Перевага Medigap проти Medicare: в чому різниця?
Як і будь-яке велике страхове підприємство, Medicare заплутано. Medicare.gov пропонує сотні сторінок пояснень, але, на щастя, основи програми не важко зрозуміти. У той час як кліше іде, проте, диявол в деталях.
Medicare має чотири основні частини: A, B, C і D. У сукупності Частини A (лікарняна допомога), B (лікарі, медичні процедури, обладнання) та D (ліки, що відпускаються за рецептом) забезпечують основне покриття для американців 65 років і старше. У цій статті важливо те, що ці частини не покриваються, такі як франшизи, доплати та інші медичні витрати, які можуть знищити ваші заощадження, якщо ви серйозно захворієте. Ось, звідки йде частина С. Також відомий як Medicare Advantage, це один із двох способів захисту від потенційно високої вартості нещасного випадку або хвороби. Інший варіант - страхування доповнення Medicare, яке також називається покриттям Medigap. Ось перегляньте два варіанти.
Медігап
Страхування додаткового страхування Medicare, яке також називається покриттям Medigap, захищає людей, які купують традиційні Medicare від багатьох додаткових витрат, які пацієнт може заплатити. Натомість Medigap стягує премію на додаток до того, що людина вже платить за Medicare Parts A (багато людей отримують це безкоштовно), B та D.
Для того, щоб зробити життя справді заплутаним, різні варіанти, пропоновані Medigap, також сортуються за листом. Вибір - це плани A, B, C, D, F, G, K, L, M та N. Те, що ці плани включають, стандартизується Medicare. Однак вартість їх може відрізнятися, тому варто покуповувати. Джозеф Грейвс, страховий агент і засновник компанії «Я ненавиджу страхування покупки», каже, що багато людей зараховуються до плану F, найдорожчого вибору, оскільки він покриває майже всі прогалини. Особа, яка має покриття плану F, матиме мало або не має своїх кишенькових витрат, однак до кінця 2019 року план F більше не буде доступний для нових учасників Medicare.
Політика Medigap покриє вас кожного разу, коли ви побачите будь-якого лікаря чи установи, які приймають Medicare. Якщо лікар або установа не приймає пацієнтів Medicare, Medigap не покриє жодної з цих витрат, навіть якщо це поліс приватного страхування.
Ви можете знайти політику Medigap тут.
Перевага Medicare
План охорони здоров'я Medicare Advantage (Medicare Part C) може надати більше допомоги за меншу ціну, ніж традиційний Medicare плюс Medigap. Замість того, щоб платити за частини A, B і D, людина записується через приватну страхову компанію, яка у багатьох випадках покриває все, що передбачено частинами A, B і D, і може запропонувати додаткові послуги. У більшості випадків бенефіціар платить премію Medicare Advantage разом із премією за Частину В.
Плани охорони здоров'я Medicare Advantage схожі на плани приватного медичного страхування. У більшості планів такі послуги, як відвідування офісу, робота в лабораторії, хірургія та багато інших, оплачуються після невеликої доплати. Залежно від наявних регіональних планів, плани можуть запропонувати схеми мережі HMO або PPO та встановити обмеження на рік на загальні власні витрати.
Також, як і приватні плани, кожен має різні переваги та правила. Більшість надають ліки за рецептом; деяким може знадобитися направлення, щоб звернутися до фахівця, а інші - не. Деякі можуть оплачувати частину допомоги поза мережею, а інші охоплюватимуть лише лікарів та медичні заклади, які знаходяться в мережі HMO або PPO.
Порівняйте плани, відвідавши програму пошуку плану Medicare.gov.
Приклад переваги Medigap проти Medicare
Скажімо, у пацієнта є лише частини A, B і D. Ось скільки коштуватимуть дірки або «прогалини», якби пацієнт потрапив до лікарні на, скажімо, операцію на серці, а ускладнення потребували тривалого перебування в лікарні потребуючи регулярних ліків після нього:
У лікарні: Через франшизу на частину А пацієнт заплатить перші 1364 долари. Через 60 днів вони почнуть платити частину вартості кожного дня.
Для лікарів та медичних процедур (частина B) у лікарні та вдома: пацієнт заплатив 20 відсотків усіх витрат після зустрічі з франшизою у розмірі 185 доларів. На відміну від багатьох інших полісів медичного страхування, немає жодної максимальної або максимальної грошової суми, яку людина може заборгувати. Американська асоціація серця заявляє, що мінімальна вартість хірургічної операції на серці становить 85 891 долар, в цьому випадку доплата за частину В складе понад 17 000 доларів.
Через те, як працює частина D, і залежно від доходу, пацієнт може заплатити від 35 відсотків до 85 відсотків вартості деяких ліків, що відпускаються за рецептом, якщо їм потрібно достатньо ліків, щоб підштовхнути їх до сумнозвісного отвору з пончиками, коли повний рецепт частини D - охоплення наркотиками закінчується після того, як людина витратила 3750 доларів США, поки їх вартість ліків не перевищить 5000 доларів на рік. (У 2019 році покриття закінчиться в 3750 доларів і розпочнеться знову з 5000 доларів.) Під час розриву в покритті пацієнт несе відповідальність за 25 відсотків охоплених фірмових препаратів, що відпускаються за рецептом.
Ці прогалини в покритті означають, що особливо поганий стан здоров’я може залишити пацієнта з десятками тисяч доларів на лікарняні рахунки. Ось чому більшість людей купують страховку додаткової медичної допомоги, яка також називається Medigap, або записуються на частину C, план охорони здоров'я Medicare Advantage. Обидва варіанти пропонуються приватними страховими компаніями. Однак вони повинні дотримуватися рекомендацій Medicare у тому, що їм дозволено продавати.
Ключові відмінності
Продавець вам як Medicare Advantage, так і поліс Medigap забороняє страхова компанія. Три речі, які слід врахувати, перш ніж вибрати, яку вибрати:
Вартість: Покриття Medigap, як правило, має більш високу щомісячну премію, але може призвести до менших витрат по кишені, ніж деякі плани Medicare Advantage. Плани Medicare Advantage, з іншого боку, зазвичай коштують менше і покривають більше послуг, що може бути кращим варіантом для вашого бюджету.
Вибір: Плани Medicare Advantage, як правило, обмежують вас лікарями та установами в рамках ВМО або РРО, і можуть охоплювати будь-яку медичну допомогу поза мережею. Традиційна політика Medicare та Medigap охоплює вас, якщо ви звертаєтесь до будь-якого лікаря чи установи, яка приймає Medicare. Якщо вам потрібні конкретні спеціалісти чи лікарні, перевірте, чи вони охоплені обраним вами планом.
Спосіб життя: Плани Medicare Advantage часто працюють лише в певному регіоні. Якщо ви сніговий птах, який проживає у багатьох штатах протягом року, традиційний Medicare плюс Medigap - це, мабуть, кращий вибір, ніж план переваг. Це також може бути правдою, якщо ви часто подорожуєте: Деякі плани Medigap забезпечують покриття під час подорожі за межами США та охоплюють вас у всіх 50 штатах; Переважних планів зазвичай немає.
Спеціальні міркування
Виявлення плану Medicare, який є найбільш відповідним для ваших потреб, мабуть, не є самостійною діяльністю. Як тільки ви зрозумієте основи Medicare, отримайте допомогу.
Medicare.gov надає інструменти, які дозволять вам порівнювати плани, але рішення є складним. Страховий агент Грейвс рекомендує «працювати з ліцензованим страховим агентом, який може показати вам як допоміжні плани Medicare, так і переважні плани від багатьох компаній. Кожен тип має свої позитиви ". У питаннях, які слід охопити, він говорить:" Вам потрібно зрозуміти витрати, мережі лікарів, рівень покриття та максимум для кожного з них ". Запишіться на те, що найкраще відповідає вашій ситуації. ”Такі організації, як Consumer Reports та Центр прав людини Medicare, також можуть допомогти вам вивчити своє рішення.
Ключові вивезення
- Medigap і Medicare Advantage захищають від величезних рахунків за витрати на здоров'я, які Medicare не покриває.
- Страхування додаткового страхування Medicare, яке також називається покриттям Medigap, нараховує премію на додаток до того, що особа вже платить за частини A, B та D. Medicare.
- За допомогою плану охорони здоров'я Medicare Advantage (Medicare Part C) пацієнт записується через приватну компанію, яка зазвичай покриває те, що знаходиться в Частинах A, B та D. Пацієнт сплачує премію Medicare Advantage та премію за Частину B.