Пропозиції банківських зборів
Для отримання прибутку та оплати операційних витрат банки, як правило, беруть плату за надані ними послуги. Коли банк позичає вам гроші, він нараховує відсотки за кредит. Коли ви відкриваєте депозитний рахунок (чек або заощадження), за це також стягується плата. Навіть безоплатні чекові та ощадні рахунки мають деякі збори.
Важливо знати всі збори, з яких стягується ваш банк, а також як зменшити або усунути якомога більше їх. Все починається з розуміння плати, яку стягують банки.
Щомісячні збори за обслуговування рахунку
Однією з найпоширеніших та найпростіших комісій, які стягують банки, є щомісячна плата за обслуговування рахунку на ваш чековий або ощадний рахунок. За даними "MoneyRates.com", середньомісячна плата за технічне обслуговування становить понад 13 доларів на місяць. Це означає 156 доларів на рік лише за те, щоб мати рахунок.
Мінімальні балансові збори
Багато банків зменшать або усунуть щомісячну плату за обслуговування, якщо ви будете підтримувати мінімальний баланс у своєму рахунку. Мінімум може становити від 500 до 1000 доларів або більше. На жаль, якщо ви впадете нижче мінімального, ви повинні сплатити плату за технічне обслуговування за цей місяць. Що ще гірше, навіть якщо ви підтримуєте мінімум, ви фактично даєте своєму банку безвідсотковий кредит. Банк може використовувати частину своїх грошей, щоб заробити гроші, і ви нічого не отримаєте натомість.
Комісії за овердрафт / NSF
Якщо ви перевитратите суму на своєму рахунку (загальновідомому як "підстрибування чека"), ваш банк може стягнути плату за овердрафт, також відомий як плата за недостатні кошти (NSF). Це може статися, коли ви пишете чеки на останній депозит, який ще не очистив банк. На додаток до плати за овердрафт, за якою Bankrate в 2017 році становила в середньому близько 33 доларів США за транзакцію, ваш чек може призвести до додаткової оплати з боку приймаючої сторони, якщо це бізнес чи інший кредитор.
Плата за захист від овердрафту
Один із способів уберегти від плати за овердрафт / NSF - це обрати захист овердрафту. На жаль, цей захист також коштує дорого. При захисті овердрафту ваш банк просуне вам достатньо коштів, щоб не стягувати плату за овердрафт, і отримувач отримає виплату. Ваш банк все одно буде стягувати з вас плату за просування за вас грошей. Поточний середній національний збір за захист овердрафту також становить близько 33 доларів, повідомляє MoneyRates.com.
Повернута депозитна плата
Якщо ви здасте чек у когось іншого, хто відкидає, з вас може стягуватися повернений депозитний збір, про який "MyBankTracker.com" говорить в середньому трохи менше $ 13 за предмет. Як ви можете собі уявити, це також може спричинити плату за овердрафт або захист від овердрафту, якщо ви пишете чеки на цей депозит, перш ніж покласти додаткові гроші на свій рахунок. Плата за повернення депозиту може виникнути через недостатню кількість коштів, зупинку платежу або навіть закритий рахунок з боку особи, яка передала вам чек на депозит.
Додаткові збори за перевірку
Коли ви відкриєте свій чековий рахунок, ваш банк, швидше за все, надасть вам безкоштовну поставку чеків на використання. У більшості банків після того, як початкова пропозиція припиняється, потрібно заплатити за заміну. Ви можете замовити їх у своєму банку на цілих 35 доларів США або у приватного постачальника, такого як Walmart, приблизно за 15 доларів.
Касові збори за чек
Якщо у вас є підстави піти до свого банку і отримати чек - заплатити тому, хто хоче запевнити, такий чек очиститься, наприклад - це обійдеться вам. Як повідомляє "MyBankTracker.com", середній чек касира коштує близько 9 доларів.
Плата за виписку з паперу
У епоху, коли більшість людей читають свої банківські виписки в Інтернеті, не дивно, що багато банків вимагають друкувати та надсилати вам паперову версію. Плата варіюється, але зазвичай становить від 1 до 5 доларів.
Плата за банкомати
Більшість банків дозволяють вам безкоштовно використовувати їх автоматизовані каси (банкомати). Якщо ви користуєтесь зовнішньою мережею свого банку, ви можете сплатити за нього внесок у розмірі близько 4 доларів або більше. Ваш банк може також стягувати аналогічну плату за обробку використання банкомату за межами мережі вашого банку. Деякі рахунки повертають всі збори в банкоматах або до певного ліміту на місяць.
Плата за трансакцію дебетової картки
Деякі банки стягують плату за використання дебетової картки (або банківської картки) для здійснення транзакції. Для тих, хто стягує плату, типова плата становить від 1 до 2 доларів. Цікаво, що деякі продавці приносять вам винагороду у вигляді повернення готівки (або знижки) за здійснення дебетової покупки, оскільки вартість на них нижча. За використання дебетової картки в банкоматі вам, швидше за все, не стягується плата, за винятком випадків, коли її немає в мережі вашого банку.
Комісії за втрачені картки
Якщо ви втратите свою дебетову карту або потребуєте її замінити з будь-якої причини, ваш банк може стягувати плату в розмірі 5 доларів США за регулярну заміну до 30 доларів за послуги пік. Регулярна заміна може зайняти тиждень або довше. Лікування пік може бути таким же швидким, як і протягом ночі.
Комісії за іноземні трансакції
Ви можете сплатити гонорар за іноземну транзакцію, якщо ви використовуєте свою банківську кредитну карту для здійснення транзакції, яка проходить через іноземний банк або в іншій валюті, ніж долар США. Найпоширеніший гонорар FX становить 3% від загальної суми трансакції.
Плата за переказ коштів
Банківський переказ, який дозволяє платити кому-небудь або надсилати гроші майже миттєво, майже завжди поставляється з платою при надсиланні (вихідний банківський переказ), а іноді навіть при отриманні (вхідний банківський переказ). Плата зазвичай становить близько 30 доларів за вихідні та близько 15 доларів, коли плата за вхідний банківський переказ.
Плата за зняття заощаджень
Положення D Федерального корпоративного страхування вкладів (FDIC) дозволяє проводити лише шість зняття коштів з кожного рахунку ощадних депозитів, який ви маєте щомісяця. Перевищення цієї суми, ймовірно, призведе до плати в розмірі близько 15 доларів з вашого банку. Постійні порушення правила шести вилучень можуть призвести до закриття вашого ощадного рахунку або перетворення його на розрахунковий рахунок. У чекових рахунків немає обмеження на зняття коштів. Важливо знати, що перерахунок овердрафту з вашого ощадного рахунку рахується на шість вилучень, які ви дозволяєте щомісяця.
Плата за бездіяльність
Як не дивно, не використання ощадних коштів або чекового рахунку також може призвести до плати, відомої як плата за бездіяльність. Не всі банки стягують цю плату. Для тих, хто це робить, типова плата становить близько 10 доларів. У багатьох випадках воно починається приблизно через півроку бездіяльності.
Плата за закриття рахунку
Банки, які стягують плату за закриття рахунку, зазвичай роблять це лише в тому випадку, якщо ваш обліковий запис відкрито не дуже довго (часто менше шести місяців). Плата залежить від банку до банку, але може становити до $ 25 за рахунок.
Негативний інтерес
Негативний відсоток, який іноді називають політикою негативних процентних ставок (NIRP), не є комісією як такою, а скоріше видом грошово-кредитної політики, при якій банки сплачують процентну ставку, меншу за нуль. Фактично, негативний відсоток означає, що ви платите банку за використання своїх грошей. Негативний інтерес в США не практикується, і шанси на думку експертів є мало, що коли-небудь буде. Теоретично НІРП може бути прийнятий у часи сильної дефляції, щоб стимулювати людей витрачати або вкладати свої гроші, а не накопичувати (економити).
Якщо ваш чековий або ощадний рахунок платить мало або взагалі не сплачує відсотків, і плата, яку ви сплачуєте, висока, це може мати такий же ефект, як і негативні відсотки. Ваша мета повинна полягати в тому, щоб максимально знизити комісійні платежі, щоб уникнути "негативного впливу" на ваші банківські рахунки.
Як обмежити банківські збори
З цією метою ось декілька способів зменшити або усунути банківські збори, щоб гарантувати, що гроші, які ви вкладаєте за чеки та заощадження, використовуєте ви, а не ваш банк.
Покупка безкоштовного чекового та заощаджувального рахунку в онлайнових або цегельних банках, бажано на рахунках, які сплачують відсотки та стягують найнижчі збори, особливо за послуги, які ви використовуєте. Якщо, наприклад, ви ніколи не надсилаєте банківські перекази, не переживайте за ці збори і замість цього зосередьтесь на послугах, таких як широкодоступна мережа банкоматів, яка буде мати значення для вас.
Прочитайте тонкий шрифт перед тим, як зареєструвати рахунок, як правило, він міститься у виписці про оплату чи розголошенні та часто з’являється дрібним шрифтом у нижній частині веб-сторінки банку.
Регулярно перевіряйте виписки з рахунків на предмет несподіваних платежів і переконайтеся, що уникнете цих платежів у майбутньому.
Дотримуйтесь вимог щодо мінімального балансу, якщо ви не можете знайти рахунок, який вам не потрібний. Переконайтеся, що ви можете підтримувати баланс, щоб уникнути плати.
Уникайте фантазійних чеків, які завжди коштують дорожче, пам’ятаючи, що вашим одержувачам байдуже, як виглядає ваш чек - вони дбають лише про те, щоб вони отримали свої гроші. Крім того, чеки, придбані у вашому банку, майже завжди дорожчі, ніж ті, що купуються у надійного приватного постачальника.
Використовуйте кредитну картку - або функцію кредитної картки на вашій дебетовій картці - щоб уникнути плати за транзакцію дебетової картки.
Скористайтеся банком, який відшкодовує комісії за банкомати, що не входять до мережі, та зніміть готівку з касира всередині або в приводі, щоб уникнути плати за банкомати. Крім того, знімайте рідше, виймаючи більшу кількість готівки, яка буде достатньо ваших потреб на тиждень.
Отримайте повернення готівки, роблячи покупку в торговому закладі.
Не вибирайте захист від овердрафту , але зберігайте вкладки на балансі, щоб уникнути плати за овердрафт або не бажати відхилення транзакцій дебетовою карткою, якщо ваш баланс стане занадто низьким. Існують плюси і мінуси щодо захисту від перенавантаження, тому краще вивчити їх перед вчиненням.
Збережіть заощадження або кредитну лінію для перевірки, щоб отримати менш дорогий (навіть безкоштовний) захист овердрафту.
Якщо ви часто використовуєте цю послугу, зверніться до банку з безкоштовними або зниженими послугами переказу коштів . Деякі банки пропонують "основну" знижку, якщо ви переводите гроші регулярно.
Використовуйте автоматизовані передачі клірингових будинків (ACH) замість електропроводки. Він коштує менше, але повільніше - півтори дня на дротяні гроші, 1 - 3 дні для ACH.
Розгляньте послуги однорангових (P2P) послуг, такі як Popmoney, Zelle, Google Wallet, PayPal або Venmo замість банківського переказу, коли це можливо. Як і у випадку з ACH, P2P може зайняти більше часу, але дешевше.
Суть
Банки надають величезну послугу, і наша економіка, ймовірно, не могла б функціонувати без них. Як видно з цієї статті, ці послуги не є безкоштовними. Найкращий захист, який ви маєте, - це знати про плату, яку ви сплачуєте, а не приймати їх сліпо. Знання сум і недоліків банківських рахунків, кредитів, зборів та заощаджень може допомогти вам уникнути дорогих помилок.
Скористайтеся порадами у розділі «Обмеження банківських платежів», щоб зменшити експозицію, і завжди пам’ятайте: Ваш банк - це бізнес. Якщо вам не подобаються платні, які ви сплачуєте, і не можете зменшити їх, переведіть свій бізнес в інше місце.