Страхування життя проти ануїтету: в чому різниця?

На перший погляд, постійні поліси страхування життя та ануїтетні договори мають майже полярні протилежні цілі. Страхування життя є для того, щоб допомогти вашій родині, якщо ви померли несподівано або передчасно. Тим часом ануїтет виступає в якості захисної мережі, як правило, для осіб старших років, забезпечуючи гарантований потік доходу на все життя.

Однак компанії, які продають цю продукцію, намагаються переконати клієнтів у тому, що обидва є розумними альтернативами інвестицій на фондові та облігаційні ринки. І в обох випадках відстрочене податком зростання будь-яких базових активів є ключовою точкою продажу.

Як це трапляється, договори страхування та ануїтету також мають аналогічний недолік: круті витрати, які мають тенденцію до зниження прибутку.

Щоб було зрозуміло, є певні випадки, коли практично будь-який фінансовий продукт може мати сенс для певної мети. Але такі випадки зустрічаються рідше, ніж деякі продавці схильні відпускати

Страхування життя

Основна причина зняти страхування життя - це захистити своїх утриманців у разі проходу. Але на відміну від простої життєвої політики, яка просто виплачує смертельну допомогу, політика постійного життя (також відома як політика грошових цінностей) додає економію. З цієї причини їхні премії, як правило, трохи вище, ніж у терміновій політиці тієї ж номінальної вартості.

Що стосується продуктів цілого життя, компанія кредитує ваш готівковий рахунок на основі продуктивності порівняно консервативного інвестиційного портфеля. Інші види, такі як страхування життя на змінному рівні, збільшують ваш потенційний ріст (а також ризик), дозволяючи вам вибрати інвестиції в кошик акцій, облігацій та грошових фондів.

Гроші на вашому грошовому / інвестиційному рахунку ростуть на основі відкладених податків. Отже, на відміну від звичайних інвестиційних або ощадних рахунків, вам не доведеться сплачувати податок на приріст інвестицій, поки кошти фактично не будуть зняті. Як результат, у вас немає такого тягаря до своїх прибутків, які податкові рахунки приносять із собою.

Ці політики також пропонують певну міру гнучкості. Наприклад, якщо ваш залишок грошових коштів досить високий, ви можете брати без податків позики для оплати несподіваних потреб. Поки ви платите собі, включаючи відсотки, ваша повна смерть залишається недоторканою.

Але стратегія страхування життя як інвестиції має свої недоліки. Не останнє місце - це здоровенні збори, які часто супроводжують таку політику. Маючи багато планів, приблизно половина премій, які ви накопичуєте за перший рік, платить комісію за представника продажів. Як результат, потрібен певний час, щоб накопичувальна складова вашої політики, також відома як її вартість повернення грошових коштів, почала набирати тягу.

На додаток до перших витрат ви щорічно нараховуєте плату за адміністративні та управлінські збори, що може протидіяти перевагам приріст податків у ваших коштах. Часто навіть не зрозуміло, які точні плати, що ускладнює порівняння постачальників.

Варто також зазначити, що багато полісів пропадають протягом перших кількох років, оскільки значні виплати премій стають занадто крутими, щоб утримувачі страхування могли підтримувати. Як результат, ці особи можуть побачити незначну, якщо така є, рентабельність своїх інвестицій.

Цитуючи прислів’я "Купіть термін та вкладіть решту", багато фінансових планувальників, що базуються на оплаті, рекомендують інвесторам купувати поліс на нижчу вартість для страхового покриття та використовувати "решту" - тобто додаткову суму, яка є постійною премією за життя коштувало б коштувати - фінансувати план з вигідним податком, наприклад, 401 (k) або IRA. Здебільшого ви зіштовхуєтесь із різко нижчими інвестиційними зборами таким чином, все ще насолоджуючись відкладеним податком зростанням своїх рахунків.

Однак, якщо ви вже максимізували свій внесок на ці пенсійні рахунки з вигідною податком, політика щодо вартості грошових коштів може почати мати сенс. Навіть тоді вам буде краще, якщо ви виберете низькодоступного постачальника та матимете тривалий термін, щоб ваш баланс готівки зростав.

Крім того, люди з високою чистою вартістю іноді вкладають політику грошової вартості всередину безповоротного тресту на страхування життя для зменшення податку на нерухомість. Технічно довіра (не ви) сплачує премії, тому поліс не вважається частиною вашого майна, коли ви помрете. Враховуючи, що найвища ставка федерального податку на нерухомість у 2018 році становила 40%, бенефіціари зазвичай закінчують набагато більший спадок таким чином.

Ануїтет

Більшість з нас сподіваються дожити до глибокої старості, але довголіття може мати небезпеку. Серед них ризик пережити свої гроші.

Ануїтети були розроблені для зменшення цієї проблеми. В основному, ануїтет - це договір із страховиком, згідно з яким ви погоджуєтесь сплатити компанії певну суму, або одноразово, або в розстрочку. У свою чергу, він здійснює низку платежів вам зараз або в якусь майбутню дату.

Іноді ці платежі тривають певний часовий період, скажімо, 10 років. Але багато ануїтетів пропонують довічні виплати. Як результат, страх вичерпати свої активи починає стихати.

Як і у випадку постійних полісів страхування життя, кількість ануїтетних продуктів зростала з роками. Тепер ви можете вибирати між "фіксованими" контрактами, які кредитують ваш рахунок за гарантованою ставкою та "змінними" ануїтетами, в яких прибутки прив’язані до кошика акцій та облігаційних фондів. Існує навіть індексований ануїтет, коли ефективність вашого облікового запису прив’язана до певного показника, наприклад, S&P 500.

На жаль, ті самі проблеми, які часто виникають із постійними полісами страхування життя, стосуються також ануїтетів. Наприклад, якщо ви укладете договір з традиційною страховою компанією, ви можете розраховувати сплатити велику авансову комісійну винагороду, яка вріжеться у ваші довгострокові вигоди.

Можливо, ще більше турбує плата за здачу, яка може пов'язати ваші кошти на цілих 10 років. Цифри залежать від одного постачальника до іншого, але це не незвично, щоб скористатися 7-відсотковим ударом за будь-які надлишкові дистрибуції, які ви брали протягом перших двох років контракту.

Ще одна проблема - податковий режим. Звичайно, ваш прибуток зростає на основі відкладеного податку. Але як тільки ви почнете знімати кошти - ви можете зробити це без штрафних санкцій, коли вам виповниться 59½ років - будь-які надходження підлягають звичайним ставкам податку на прибуток. Якби ви купили замість цього акції та облігації, ви б оподатковувались за вигіднішою ставкою приросту капіталу.

Чи означають, що високі витрати взагалі слід уникати ануїтетів? Не обов'язково.

Деяким людям просто потрібен певний захист для старості, особливо якщо вони походять із довгоживої родини. Якщо у вас не вистачає активів, щоб жити до 90 або 100 років, цілий життєвий потік може мати сенс. Але експерти кажуть, що ви повинні отримувати лише стільки покриттів, скільки вам насправді потрібно.

Спочатку визначте, скільки грошей вам знадобиться, щоб комфортно жити на пенсії. Потім вирахуйте будь-які інші джерела доходу, наприклад, 401 (k) зняття коштів та виплати соціального страхування. Коли пенсія наближається, ви можете придбати ануїтет з виплатою негайно, що покриває різницю.

Якщо ви молодший інвестор, мінливі ануїтети можуть стати альтернативою, якщо ви вже внесли свої внески в розмірі 401 (к) та ІРА і все-таки зможете скористатись певним притулком. Просто переконайтесь, що ваші активи обтяжені непомірно високими комісіями.

Ключові вивезення

• Страхування життя та ануїтети - це страхові продукти, які можна використовувати для інвестування на основі відкладеної податків.
• Страхування життя виплачується після смерті; ануїтети беруть платіж авансом, а потім повертають вам постійним потоком доходу, поки ви не помрете.
• Обидві продукти, як правило, мають обтяжливі збори та складні умови.
• Інші транспортні засоби, відкладені податком, такі як 401 (k) s та IRA, ймовірно, повинні бути вичерпані до розгляду цих страхових продуктів.
• Зверніться до фінансового радника, якого ви знаєте, що не працює за комісією страхової компанії чи за її комісією.