Мікрокредитування
Мікрокредитування - це поширена форма мікрофінансування, яка передбачає надзвичайно малий кредит, наданий фізичній особі, щоб допомогти їм стати самозайнятими чи розвивати малий бізнес. Ці позичальники мають тенденцію бути особами з низьким рівнем доходу, особливо з менш розвинених країн (НРС). Мікрокредит також відомий як "мікрокредитування" або "мікропозика".
Ключові вивезення
- Мікрокредитування - це метод позики дуже невеликих сум фізичним особам для започаткування або розширення малого бізнесу.
- Позичальниками мікрокредитування, як правило, є особи з низьким рівнем доходу, які проживають у частинах світу, що розвивається; практика виникла в сучасному вигляді в Бангладеш.
- Більшість схем мікрокредитування спираються на групову модель запозичень, яку спочатку розробили лауреат Нобелівської премії Мухаммад Юнус та його банк Grameen.
Як працює мікрокредитування
Концепція мікрокредитування була побудована на ідеї, що кваліфіковані люди в слаборозвинених країнах, які живуть поза традиційними банківськими та грошово-кредитними системами, можуть отримати вступ в економіку за допомогою невеликої позики. Люди, яким пропонується такий мікрокредит, можуть жити в бартерних системах, де фактична валюта не обмінюється.
Сучасний мікрокредит, як правило, відноситься до моделі Grameen Bank, розробленої економістом Мухаммадом Юнусом. Ця система запрацювала в Бангладеш у 1976 році, і група жінок позичила 27 доларів на фінансування власного малого бізнесу групи. Жінки погасили кредит і змогли підтримувати бізнес.
Жінки в Бангладеш, які отримали мікрокредит, не мали грошей на придбання необхідних матеріалів для виготовлення бамбукових табуретів, які вони, в свою чергу, продаватимуть - і в той же час, кожен окремий позичальник буде надто ризиковано позичати самостійно. . Позичавши як групу, первісне фінансування дало їм ресурси для початку виробництва, розуміючи, що позика буде виплачена з часом, коли вони принесуть дохід.
Мікропозики можуть становити від 10 до 100 доларів і рідко перевищують 2000 доларів.
Структура договорів мікрокредитування часто відрізняється від традиційної банківської діяльності, де для забезпечення погашення може бути потрібна застава або інші умови. Можливо, взагалі не буде письмової угоди.
У деяких випадках мікрокредитування гарантувалося угодою з членами громади позичальника, які, як очікується, змусять позичальника працювати над виплатою боргу. Оскільки позичальники успішно погашають свої мікрокредити, вони можуть отримати право на отримання кредитів у більшій та більшій кількості.
Умови мікрокредитування
Як і звичайні кредитори, мікрофінансисти повинні стягувати відсотки за кредити, і вони встановлюють конкретні плани погашення з виплатами, що виплачуються через регулярні проміжки часу. Деякі кредитори вимагають від одержувачів позики відкласти частину свого доходу на ощадний рахунок, який може бути використаний як страхування, якщо клієнт замовчується. Якщо позичальник повертає позику успішно, то вони щойно накопичили додаткові заощадження.
Оскільки багато претендентів не можуть запропонувати заставу, мікрокредитори часто об'єднують позичальників разом як буфер. Отримавши позики, одержувачі разом погашають свої борги. Оскільки успіх програми залежить від внеску кожного, це створює форму тиску однолітків, яка може допомогти забезпечити погашення.
Наприклад, якщо у людини виникають проблеми з використанням своїх грошей для започаткування бізнесу, ця особа може звернутися за допомогою до інших членів групи або до кредитного працівника. Завдяки погашенню одержувачі позики починають розвивати хорошу кредитну історію, що дозволяє їм отримувати більші позики в майбутньому.
Цікаво, що хоча ці позичальники часто кваліфікуються як дуже погані, суми погашення за мікропозиками часто насправді перевищують середню ставку погашення за звичайнішими формами фінансування. Наприклад, установа мікрофінансування Opportunity International повідомила про ставки погашення приблизно 98, 9% у 2016 році.
Критика мікрокредитування
Були закиди щодо мікрокредитування та способів його використання. Наприклад, у Південній Африці було введено мікрокредитування в деяких найбідніших громадах, щоб заохотити людей до самозайнятості. Однак спосіб її впровадження в деяких випадках призводив до витрачання коштів за рахунок споживчих витрат, а не до створення чи продовження будь-якої форми підприємницької діяльності чи зайнятості.
Крім того, позичальники можуть виявити велику заборгованість, яку вони не можуть погасити, навіть за допомогою невеликих кредитів, пропонованих за допомогою мікрокредитування. Проблема полягає в тому, що позичальники можуть не мати постійного джерела доходу або вони планують використовувати мікрокредит, щоб створити для себе джерело доходу, яке б дозволило їм повернути фінансування. Як результат, деякі позичальники вдаються до продажу особистого майна та шукають нового фінансування для покриття своїх попередніх мікрокредитів.
Порівняйте інвестиційні рахунки Ім’я постачальника Опис Розкриття рекламодавця × Пропозиції, що з’являються в цій таблиці, є партнерствами, від яких Investopedia отримує компенсацію.