Погляд на єдине преміум страхування життя

Основна перевага страхування життя - створити садибу, яка може забезпечити потерпілих або залишити щось на благодійність. Життя з одноразовою премією (SPL) - це вид страхування, при якому одноразова грошова сума вноситься в поліс у відповідь на виплату смерті, яка гарантується до смерті. Тут ми розглянемо декілька різних версій SPL, що пропонуються, пропонуючи широкий спектр варіантів інвестицій та резервів виведення.

За умови страхування життя з одноразовою премією вкладені гроші накопичуються швидко, оскільки поліс фінансується повністю. Розмір допомоги на смерть залежить від вкладеної суми та віку та здоров'я застрахованого. З точки зору страхової компанії, молодша людина, як вважається, має тривалішу тривалість життя, що надає виплаченим внескам більше коштів, щоб зростати до того, як очікується виплата допомоги. І, природно, чим більший обсяг капіталу, який ви спочатку вносите в свою політику, тим більша буде і ваша смертельна вигода. Наприклад, 60-річна жінка може використати єдину премію в розмірі 25 000 доларів США, щоб надати їй вигоду в розмірі 50 000 доларів США, тоді як одиночна премія 50-річного чоловіка може призвести до смерті в розмірі 400 000 доларів.

Переваги на життя одноразового страхування життя

Незважаючи на те, що страхові вигоди від страхових полісів забезпечують вам ефективний спосіб забезпечення своїх утриманців, вам також потрібно врахувати несподівані потреби, які можуть виникнути перед смертю. Ви, мабуть, розумієте важливість страхування на довготривалу допомогу (LTC), оскільки довготривала допомога часто може виявитися дорогим становищем. Але що робити, якщо ви не можете примусити себе сплачувати щорічні премії LTC? SPL можуть запропонувати рішення.

Деякі політики SPL надають вам неоподатковуваний доступ до допомоги на смерть для оплати витрат на довгострокове обслуговування. Ця функція може допомогти захистити ваші інші активи від потенційно переважних витрат на тривалий догляд. Виплата смерті, що залишається в полісі, коли ви помираєте, передаватиме вам безоплатний податок на прибуток. І якщо ви не користуєтесь цим, гроші підуть вашим близьким так, як ви спочатку планували. Таким чином, ваш план SPL дозволяє вам покривати свої потреби в довгостроковій допомозі за потребою, але все одно залишає максимально можливим розмір вашої допомоги на смерть для неповнолітніх.

Ряд планів SPL також дозволяє зняти частину допомоги зі смертю, якщо у вас діагностовано термінальну хворобу та тривалість життя 12 місяців або менше. Ця гнучкість може прийняти рішення про виплату великої єдиної премії менш грізною, і важливо врахувати, чи є у вас обмежені фінансові активи за межами вашого SPL.

Варіанти інвестицій із політикою SPL

Існує дві популярні політики єдиного внеску, які пропонують різні варіанти інвестицій:

1. Єдине преміум ціле життя виплачує фіксовану процентну ставку, виходячи з інвестиційного досвіду страхової компанії та поточних економічних умов.
2. Змінна термін служби єдиного премію дозволяє власникам полісів вибирати з меню професійно керованих субрахунків акцій, облігацій та грошових ринків, а також фіксованого рахунку.

Ваш вибір повинен залежати від вашої здатності впоратися з ринковими змінами, складу інших активів у вашому портфелі та того, як ви плануєте використовувати грошову вартість полісу. За допомогою фіксованої процентної ставки ви можете залежати від безпеки та стабільності постійних темпів зростання у вашій політиці, але ви пропускаєте потенційні прибутки, якщо фінансові ринки матимуть хороший досвід. Мінімальна допомога на смерть встановлюється під час придбання полісу, але якщо вартість рахунку полісу перевищує певну суму, то виплата смерті може також збільшуватися.

З іншого боку, якщо ви готові ризикувати недостатнім шансом на більший прибуток, змінна політика страхування життя із субрахунками, вкладеними в акції та облігації, може мати для вас більше сенсу.

Варіанти зняття

Політика SPL надає вам контроль над своїми інвестиціями, дозволяючи отримати доступ до грошової вартості у надзвичайних ситуаціях, виходу на пенсію чи інших можливостях. Один із способів залучити готівку в полісі - це позика. Зазвичай ви можете взяти позику в розмірі 90% від вартості повернення грошових коштів полісу. Це, звичайно, зменшить вартість повернення грошових коштів та допомогу на смерть, але у вас є можливість повернути позику та відновити виплату.

Компанії також дозволять вам зняти кошти та вирахувати вилучення із вартості повернення грошових коштів полісу. Зазвичай вони мають мінімальну суму, яку ви можете зняти. Сума, яку можна стягувати щороку, не сплачуючи плату за здачу, може становити 10% від сплаченої премії або 100% від вигоди від полісу, залежно від того, яка сума більша.

Однак додаткові витрати можуть виникати внаслідок зняття коштів або позик з вашого SPL, оскільки поліси SPL зазвичай вважаються модифікованими контрактами. Це означає, що на всі прибутки, зняті або запозичені до досягнення віку 59½, нараховується пеня у розмірі 10%. Вам також доведеться сплатити податок на прибуток із цих прибутків. Плюс якщо ви сплачуєте гроші в полісі, страхова компанія може вдарити вас за плату за здачу.

Інвестиції зростають податково-відкладеними

Ваші інвестиції будуть рости відкладеними податками всередині політики. Як зазначалося вище, ви будете сплачувати податок з заробітку, якщо ви виймете або запозичите поліс, але названі вами бенефіціари отримають пільги без податку на прибуток та без затримки у часі та витрат на оплату праці. Це важлива вигода, оскільки ви не хочете, щоб зусилля та витрати, які ви витратили на надання смертних виплат для своїх утриманців, були приглушені через невиправдані затримки у часі та витрати на заповідання.

SPL має недоліки

Мінімальна сума, яку ви можете інвестувати в політику SPL, як правило, становить 5000 доларів, що може зробити її невигідною для багатьох інвесторів. Додавання заборонено. Вам слід лише розглянути можливість використання коштів, які ви мали намір передати наступному поколінню, або допомогти фінансувати довгострокову мету, наприклад пенсію. Крім того, вам доведеться відповідати стандартам медичного страхування страхової компанії, щоб отримати право на отримання SPL.

Суть

Якщо у вас є готівка, яка вам зараз не потрібна, і ви хочете гарантувати захист страхування життя для вашої родини або улюбленої благодійної організації, страхування життя з одноразовою оплатою може бути ідеальним продуктом для вас. Це також відмінний спосіб розпочати програму страхування життя дитини.

Наприклад, ви можете вказати дитину чи онука як страхувальника та зберегти поліс на своєму імені. Таким чином, ви все одно матимете контроль над грошовою вартістю. Або ви можете зробити їх власником як спосіб вилучити поліс зі свого маєтку. Однак ви вирішили скористатись полісом страхування життя з одноразовою премією, не забудьте врахувати ваше особисте матеріальне становище та інші пенсійні транспортні засоби, які вже використовуються, щоб ви могли вибрати та сформувати свою політику, щоб найкраще відповідати вашим потребам.