Страхування від втрати домогосподарки
Незалежно від того, любите ви це чи ненавидите, всім слід розглянути питання про придбання страхування життя. На жаль, якщо мова йде про цю страховку, покриття для непрацюючих подружжя часто не помічається, особливо якщо домогосподарство знаходиться в меншому доході. Але вартість економічної заміни непрацюючого подружжя ніколи не повинна знижуватися.
Підручник: Вступ до страхування
Ви, напевно, читали статті чи чули по телевізору чужі цифри, що ставляться до цінності роботи саморобника. Деякі підрахунки говорять, що саморобний виробник коштує 500 000 доларів або більше на рік через нескінченний перелік завдань і тягарів, які заповнюють день батьків удома. Однак MSN.com покладає фактичну економічну вартість цих домогосподарств на меншу суму в 30 000 доларів ("Що коштує для домашнього господарства? Шокуюча правда", 2008). У цій статті ми займаємо позицію між цими двома номерами, коли ми обговорюємо, якою була б економічна ціна заміщення, щоб покрити часто безцінну роботу домогосподарства для оцінки страхових витрат. (Щоб дізнатися, які страхові поліси ви повинні придбати, ознайомтеся з п’ятьма страховими полісами, які повинні мати кожен, і п'ятнадцять страхових полісів, які вам не потрібні .)
Прихована цінність обов'язків домашнього власника
Догляд за дитиною
Коли втрачається подружжя недіючої сім’ї з однодітними дітьми з малими дітьми, вартість заміни обов'язків, які він чи вона виконувала, може бути значною, особливо якщо в сім'ї немає друзів або родичів, які могли б надати сурогатну допомогу чи допомогу будь-який вид. Babycenter.com підраховує, що вартість денного догляду за денним робочим днем може становити від 3000 до 15000 доларів на рік на дитину, залежно від місця, де надається допомога, а також віку та кількості дітей. Звичайно, якщо грамотний дитячий садок відсутній, няні можуть коштувати навіть дорожче. Сім'я з дітьми у віці двох, трьох та п’яти років, яка позбавлена домогосподарства, легко може бути змушена витрачати десь від 10 000 до 30 000 доларів на рік на витрати на дитячі сади принаймні перший рік-два, при цьому витрати починають зменшуватися, як тільки діти досягти шкільного віку. Але такий фінансовий тягар на незабезпечену сім'ю з низьким рівнем доходу - або навіть із середнім рівнем доходу - може бути руйнівним.
Обов'язки шеф-кухаря
Хоча харчування може бути включено до вартості багатьох дитячих закладів, все ще може виникнути потреба в харчуванні поза графіком денного перебування, яке залишився з батьків не може регулярно забезпечувати. Якщо батько, що залишився, повинен працювати вечорами або понаднормово, щоб звести кінці з кінцями, тоді вечеря повинна бути також підготовлена третьою стороною (якщо діти занадто маленькі, щоб зробити це самостійно). Витрати на це можуть легко скласти до 100 доларів на тиждень (і 5000 доларів на рік) або більше, залежно від якості харчування, яке забезпечується.
Службова покоївка
Ще однією витратою, яку слід врахувати, є прибирання будинку, яке може коштувати від 50 до 150 доларів за прибирання. Якщо будинок потрібно прибирати двічі на місяць, це приносить ще 1200-600 доларів на рік. Якщо ви подивитесь на ці витрати, може бути доцільним найняти няню, яка може готувати, чистити та надавати догляд за дітьми, якщо це дешевше, ніж сукупна вартість кожної послуги, що надається окремо. Бюро праці США розміщує витрати на няню, яка займається штатним робочим часом, десь від 15 900 до 29 280 доларів.
Радник
Також слід враховувати послуги консультування членів сім'ї. Домашнє господарство не тільки те, що готує, чистить та няня - вони також є серцем будинку. Втрата цього цінного члена будинку може емоційно спричинити негативні наслідки, з якими подружжя, що залишився, може не впоратися самостійно. Вартість оплати радника після того, як саморобник піде з життя, може становити десятки тисяч доларів - що підтверджує, що любов по-справжньому безцінна.
Можливі рішення
Сукупна вартість усіх цих послуг очевидно могла б зруйнувати середню сім'ю з низьким або середнім рівнем доходу без покриття страхування життя в цій галузі. По суті, є три можливі рішення для сімей, які зазнають втрати непрацюючого подружжя:
- Оплата витрат з кишені - Очевидно, що це рішення доступне лише для заможних сімей та сімей вищого класу.
- Повторний шлюб. Хоча це, можливо, є найкращим можливим варіантом, покладатися на цей спосіб дій як на рішення небезпечно. Навіть якщо батько, який вижив, повторно одружується, можливо, у нового подружжя може бути робота на повний робочий день, яку він або вона не бажає відмовлятися. Незважаючи на те, що дохід від цієї роботи теоретично може бути використаний для оплати необхідних витрат, новий подружжя може не піддатися цій ідеї.
- Страхування життя - це, мабуть, найнадійніший і найбезпечніший варіант із трьох. Обсяг покриття, який потрібно придбати, повинен визначатися точно так само, як і для годувальника: шляхом аналізу замінності на основі потреб. Сім'я повинна обчислити приблизні витрати, які будуть понесені від втрати подружжя, що не працює, та придбати достатнє покриття для компенсації цих витрат. Наприклад, якщо витрати на консультування, догляд за дітьми та інші послуги протягом перших трьох років становлять 45 000 доларів США на рік і згодом знижуються, то, принаймні, 135 000 доларів США (і, можливо, більше), ймовірно, буде потрібно для адекватного покриття всіх необхідних витрат . (Щоб дізнатися більше, див. Скільки страхування життя ви повинні здійснювати? )
Суть
Хоча малоймовірно, що для непрацюючого подружжя, як і для годувальника, буде потрібно стільки страхування, скільки завгодно втрати домашнього виробника так само важко. Потім багато потреб потрібно задовольнити та оплатити, щоб сім'я продовжувала функціонувати. Таким чином, належне покриття страхування життя для домогосподарств повинно бути невід'ємною частиною будь-якого фінансового плану.