Наскільки безпечний Venmo та чи вільний він?

Венмо вважається платіжним додатком за Millennials, і він відомий тим, що робить найбільш незручну частину ночі (розбиваючи рахунок) більш переносимим. Це також одне з найпопулярніших додатків у платіжному просторі (P2P).

Заснований у 2009 році, Venmo почав працювати як платіжна система за допомогою текстових повідомлень. Тоді, щоб скористатись економікою, що зростає, P2P в березні 2012 року компанія представила платформу з інтегрованою соціальною мережею. Це швидко приєдналося, і менше ніж через півроку Braintree (платіжна система додатків, включаючи Airbnb і Uber) придбала Venmo для $ 26, 2 млн. Менш ніж через рік платіжна компанія PayPal Holdings Inc. купила Braintree за $ 800 млн.

У 2018 році Paypal почала монетизувати базу користувачів Venmo. Це було гарною новиною для компанії. Однак, Venmo далеко не в лісі, стикаючись з питаннями безпеки та посиленою конкуренцією. А на переповненому ринку, питання безпеки можуть бути ще більш кричущими.

Ключові вивезення: як Венмо заробляє гроші

• Відправка грошей за допомогою Venmo постачається зі стандартною платою у розмірі 3%, але компанія відмовляється від цих витрат, коли транзакція фінансується з вашого балансу Venmo, банківського рахунку чи дебетової картки
• Існує 3-відсоткова плата, яка не відмовляється під час надсилання грошей з кредитної картки. Ця плата походить з компаній, що користуються кредитними картками; Венмо передає витрати разом.
• Знявши з Venmo, Venmo відраховує 1% від суми переказу за миттєві перекази готівки з Venmo, принаймні 25 копійок і максимум 10 доларів.
• Венмо приймається як форма оплати майже у 2 мільйони торговців. Використовуючи кнопку смарт-платежів та дебетову карту Venmo, Venmo стягує з цих продавців 2, 9% плюс 30-відсоткову плату за транзакцію.
• Venmo виправдовує цю швидкість доступом до дуже бажаного споживчого сегменту та дуже помітною платформою соціальних медіа - каналом Venmo.

Технічна сторона Венмо

Це досить просто. Пов’язавши кредитну карту, дебетову карту або перевіривши рахунок на свій рахунок, користувачі Venmo можуть обмінюватися між собою коштами та пересилати один одному кошти. Кошти, обмінені на Venmo, можуть бути або збережені в платформі Venmo на балансі для подальшого використання на платформі, або переведені на банківський рахунок, на що потрібно кілька днів. Як і WePay та інші платіжні платформи, Venmo має інтерфейс програмування додатків, який дозволяє веб-сайтам та компаніям додавати Venmo до своїх платіжних послуг.

Venmo можна розуміти як посередника між банківськими рахунками своїх користувачів. Коли ви надсилаєте гроші другові за допомогою Venmo, вони не надходять безпосередньо на банківський рахунок вашого друга. По-перше, це переходить до Венмо. Потім додаток знижує баланс Venmo і збільшує баланс вашого друга, щоб відобразити оплату. Однак гроші фактично не залишають ваш банківський рахунок, поки ваш друг не переведе свій баланс Venmo на свій банківський рахунок. Це означає, що ви з вашим другом можете надсилати гроші на Venmo назад і назад, не змінюючи жодного балансу банківського рахунку. Тільки баланси Венмо коливаються.

Баланс Venmo - це книга, яка представляє кошти та транзакції, не фактично виконуючи їх за межами платформи Venmo.

У певному сенсі ваш баланс на Venmo - це фактично віртуальні гроші: доки він не буде переведений у банк, він фактично не знаходиться у власності користувача. (Це дещо інакше при використанні дебетової картки Venmo, але ми до цього підемо пізніше.)

Соціальна сторона Венмо

Існує лише так багато способів, яким може працювати програма P2P. Як Venmo диференціював себе?

Відповідь - цільова демографія та досвід користувача, які тісно пов'язані.

Венмо сприйняв щось незручне - гроші, що заборгував між друзями (Міленіалами), - і перетворив це на розмову. "Надіслати друзям записку та включити емоджи [як бокал для вина або крилату грошову частину] неприємність вимагає від вашого друга повернути свою частину вкладки бар вчора ввечері", - заявив прес-секретар Venmo Джош Кріско в інтерв'ю з Moneyish. "Венмо одружився на соціальній стихії та фінансовій стихії, яку ніхто інший не зміг зламати".

Як Venmo заробляє гроші

Здебільшого Venmo - це безкоштовна у користуванні платформа. Хоча більшість безкоштовних у користуванні платформ звертаються до реклами для отримання доходу, Venmo вдалося уникнути цього маршруту.

У той час як Venmo здебільшого є безкоштовним для фізичних осіб, компанія робить прибуток за рахунок зборів, що стягуються з торговців.

За даними веб-сайту Venmo, пересилання грошей за допомогою Venmo відбувається із стандартною платою у розмірі 3%, але компанія відмовляється від цих витрат, коли транзакція фінансується з вашого балансу Venmo, банківського рахунку чи дебетової картки. Є плата в розмірі 3%, яка не відмовляється від платежів кредитною карткою. За даними веб-сайту Venmo, ця плата походить від компаній, що користуються кредитними картками. Venmo просто переносить витрати на споживачів.

Перерахування грошей з Venmo трохи інше. Стандартні трансфери (що займають 1-3 робочих дні) безкоштовні. У 2018 році компанія додала структуру плати за миттєві перекази, які розміщують гроші на вашому рахунку за короткий термін, як 10 хвилин. У січні 2018 року Venmo почав стягувати 25 центів за миттєві перекази. З листопада 2018 року компанія відраховує 1% від суми переказу, принаймні 25 копійок і максимум 10 доларів.

Більш вагомий потік доходу відбувається від плати за трансакцію, що стягується з торговців, і канали соціальних мереж Venmo тут відіграють істотну роль. Завдяки інфраструктурі Paypal, Venmo тепер сумісний з більш ніж 2 мільйонами продавців, майже стільки ж, скільки і сам PayPal. Ця сумісність буває двох форм.

Перший - це «розумна кнопка оплати», яку можна інтегрувати в додатки для придбання через додаток. Наприклад, у липні 2018 року Uber оголосив, що додає послугу, яка дозволить користувачам мобільних додатків платити за проїзд та Uber Eats за допомогою Venmo, не виходячи з програми Uber. Гроші можна отримати із залишку Venmo в додатку, асоційованої дебетової або кредитної картки або зв'язаного банківського рахунку. Крім того, вартість проїзду чи їжі можна розділити з іншими користувачами.

Друга - дебетова картка, карта Venmo, яка виводиться безпосередньо з балансу Venmo користувача. Ця картка працює через Mastercard і може бути використана в будь-якій компанії, яка приймає Mastercard.

Цей крок допомогло Venmo перейти від виключно соціальної платформи P2P до компанії, яка бере участь у торгових точках, як в Інтернеті, так і в цегельно-будівельних магазинах. В інтерв'ю Digiday, аналітиці компанії Javelin Strategy and Research Rachel Huber сказала: «Картка ознайомлює бренд [Venmo] з торговцями як механізм платежів - і торговці стануть найбільшим фактором досягнення Venmo прибутковості. Подумайте про підключення маркетингу та лояльності, плату за інтеграцію та акційні пропозиції ».

В обох випадках Venmo стягує з торговців 2, 9% плюс 30-відсоткову плату за трансакцію, що є в кінці стягуваної комісії.

Venmo виправдовує ці показники двома способами. Також, за словами Хубера, «Venmo має доступ до надзвичайно бажаного споживчого сегменту - очікуйте, що вони використовуватимуть це на свою користь».

Але це не лише споживча демографіка, це також і тип доступу, який вона має.

В інтерв'ю The Atlantic, Річард Кроне, який керує фірмою, орієнтованою на платежі під назвою Crone Consulting, сказав: Як і у Facebook, слідкуйте за ними у Twitter. "Партнерство з Venmo, за його словами, - це як партнерство з процесором кредитних карток, " але з набагато більшим перевершенням, тому що роздрібні продавці витрачають набагато більше, намагаючись змусити вас сподобатися їм у Facebook і слідкуйте за ними у Twitter та всі ці інші речі, які вони могли просто отримати як побічний продукт оплати ». Люди можуть бачити, де були їхні друзі та що вони купували. Це перетворює користувача та друзів людей на рекламу для бізнесу, вкрай бажану демографічну цільову позицію.

Це лише початок цінності, яку пропонує Венмо. Згідно з тією ж статтею атлантичної статті, "інший більш вигідний аспект стати бажаним засобом платежу для продавців - це доступ до інформації про те, куди клієнти витрачають свої гроші". Крон каже, "справжня цінність полягає в даних і здатності надавати дані Crone Consulting підрахував, що дані мобільних платежів активного користувача "коштують більше, ніж 400 доларів на рік, тому, хто це робить". У Venmo є багато користувачів . (Verto Analytics оцінює близько 10 млн.)

В даний час ці дані фіксуються компаніями, що сприяють здійсненню транзакцій: банкам та компаніям з кредитними картками. Однак якщо користувачі почнуть використовувати Venmo замість своїх кредитних карток у точках продажу, інформація відображатиметься в банках лише у вигляді транзакції Venmo. Це, мабуть, має щось спільне з змаганнями з монтажу Венмо, але ми досягнемо цього за секунду.

Хоча важко точно визначити дохід Venmo, він додає користувачів швидше, ніж будь-коли, і обробляє більше грошей щокварталу. В останньому кварталі 2018 року оброблено 19 млрд. Доларів США, що на 55% більше, ніж роком раніше. PayPal, однак, повідомив про прибуток у розмірі 15, 4 млрд доларів за 2018 рік.

Чи безпечно Venmo?

Ніщо, підключене до Інтернету, не є абсолютно безпечним. Тому додатки, безпосередньо пов’язані з банківськими рахунками споживача, як Venmo, повинні дотримуватися найвищих стандартів безпеки.

Venmo використовує шифрування даних для захисту користувачів від несанкціонованих транзакцій та зберігає інформацію про користувачів на серверах у захищених місцях. Venmo також дозволяє користувачам встановлювати PIN-код для використання мобільних додатків для додаткової безпеки, хоча він не змушує користувачів налаштовувати його за замовчуванням. Ці заходи на перший погляд можуть здатися достатніми, але їх обійшли хакери та шахраї. Venmo неодноразово критикували за порушення безпеки облікових записів користувачів та болісно уповільнене обслуговування клієнтів.

Хоча страхування безпеки, шифрування та відповідальності Venmo нібито захищає користувачів від втрат, їх легко обійти. Отримавши доступ до облікового запису користувача, хакери можуть легко змінювати паролі, пов’язані адреси електронної пошти та банківські рахунки, невідомі законному користувачеві. Це дозволяє хакеру здійснювати транзакції за рахунком та переводити баланс Venmo користувача на новий банківський рахунок. Змінюючи пов’язану електронною адресою користувача, хакер може перенаправляти сповіщення про трансакції користувачів, залишаючи їх у темряві, поки банк не повідомить їх про зміни балансу, які можуть бути через дні після крадіжки. Історії користувачів Venmo, які втратили до 3000 доларів, широко повідомляються.

Використання текстових повідомлень (SMS) Venmo для сповіщення користувачів про плату становить ще один ризик для безпеки. Користувачі можуть авторизувати плату, відповідаючи на SMS, отримане від Venmo, з шестизначним кодом, включеним у вихідне повідомлення. Використовуючи слабкі місця безпеки в операційних системах, з якими Venmo повинен взаємодіяти для надсилання сповіщень, таких як iOS, мобільна операційна система Apple, дослідник Мартін Віго зміг використовувати SMS-повідомлення на платформі для здійснення несанкціонованих платежів. Що стосується хакерів, метод Віго порівняно легко копіюється. Таким чином, не дивно, що зламані акаунти Venmo є поширеними. Reddit та інші інтернет-форуми заповнені публікаціями від користувачів, які просять допомоги після того, як були зламані їхні облікові записи Venmo. Втрати можуть становити до $ 2999, максимальний баланс, який кожен може мати на своєму рахунку Venmo, перш ніж переходити з платформи.

Як захистити себе

Незважаючи на потенційну небезпеку, користувачі можуть захистити себе від злому, дотримуючись деяких кращих практик. До них належать:

• Ніколи не зберігайте великі гроші у своєму балансі Venmo. Завжди переказуйте операції Venmo на свій банківський рахунок відразу.
• Використовуйте Venmo лише для обміну коштами з людьми, яких ви насправді знаєте. Не використовуйте Venmo для придбання речей у людей, яких ви ніколи не зустрічали чи не зустрічали в Інтернеті.
• Відмовитися від соціальної мережі Venmo. За замовчуванням для нового облікового запису Venmo є "загальнодоступне", тобто Venmo публікує ваші транзакції на своїй публічній стрічці. Користувачі можуть змінити це налаштування на "приватне", яке зберігає транзакції прихованими.
• Увімкніть сповіщення - Push, Text, Email або інша комбінація - щоб відслідковувати спроби входу, отримані запити та платежі та надіслані запити та платежі.
• Налаштуйте доступні заходи безпеки, наприклад, PIN-код та сенсорний ідентифікатор.

Питання конфіденційності

Оскільки споживачі продовжують використовувати цифрові альтернативи платежам готівкою та чеками, впевненість користувачів у безпеці платежів P2P повинна зростати. Федеральна комісія з торгівлі надає споживачам політику захисту до збитків, понесених внаслідок крадіжок дебетової або кредитної картки. Ці закони, окрім політики компанії, захищають споживача від несанкціонованих зборів. Крім того, ринки, що розвиваються, мають потенціал для використання мобільних платіжних систем, зокрема у царині грошових переказів. Це збільшує потребу в більшій безпеці P2P, оскільки незахищена глобально інтегрована платіжна система може мати згубні наслідки. На жаль, мобільні платіжні платформи залишаються вразливими до порушень безпеки в Інтернеті.

Варто також зазначити, що в травні 2016 року генпрокурор Техасу Кен Пакстон оголосив про врегулювання з Paypal Inc. щодо конфіденційності, безпеки та безпеки Venmo. Поселення включало виплату в розмірі 175 000 доларів США державі, а також реформи цих практик.

У березні 2018 року Венмо досяг угоди з Федеральною комісією з торгівлі. Згідно з прес-релізом комісії, урегулювання стосувалося невдання компанією інформації про можливість передачі коштів та налаштування конфіденційності. FTC також визнав компанію порушенням Закону про гарантії Грем-Ліч-Блілі, "який вимагає від фінансових установ впроваджувати гарантії для захисту безпеки, конфіденційності та цілісності інформації про клієнтів" та Правила конфіденційності, "що вимагає фінансування установи доставляють сповіщення про конфіденційність споживачам. "

Венмо вимагало отримати дворічні, сторонні оцінки його відповідності умовам врегулювання протягом наступних 10 років. Порушення цих умов може призвести до цивільного штрафу до 41, 484 долара за кожну.

Таким чином, хоча запис компанії щодо безпеки, конфіденційності та розкриття інформації далеко не ідеальний, але, здається, існують певні інституційні та правові заходи для усунення цих недоліків.

Платіжна галузь P2P

Економіка P2P тут залишається, а мобільні платежі P2P - це найбільш швидкозростаючий сектор цієї галузі. Однак, за оцінками eMarketer, зростання може починати сповільнюватися. У 2017 році вартість мобільних платіжних транзакцій P2P у США склала 120 мільярдів доларів і, за прогнозами, вдвічі збільшиться до 240 мільярдів доларів до 2018 року. За тими ж підрахунками вартість мобільних платіжних операцій P2P в США зросла приблизно на 30% з 2017 по 2018 рік або з 120 мільярдів до 156 мільярдів доларів, відповідно.

156 мільярдів доларів

Орієнтовна вартість мобільних платіжних транзакцій P2P в США в 2018 році.

Технологічні компанії та банки мчаться проникнути на ринок P2P, але учасники приходять та йдуть. Компанія Square, P2P, заснована Джеком Дорсі, співзасновником Twitter, нібито відмовила від Apple 3 мільярди доларів. Apple продовжувала випускати Apple Pay, до якої зараз доступні численні банки у США, Канаді та у всьому світі. У партнерстві з Square у 2014 році Snapchat запустив мобільний платіжний сервіс, який закінчився у серпні 2018 року.

Інші технічні титани, такі як Alphabet Inc. та Facebook, Inc., також проникли на ринок мобільних платежів. Facebook включив послугу переказу грошей у Facebook Messenger, що дозволяє користувачам зв’язувати дебетові картки та переказувати гроші так само просто, як надсилати текст.

Банки також стрибають на поїзді P2P. Zelle, додаток для платежів P2P, який запустився влітку 2017 року, належить семи найбільшим банкам: Bank of America, BB&T, Capital One, JPMorgan Chase, PNC Bank, US Bank та Wells Fargo. Це важливо, оскільки дозволяє користувачам переказувати гроші безпосередньо між банківськими рахунками без необхідності користуватися посередником. Це зменшує деякі ризики транзакцій P2P.

Венмо дивиться вперед

Потрібно говорити, що ринок ринку насичений і дуже конкурентоспроможний. У той час як Venmo - одне з найуспішніших заявок на оплату P2P, перебування в домінуючому гравці ринку залежить від успішного розширення, а саме від проведення більш традиційних транзакцій у точках продажу.

Мислити до цього простору не повинно бути важко, особливо на задній частині надійного споживчого сегменту, який компанія використовуватиме на свою користь. З цього моменту він може збільшувати потоки доходу за межами самих транзакцій на партнерські та рекламні угоди, використовуючи свою соціальну стрічку як форму маркетингу, щоб заманювати користувачів. Перебравшись у цей простір, Venmo також буде сидіти на золотій копальні даних користувачів, які, можливо, могли б монетизувати. Поки що компанія інвестує (дещо парадоксально) у безпеку, конфіденційність та конфіденційність інформації своїх користувачів.

Незважаючи на ці виклики, Venmo виглядає в хорошій перспективі конкурувати у платіжному бізнесі найближчим часом.