Як захистити свою пенсію після розлучення

Розлучення може бути однією з найскладніших і найпотворніших речей, з якими потрібно мати справу у своєму житті. Емоційне та сімейне потрясіння, яке зазвичай оточує цей процес, часто посилюється фінансовими проблемами та битвою за розподіл активів. Плани виходу на пенсію та пенсії часто є ключовим активом, на яке спрямовані обидва подружжя, особливо коли подружжя, що не працює, може залишитися без будь-яких заощаджень, якщо він або вона не зможе отримати нічого від колишнього партнера. Ось що ви можете зробити, щоб захистити свої пенсійні заощадження або права на виплати, якщо ви стикаєтесь з цією нещасною дилемою. (Докладніше див. У розділі "Розлучення зі своїми фінансами" .

Знати правила

Перший крок у захисті своїх пенсійних активів - це знати правила, які регулюють ваші плани, рахунки та пенсійні виплати. Більшість планів і рахунків мають специфічні процедури, яких потрібно дотримуватися, коли мова йде про розподіл пенсійних активів, а недотримання цих інструкцій може призвести до конфіскації деяких або всіх цих активів - навіть якщо вони були надані вам у декреті про розлучення. (Докладніше див .: Підводні камені розлучення після 50 ). Наприклад, План ощадних заощаджень, план із визначеними внесками для федеральних службовців та членів уніформованих служб, вимагає чітко прописати розподіл активів плану та вказати на залишок коштів TSP безпосередньо в декреті про розлучення. Усної угоди між подружжям, яка розлучилася, не буде достатньо для обробки перекидання відповідно до правил Кваліфікованого наказу про внутрішні відносини. Сам декрет повинен щось говорити про те, що "подружжя має право на X відсоток залишку коштів TSP" десь у документі чи в одному із додатків до нього. Якщо цього не відбудеться, подружжя учасника нічого не отримає, незалежно від будь-якої іншої угоди, яка була укладена. (Докладніше див.: Чи є TSP кваліфікованим планом виходу на пенсію? )

Будь-яка заборгованість, яка заборгована в рамках пенсійного плану, також зазвичай вважається спільним зобов'язанням. Наприклад, якщо подружжя-учасник взяло позику в розмірі 50 000 доларів США зі свого плану в розмірі 200 000 401 (к) доларів, то 50-50 розбитків можуть бути розраховані на залишок балансу в плані, якщо тільки у постанові про розлучення конкретно не зазначено, що позика повинна бути погашена перед поділом. (Докладніше див.: 401 (k) Позики та мінуси )

Пенсійні плани

Бюрократично кажучи, розподіл ІР та планів із визначеним внеском зазвичай є досить простим процесом. Або сама постанова про розірвання шлюбу або QDRO використовується для переміщення залишків на рахунках від одного з подружжя до іншого у вигляді перекидання. Поділ гарантованих виплат пенсій може бути іншим питанням у багатьох випадках. Хоча обидва типи пенсійних фондів зазвичай повинні бути розподілені під час розлучення за допомогою певної форми судового наказу, є кілька ключових факторів, які визначають, як щомісяця розподіляються пільги між подружжям. Будь-яка пенсія, яка була зароблена під час шлюбу подружжя, що розлучилися, як правило, вважається спільною власністю у більшості штатів і тому під час розлучення може бути визначена певна форма поділу. Однак, існує декілька способів розділити цю виплату чи майбутню виплату. (Докладніше див: 3 життєві події, які можуть зруйнувати пенсійні плани .)

Більшість пенсій пропонують певну форму виплати годувальника, а в деяких випадках колишній подружжя, який не працює, може просто вирішити зберегти цю допомогу. В інших випадках фактична щомісячна допомога ділиться між подружжям, і допомога, яка втрачає годувальника, може бути відмовлена, утримана або переведена залежно від указу про розлучення. У деяких випадках непрацюючий з подружжям може вийти заздалегідь, відмовившись від допомоги на втрату годувальника та придбавши іншого подружжя придбати поліс страхування життя, назвавши його / її бенефіціаром. Це може бути особливо обережним, якщо допомога потерпілого припиниться, якщо непрацюючий з подружжям повторно одружиться до певного віку. (Докладніше див.: Розлучення понад 50: сім помилок, яких слід уникати .)

Наприклад, пенсія, яка виплачується пенсіонеру американських військових, має виплату у зв'язку з втратою годувальника, яка припиняється, якщо подружжя загиблого члена служби відбудеться повторним шлюбом до 55 років. Тому подружжя, яке розлучається зі службовцем, отримає пенсію слід зарахувати цифри, щоб порівняти виплату смерті від страхування життя з тією, яку вони отримуватимуть з виплат за виплату годувальника, якщо вони повторно вступають у шлюб до 55 років (що, звичайно, у більшості випадків, швидше за все). (Про читання, пов’язане з цим, див.: Скажіть "Я роблю" фінансовій сумісності .)

Що вам потрібно зробити

Якщо ви або розлучаєтесь, або серйозно задумуєтесь про це, тепер саме час завести своїх качок поспіль щодо розподілу пенсійних активів. Наступні кроки можуть допомогти вам отримати або зберегти свою справедливу частку активів пенсійного плану під час розлучення.

• Робіть домашнє завдання - Як було сказано раніше, ті, хто розуміє загальні правила розподілу планів, набагато краще зможуть оцінити, отримують чи зберігають те, що повинні. Якщо в ухвалі про розлучення зазначено, що план або рахунок потрібно розділити рівномірно, то порядок перенесення на всю суму, очевидно, не є правильним. Подружжя, що не є учасником або невласник, мають право отримувати повну інформацію про всі пенсійні плани або залишки на рахунках, які належать іншому подружжю, і повинні мати можливість отримувати поточну звітність про всі активи, вибуття або інше, що мають право на поділ. Вам також потрібно пам’ятати, що багато правил та законів, що стосуються розподілу пенсійних та пенсійних активів, різняться в різних штатах, тому обов'язково з’ясуйте, які правила застосовуються у вашій державі та населеному пункті. (Докладніше дивіться у розділі: Підрозділ спільної власності у законах про державні закони .)
• Отримайте професійне представництво - Навіть якщо розподіл решти ваших подружніх активів виглядає досить просто, в більшості випадків, мабуть, розумно хоча б проконсультуватися з пенсійним юристом, щоб переглянути розподіл пенсійних активів. Подружжя, що розлучилося, неосвічене в цьому питанні, може втратити в деяких випадках через просте незнання того, як працюють пенсії та які варіанти виплат можуть бути найкращими для обох сторін, навіть коли вони розділені.
• Надішліть усі судові накази та документи про розірвання шлюбу, щоб негайно спланувати та зберігати рахунки - Якщо ви занадто довго затримуєтесь із цим, ви можете втратити те, що вам належить, тому що ваша документація застаріла і тому недійсна. Незважаючи на те, що згідно із Законом про пенсійний захист 2006 року приватні пенсійні плани вимагають прийняття будь-якого судового наказу незалежно від того, коли він був виданий, все ще важливо подати цю документацію до того, як будь-який з активів плану або пенсії буде розподілений. Якщо цього не зробити, ви можете зіткнутися з можливістю спробувати самостійно повернути ці активи, що може спричинити подальші юридичні збори та бюрократичну суперечку. Крім того, якщо ваш колишній подружжя має серйозні проблеми зі здоров’ям або смертельно хворий, не забудьте отримати свої юридичні документи для планування опікунів раніше, ніж пізніше. Розв’язання справ померлого колишнього подружжя, який помер до подання цієї документації, може бути справжнім кошмаром. (Докладніше див.: Пенсійний рахунок: Вовк в овечому вбранні.)
• Перегляньте пільги з соціального страхування - Якщо ви були одружені з колишнім не менше 10 років, ви можете мати право на частину його виплат. Відвідайте веб-сайт соціального страхування, щоб дізнатись, що вам потрібно зробити. Якщо ви також маєте право на свої пільги, вам зазвичай дозволяється отримувати більшу частину або вашої вигоди, або вашої частки платежів вашого колишнього подружжя. (Докладніше див.: Види соціальних виплат .)
• Будьте впевнені, що вас вказали як годувальника. Якщо ваш колишній отримує пенсію, яку ви поділяєте, переконайтеся, що ви вказані в якості годувальника або вигодонабувача в плані, якщо ви збираєтесь продовжувати збирати допомогу після того, як він або вона піде. Дізнайтеся, які форми потрібно підписувати, і зберігайте їх копії в безпечному місці для подальшого використання.
• Створіть передшлюбну угоду - це може бути найпростішим способом захисту своїх пенсійних активів та інтересів, якщо ви розділитесь. Просто не забудьте включити плани щодо розподілу пенсій та інших активів і, можливо, залиште місце для певних коригувань, які можуть принести користь вам обом, залежно від ваших обставин на момент розлучення. (Докладніше див.: Шлюб, розлучення та пунктирна лінія .)

Суть

Розлучення ніколи не є цікавим процесом, але знання правил та передбачення впливу розподілу пенсійного плану та виплат пенсій може полегшити справи обом сторонам. Якщо у вас є питання щодо того, що вам потрібно зробити, щоб переконатися, що ваші активи розподілені правильно, відвідайте веб-сайт Центру прав пенсійного забезпечення або зверніться до свого фінансового радника. (Докладніше див.: Розлучення? Правильний шлях до розщеплення пенсійних планів .)