Робота полювання: вища оплата проти кращих переваг

Шукаючи роботу, люди часто зосереджуються на пошуку роботи, яка найбільше платить. Але, якщо різниця в оплаті праці значна, більша оплата не завжди визначає найкращу пропозицію роботи. Вибираючи між пропозиціями, важливо враховувати весь пакет: заробітна плата, медичні та стоматологічні виплати, страхове покриття та особливо пенсійні плани, згідно з якими працівник охоплюється.

Ключові вивезення

• Що стосується вибору правильної роботи, то можливі компроміси між вищою оплатою праці та більшими виплатами.
• Більш висока оплата означає покращені грошові потоки та купівельну спроможність для негайних покупок чи інвестицій.
• Більші переваги, на які може бути важко вкласти точну суму долара, часто забезпечують мережею безпеки в разі події зі здоров’ям або під час виходу на пенсію.
• Переваги для роботодавців сильно відрізняються за обсягом та щедрістю. Будьте уважні, щоб зрозуміти плюси і мінуси кожного з варіантів.

Переваги для охорони здоров'я

Згідно випусків Бюро статистики праці (липня 2017 року), 70% опитаних цивільних працівників мали доступ до виплат на пенсію та медичну допомогу від своїх роботодавців. Що стосується пільг за охорону здоров’я, то ці роботодавці сплачували 80% вартості премій за одноразове покриття та 68% витрат на покриття сім'ї для своїх працівників. Ці премії склали в середньому 6 690 доларів США на рік для однієї людини та 18 764 доларів на рік за покриття сім’ї, згідно з опитуванням виплат роботодавців Фонду Кайзера за 2017 рік. Отже, чим більше премії платить потенційний роботодавець, тим краще. Менші компанії можуть поєднувати свої витрати з опцією MEWA.

Пенсійні виплати

Програма пенсійного плану є важливою частиною компенсаційного пакету і може визначати спосіб життя, який ви можете собі дозволити протягом своїх пенсійних років. Нижче наведено кілька варіантів, з якими ви можете зіткнутися.

Вища заробітна плата проти виходу на пенсію

Роботодавець, який не пропонує пенсійний план, може не варто розглянути, якщо зарплата не буде такою, що дозволить вам комфортно додавати внески у своє гніздове яйце самостійно. Ці внески повинні бути порівнянні з тими, які пропонують інші компанії з пенсійним планом.

Якщо ваш роботодавець пропонує план 401 (к), то IRS дозволяє внести до 19 000 доларів заробітної плати на рік, не обкладаючи податком на 2019 рік. Крім того, що ваш пенсійний рахунок фінансується за допомогою дострокових доларів, деякі роботодавці пропонують узгодження внесків, відповідність суми, яку вносить працівник до певного відсотка. Будь-які відповідні внески, внески на розподіл прибутку та податок на прибуток, які ви заощадили за допомогою відстрочки зарплати, слід враховувати при порівнянні пропозицій на роботу.

План із визначеним внеском та план із визначеною вигодою

Якщо потенційний роботодавець A пропонує план 401 (k), а потенційний роботодавець B пропонує план із визначеними виплатами, найчастіше кращий вибір роботодавця B.

Якщо ви маєте план із визначеними вигодами, на його ринкову ефективність ринок не впливає. Натомість інвестиційні ризики несуть ваш роботодавець, і якщо ваш роботодавець не подасть заяву про банкрутство і не зможе фінансувати план, ваша пенсія гарантується.

Деякі можуть стверджувати, що за своєю природою плани з визначеними виплатами є ризиковими, враховуючи ймовірність того, що роботодавець не зможе фінансувати цей план. Однак ці плани захищені корпорацією гарантування пенсійних виплат (PBGC), і хоча ваші пільги можуть бути зменшені, ви гарантовано отримаєте мінімальний відсоток від обіцяних виплат.

Плануючи 401 (k), ви берете на себе відповідальність за інвестиційні ризики та потенційні втрати через коливання ринку.

Вибір між двома планами з визначеним внеском

Якщо ви намагаєтесь вибрати двох роботодавців, які пропонують плани з визначеними внесками, шукайте наступні можливості:

• Гарантовані внески : Пенсійні плани на придбання грошей та плани цільових виплат містять функції гарантованого внеску. Як такий, роботодавець зобов’язаний вносити внески в план щороку до тих пір, поки план буде дотримано або буде застосовано жорсткі штрафи. Плани розподілу прибутку часто включають дискреційні функції внеску, а це означає, що роботодавець не вимагає фінансування цього плану щороку. Це робить плани придбання грошей та цільових вигод більш привабливими, ніж план розподілу прибутку. Існують винятки з цього загального правила, оскільки роботодавець має можливість включити функцію обов'язкового внеску до розподілу прибутку.
• Відстрочка заробітної плати та внески відповідності : Якщо обидва плани містять функцію відстрочки зарплати, перевірте, чи є обмеження на суму, яка може бути відкладена, крім встановленого законодавством обмеження. Наприклад, роботодавець може обмежити відстрочку до 10% відшкодування. Якщо це все-таки ви будете відкладати, це не проблема, але якщо ви хочете відкласти більше цієї суми, план може бути занадто обмежуючим для ваших пенсійних потреб. Перевірте також відповідність внесків, щоб побачити, який план пропонує більшу суму відповідного внеску.
• Вибір між Кваліфікованим планом та Планом на основі ІРА : Кваліфіковані плани зазвичай включають функції обмеження розподілу, які можуть змусити вас залишити кошти недоторканими, поки ви не підете на пенсію або не зміните роботодавців. Це може бути хорошою особливістю, оскільки вона перешкоджає виведенню коштів з гніздового яйця на непотріб. Плани на основі IRA, такі як SEP IRAs та SIMPLE IRA, не мають обмежень щодо розповсюдження, а це означає, що вилучення коштів із фонду дозволяється. Інші особливості, такі як ліміти внесків та захист кредиторів, слід враховувати, якщо вам потрібно вибрати один з двох потенційних планів.

Якщо ви зважуєте двох роботодавців, і жоден не пропонує пенсійну програму, ви можете розглянути питання про інше місце або визначити, чи дозволить компенсаційний пакет фінансувати власні пенсійні рахунки, наприклад, традиційні ІРА, Рот ІРА, податкові відстрочені ануїтети та інші заощадження програми. (Докладніше про вибір пенсійних планів див., Який пенсійний план найкращий? )

Переваги плану кафетерії

Вибір роботодавця з кращими вигодами для планування їдальні може означати менші витрати на власні кишені на медичні та стоматологічні потреби, а також кращий страховий захист для ваших утриманців. План кафетерії - це план виплат працівникам, який дозволяє персоналу вибирати різні переваги. Його також називають "гнучким планом виплат" або планом 125 розділу.

Плани кафетерії включають такі переваги, як:

• Гнучкі рахунки витрат (FSA), які дозволяють оплачувати ряд медичних або залежних витрат на догляд за попередньою ставкою
• Медичні та стоматологічні переваги
• Допомога на залежне догляд та усиновлення
• Охоронні рахунки на охороні здоров'я (HSAs), які дозволяють працівникам оплачувати витрати на медичну допомогу до сплати податків
• Термін страхового страхування життя

Для працівників менші видатки з кишені означають більше одноразових коштів, і їх можна додати до вашого гніздового гнізда.

Суть

Майте на увазі, що ваша загальна компенсація за роботу не обмежується вашою зарплатою. Необхідно враховувати переваги, які пропонує роботодавець.

Якщо ви хочете краще зрозуміти пакет виплат потенційного роботодавця, попросіть копію його короткого опису плану (SPD). SPD зазвичай надаються нинішнім чи колишнім працівникам та пільговикам; однак, якщо у цього роботодавця є хороший пакет, і ви є вражаючим кандидатом, роботодавець, можливо, буде готовий зробити виняток від вашого імені.