Як захистити свою пенсію при розлученні

Розлучення може спричинити значну емоційну дію, але це може також мати тривалий вплив на ваш фінансовий стан. Відокремлення ваших активів від активів вашого подружжя може бути особливо хитромудрим, коли під загрозою ваш пенсійний план. Зазвичай пенсія, зароблена одним з подружжя, вважається спільним активом обох, а це означає, що вона може бути розділена при розлученні. Якщо подружній розкол працює, ось що ви можете зробити, щоб максимально захистити свої пенсійні виплати.

Перегляньте закони своєї держави

Перший крок управління пенсією під час розлучення - це знання правил, які стосуються вашого штату. Хоча пенсія може бути розподілена між подружжям під час розлучення, цей поділ не є автоматичним. Твоєму скорошньому колишньому екс-колишньому доведеться подати конкретний запит на частку всього, що ви накопичили до завершення розлучення. Як правило, їм доведеться подати щось відоме як Кваліфікований наказ щодо внутрішніх відносин (QDRO), перш ніж отримати будь-яку фінансову вигоду з пенсії або інших пенсійних рахунків, таких як 401 (k).

Що стосується того, наскільки має право чоловік або дружина, головне правило полягає в тому, щоб зменшити пенсійні виплати, зароблені під час шлюбу, прямо в середині. Хоча це означає, що ваш подружжя зможе пред'явити вимоги до половини, він або вона обмежуватиметься лише тим, що було зароблено, коли ваш союз став офіційним. Якщо ви були зараховані до плану з визначеними виплатами за 10 років до зав’язування вузла, наприклад, будь-які внески, які ви або ваш роботодавець зробили від вашого імені протягом цього періоду, не зараховувались до суми, яку чоловік може вимагати при розлученні .

Перевірте деталі вашого пенсійного плану

Ознайомившись з правилами розподілу пенсій у вашій державі, наступним кроком є ​​детальніше ознайомитись з тим, як працює план. Тут слід зосередитись два ключових елементи: спосіб розподілу виплат та те, чи пропонує план виживання годувальника.

З пенсією, як правило, ви маєте вибір між тим, як отримувати одноразову виплату або щомісячну ануїтет. Якщо у вашому плані є виплата за один рік, а ви виберете варіант ануїтету, виплати припиняться після вашої смерті. З іншого боку, якщо в плані виплата спільного життя, ваш чоловік / дружина продовжує отримувати виплати з цього плану після вашої смерті.

Важливо зрозуміти, як працює план, оскільки він впливає на те, як ви розділите активи в рамках розлучення. Наприклад, якщо ви маєте виплату за одне життя, наприклад, ваш подружжя підлягає будь-якому варіанту оплати, який ви обрали. Якщо ваш план пропонує пільги для годувальника, найпростішим курсом може бути переконання вашого подружжя зберегти цю вигоду, а не шукати одноразового розподілу. Ваш колишній повинен був би включити ці пільги до свого валового доходу, але може мати змогу вимагати відрахування з податку на нерухомість.

Запропонуйте альтернативу

Якщо ви не хочете здавати половину пенсії, найкращим рішенням може бути надання дружині інших активів. Наприклад, якщо ви є власником будинку без іпотечного кредиту, наприклад, ви можете дозволити своєму колишньому зберігати право власності в обмін на відмову від будь-яких прав на вашу пенсію. Купуючи поліс страхування життя, який дорівнює розміру пенсійних виплат, ваш колишній би мав право та називати його або її бенефіціаром - це ще один варіант. По суті, ви компенсуєте те, що ваш колишній отримав би з пенсії чимось іншим рівним значенням.

Ви можете мати вихід, якщо ваш подружжя також має пенсію або інші пенсійні активи, які він або вона хоче захистити. Якщо ви обоє сидите на гніздах яєць, які мають порівняно однакові розміри, погодившись піти з тим, що у вас вже є, може бути менш трудомістким способом вирішити проблему, ніж випинання доларів та центів.

Суть

Розлучитися - це не пікнік, і варто бути розумним щодо того, як ти вирішуєш різні фінансові проблеми, які пов'язані з цим. Це особливо вірно, коли ваша пенсія на черзі. Перш ніж підписуватись на розподіл своєї пенсії, знайдіть час, щоб зрозуміти, які ваші права та які варіанти у вас є для досягнення компромісу, який задовольнить і вас, і вашого майбутнього подружжя.