Захистіть пенсійні гроші від нестабільності ринку

Зростаюча залежність Америки від 401 (к) с та інших пенсійних рахунків з визначеними внесками - це щось з двогранним мечем. З одного боку, оскільки інвестори (а не пенсійні менеджери) вирішують, як кошти інвестуються, вони мають більший контроль над коштами, які знадобляться у наступні роки.

Але минули дні, коли більшість інвесторів можуть розраховувати на передбачуваний потік доходу від пенсії з визначеними виплатами, коли їх кар’єра закінчується. Якщо ринок буде неправильним поворотом у неправильний час, це може означати втрату років важко зароблених заощаджень.

Що стосується довгострокових вкладень, то ступінь обережності може бути достоїнством. Ті, хто планує наступний ринок ведмедів до того, як він приїде, в кращому стані, щоб перейняти шок і зберегти свій сучасний спосіб життя.

Ось що ви можете зробити зараз, щоб захистити своє гніздове яйце від неминучої нестабільності ринку.

Підтримуйте правильну суміш портфоліо

Єдине найважливіше, що ви можете зробити для зменшення ризику - це диверсифікувати свій портфель. Деякі інвестори вважають, що заощадження у взаємному фонді означають, що вони в хорошій формі. На жаль, це не зовсім так просто.

Існує два ключових типи диверсифікації, які повинен використовувати кожен інвестор. Перший - це розподіл активів. Це сума кожного класу активів - будь то акції, облігації або "грошові еквіваленти", такі як фонди грошового ринку - у вас є.

Як правило, ви хочете зменшити свій вплив на ризиковані акції (наприклад, акції з невеликим обмеженням), коли ви наближаєтесь до виходу на пенсію. Ці цінні папери, як правило, є більш мінливими, ніж висококласні облігації чи фонди грошового ринку, тому вони можуть поставити інвесторів у більшу діру, коли економіка піде на південь. Дорослі дорослі люди, на відміну від молодих працівників, просто не мають достатньо часу, щоб чекати відновлення, коли акції потрапляють.

Ось чому важливо співпрацювати з фінансовим консультантом та визначити розподіл активів, який найкраще відповідає вашому віку та інвестиційним цілям. Оскільки категорії активів будуть рости або зменшуватися з різними темпами з часом, рекомендується періодично проводити повторний баланс свого облікового запису, щоб зберегти послідовність розподілу.

Скажімо, ви володієте портфелем із 55% акцій акцій та 45% облігацій. Припустимо, що акції мали чудовий рік, і через ці прибутки вони зараз складають 60% вашого рахунку. Збалансування означає продаж деяких акцій та придбання достатньої кількості облігацій для підтримки загального профілю ризику.

Захистіть пенсійні гроші від нестабільності ринку

«Наявність портфеля з облігаційними фондами може врівноважити мінливість ринку. У той же час достатня кількість фондових фондів може допомогти зберегти інфляцію основного капіталу та врівноважити ”, - каже Даніель Шютте, MBA, Credo Wealth Management, Денвер, штат Колорада.

Інший тип диверсифікації відбувається в межах кожної категорії активів. Якщо 50% вашого портфеля присвячено запасам, шукайте приємний баланс між великими та малими розмірами акцій та між фондами, орієнтованими на зростання та вартість. Більшість радників пропонують також зазнати деякого впливу міжнародних фондів, частково тому, що це стримує удар економічного спаду США.

Майте на увазі, що не всі облігації створюються рівними. Наприклад, борг компаній з низьким кредитним рейтингом - відомий як "непотрібні облігації" - більш тісно співвідноситься з ефективністю фондового ринку, ніж висококласні облігації. Тому останні є кращою противагою запасам на вашому рахунку.

«Більшість із нас у фінансовому світі знайомі з класом активів« ковдра »- зображенням із усіма кольоровими полями, які показують, який клас активів найкращий за конкретний рік. Ну, це називається ковдра з причини ... різні кольори - класи активів - розкидані по всьому світу з року в рік! Наприклад, ринки, що розвиваються, були на вершині в 2007 році, в самому дні в 2008 році, а вверху в 2009 році. Протягом останніх 10 - 15 років багато різних класів активів були на першому місці ", - каже Керрол Бергер, CFP®, Berger Wealth Management, Peachtree City, Ga. "З такою відсутністю" схеми ", так би мовити, чому б хтось намагався передбачити, який з них буде перевершувати? Це один із способів пояснення своїм клієнтам важливості диверсифікації ».

Мета полягає в тому, щоб мати належну суміш активів, які історично не зростають і не падають рівно в один і той же час.

Майте трохи грошей на руках

Тим, хто вже вийшов на пенсію, доводиться дотримуватися делікатного балансуючого акту. Для захисту від застарілих активів більшість фінансових планувальників пропонують притримати хоча б деякі акції.

У той же час пенсіонерам потрібно бути більш обережними щодо своїх інвестицій, оскільки у них немає довгого горизонту, як це роблять молодші інвестори. В якості гарантії проти економічних падінь деякі фахівці з інвестицій пропонують зберегти витрати до п'яти років у грошовій формі або їх еквівалентах, наприклад, короткострокові облігації, депозитні сертифікати та казначейські векселі.

«Коли виходите на пенсію, більшість ваших витрат має бути відносно стабільним. Однак при нагоді великі витрати можуть прийти несподівано. Коли це станеться, ви не можете компенсувати це, працюючи більше годин. Вам потрібно буде вирішити ці витрати, занурившись у ваші заощадження. Останнє, що ви хочете зробити, - це забрати гроші з своїх інвестицій, коли вони тимчасово впали через ринкові умови », - каже Кірк Кісхолм, менеджер з питань багатства Інноваційної консультативної групи в Лексінгтоні, штат Массачусетс.

Якщо ви переживаєте, що темпи інфляції зростуть і зникнуть за вашою купівельною спроможністю, подумайте, чи є деякі ваші «грошові еквіваленти» у формі цінних паперів, захищених від інфляції, або цінних паперів. Хоча відсоткова ставка за цими цінними паперами фіксована, номінал збільшується з індексом споживчих цін. Отже, якщо рівень інфляції досягає 4% щорічно, ваші інвестиції зростають разом із ним.

"Якщо ви можете отримати гідний рівень поточного доходу за рахунок TIP, компонент коригування інфляції зберігає купівельну здатність основного капіталу неушкодженою. Пам’ятайте, однак, якщо ви купуєте підказку з надбавкою, і ми вступаємо в період дефляції, майбутні коригування інфляції можуть бути негативними, - каже Стівен Дж. Тадді, CBE ™, CFM, керуючий партнер, Stellar Capital Management, LLC, Phoenix, Аріз.

Будьте дисципліновані щодо зняття коштів

Простіше кажучи, чим більше грошей у вас вилазить, тим краще становище, якщо ви будете виникати на ринку ведмедя. Це може здатися простим, але занадто багато пенсіонерів витрачають на пенсію, що призводить до поганих інвестиційних рішень, які приймаються з відчаю.

Протиотрута: дисципліна у своїх звичках витрачати. Більшість експертів пропонують зняти не більше 3% до 5% своїх коштів у рік виходу на пенсію для ведення стійкого способу життя. Звідти ви можете скорегувати щорічне вилучення, щоб не відставати від інфляції. Тож якщо ви визначите, що за перший рік ви можете брати 2000 доларів на місяць, а споживчі ціни зростатимуть на 3% щорічно, ваш набір зросте до 2060 доларів за другий рік.

Плануючи вихідну допомогу, ви усуваєте необхідність ліквідувати велику суму активів за цінами пожежної продажу просто для оплати рахунків. «Помилки пенсіонерів найчастіше виникають через те, що вони вивели занадто багато своїх пенсійних активів на ранніх стадіях і панікували, коли ринки борються. Переконайтеся, що у вас є чіткий план і дотримуйтесь його ", - каже Патрік Траверс, засновник MoneyCoach, штат Маунтін. Приємно, SC

Не дозволяйте емоціям заволодіти

Якщо є одна тенденція уникати, заощаджуючи на пенсії, це імпульсивність. Коли акції занурюються, спокушати намагаються зменшити свої збитки, продаючи акції. Але більшу частину часу інвестори вирішують діяти після того, як спад вже триває.

Вам краще зупинитися на курсі, коли справи грубі. Якщо ви регулярно врівноважуєте своє гніздове яйце, ви можете фактично придбати більше запасів, коли ринок знизиться, щоб контролювати розподіл. Купуючи низький або майже низький рівень, ви готові максимізувати прибуток, коли ринок врешті відновлюється.

Не менш важливо мати стійку руку, коли економіка гуде разом. Якщо ви все ще заощаджуєте на пенсії, не протистояти бажанню скоротити, коли ваші 401 (к) перевищують очікування. На ринку завжди будуть як злети, так і падіння. Тим, хто випереджає очікування перед ведмежим ринком, незмінно буде легше справлятися з випаданням.

"Більшість людей вважають ризик" величиною ймовірності того, що може статися щось погане ". Я не згоден. Ризик - це величина ймовірності того, що може статися щось несподіване, і несподівані події однаково ймовірні. Це дзвінка крива, - каже Джон Р. Фрай, CFA, головний директор з інвестицій, Crane Asset Management, LLC, Беверлі-Хіллз, Каліфорнія. - Якщо ви зможете пережити короткочасні наслідки спаду, ви можете дозволити собі ризикувати і не слід підпадати під думку, що вам слід заплатити високу ціну, щоб захистити її. У мене є десятки клієнтів у відставці, які залишилися повністю інвестовані (в акції) через чудовий ринок 2008-2009 років. Всі вони вдячні, що зробили ».

Суть

За своєю природою економіка завжди буде зазнавати циклів буму та перепаду. Інвестори, які застосовують дисциплінований підхід та диверсифікують свій портфель, майже завжди знаходяться в кращому становищі, коли виникає наступний ринок ведмедів.