівля страхування на довгострокову допомогу - ще один спосіб заповнити прогалину, яку залишив Medicare. Цей тип полісів може виплачувати щомісячну допомогу на довгострокове обслуговування протягом двох-трьох років. Це може допомогти уникнути витрачання активів, щоб отримати право на Medicaid, який дійсно платить за тривалу допомогу.

Страхові внески за тривалий догляд можуть бути доступними не для всіх. Герстман каже, що альтернативою є купівля полісу страхування життя, яка має можливість додати страхувальника довгострокової допомоги. "Це дозволяє молодим людям випереджати свої плани довгострокової допомоги", - говорить Герстман, оскільки чим раніше ви купуєте страхування життя або довгострокового догляду, тим нижчі премії, ймовірно, будуть.

Суть

Витрати на охорону здоров'я легко можуть становити велику частку пенсійного бюджету. Оцінка цих витрат та створення стратегії витрат може допомогти зберегти більше пенсійних активів на інші витрати. (Детальніше про те, як прочитати, див. "Топ-3 варіанти медичного страхування, якщо ви рано підете на пенсію")