Рот 401 (k) підходить саме вам?

Якщо ваша компанія пропонує 401 (к) пенсійний накопичувальний план, як це робить більшість, одне з найбільших питань, на яке, можливо, доведеться відповісти, це: Традиційний чи Рот?

Питання полягає в тому, чи сприятимете ви пенсії грошима до сплати податків або грошей після оподаткування. Коротка відповідь полягає в тому, що зберігати гроші до сплати податків у традиційному плані простіше зараз, у робочі роки, але заощадження грошей після сплати податків у Roth може отримати більше багатства у ваші пенсійні роки.

Ключові вивезення

• Якщо ви зможете негайно потрапити на зарплату за домашні гроші, то Roth може бути найкращим вибором.
• Якщо ви очікуєте, що після виходу на пенсію ви будете знаходитись у нижчому плані податку, традиційні 401 (k) можуть вам підійти.
• Якщо ви не можете прийняти рішення, спробуйте розділити свої заощадження між двома типами рахунків.

Варіант Roth повільно зростає у популярності. Близько 70% роботодавців, які пропонують 401 (k) плани, включають його як вибір, але лише 19% працівників обирають його.

Нижче наведено фактори, які мають увійти у ваше рішення.

Знизити податки зараз чи пізніше прибуток?

Вибираючи традиційний план 401 (к), ваш роботодавець відраховує суму, яку ви вирішите внести, із вашої зарплати. На папері (а папір є формою податку на прибуток IRS) ваш валовий дохід зменшиться на суму, яку ви сплачуєте. Сума, яку ви заборгували в податках з тижня на тиждень, трохи зменшується, пом’якшуючи удар доходу, який ви приховано.

Ви повинні почати знімати гроші з традиційних 401 (k) у віці 70 1/2. У акаунті Roth такої вимоги немає.

Після виходу на пенсію ви сплачуватимете регулярний податок на прибуток із суми, яку ви вилучите. Податки сплачуються як за первісні внески, так і за ваші інвестиційні прибутки.

Якщо ви вибрали план Roth 401 (k), ваш роботодавець відраховує суму, яку ви вибрали, з вашого чистого доходу після оподаткування. Якщо ви вирішите внести 3% від вашої зарплати, то 3% зникає з вашої зарплати за домашнє життя (разом із податками, які ви зобов’язані на цю частину доходу).

Після виходу на пенсію ви не будете сплачувати податок на прибуток із грошей, які ви знімаєте з рахунку. Внески оподатковувалися років тому, а прибуток від інвестицій не обкладався податком.

Фактори, які слід враховувати, включають:

• Чи можете ви перейняти свій бюджет сплати податків зараз? Якщо ви можете, кращий вибір може бути Roth IRA.
• Чи ви очікуєте, що після виходу на пенсію опинитесь у нижчому плані податку? Багато людей є. Якщо так, податки, які ви будете заборгувати за зняття коштів, не є великою проблемою. Традиційний ІРА може бути кращим для вас.

Ви економите для своїх спадкоємців?

Якщо у вас є сім'я, ви повинні розглянути свій план 401 (k) як найважливішу частину плану вашої нерухомості. Якщо з вами щось трапиться, вони успадкують гроші на рахунку.

Або ви не маєте наміру виходити на пенсію в ранньому віці, або взагалі будь-який вік. Ви хочете зберегти гроші у ваших 401 (к) для далекого майбутнього, коли вам це справді потрібно.

Але якщо ваш 401 (k) традиційний рахунок, ви повинні почати знімати гроші з нього у віці 70 1/2. Це називається необхідним мінімальним розповсюдженням (RMD), і якщо ви не зможете його скористатися, IRS накладе грошову пеню на 50%. Сума, яку потрібно зняти, ґрунтується на складній формулі, що включає тривалість життя та баланс вашого рахунку.

Якщо це Roth, то в будь-якому віці не потрібний мінімальний розподіл. (Якщо ваші спадкоємці отримають обліковий запис, вони підлягатимуть дії ПДМ, але, принаймні, це будуть неоподатковувані гроші.)

Фактори, які слід враховувати:

• Ви сподіваєтесь, що зможете зберегти баланс у ваших 401 (k) та продовжувати його зростати, щоб він був доступний вашим спадкоємцям?
• Крім того, чи сподіваєтесь ви продовжувати працювати у своїх старших роках і заощаджуєте для віддаленої майбутньої потреби?

Чому б не розглянути спліт?

Це не повинно бути чи / або рішенням. Ви можете розділити свої заощадження між традиційними 401 (k) і Roth 401 (k). Ви можете перекинути свої традиційні 401 (k) на Roth, коли зможете собі це дозволити (хоча ви повинні заборгувати податки за внески наперед). Або ви можете перекинути свій Roth 401 (k) на традиційний рахунок (в цьому випадку попередні податки, сплачені з доходу, будуть зараховані на новий рахунок).

Якщо ви розділите гроші між двома типами рахунків, фінансові профі заявлять вам, що ви хеджуєте свої інвестиції. Тобто, ви не можете реально сказати, чи буде ваша ставка податку вища чи нижча при виході на пенсію. Таким чином, вам гарантується деякий неоподатковуваний прибуток і деякий оподатковуваний дохід.

Більш обґрунтованим поясненням може бути те, що ви можете дозволити собі невелику втрату доходу після оподаткування, але не багато. Звідси розрив між Ротом та традиційними планами 401 (k).