Поради щодо виходу на пенсію: як вибрати кращого зберігача IRA

Існує кілька типів індивідуальних пенсійних рахунків (ІРП), але всі вони мають одне спільне: Указом про службу внутрішніх доходів (IRS) вони повинні мати зберігача. По суті, зберігач IRA - це фінансова установа, яка зберігає інвестиції вашого рахунку для зберігання та дотримується того, щоб усі ІРС та урядові норми дотримувалися постійно.

Опікунів не важко знайти. Але щоб вибрати найкращий для вас, спочатку ви повинні вирішити, який тип IRA вам потрібен та тип інвестицій, який ви хочете зробити з цим.

Традиційні ІР проти Рота ІРА

Два основних типи рахунків IRA, створені окремими інвесторами, - це традиційна IRA та Roth IRA. Обидва дозволяють гроші на рахунках зростати без податку на прибуток.

Ключові вивезення

• Щоб знайти правильного зберігача, потрібно спершу визначити, який тип IRA вам потрібен та тип інвестицій, які ви хочете зробити.
• Для самостійних ІР потрібні зберігачі інших типів, ніж типові традиційні та Рот ІР, оскільки вони дозволяють вкладати кошти понад акції, облігації та фонди.
• Можливості, які пропонують хороші зберігачі, повинні включати широкий спектр інвестиційних варіантів, низькі комісії, хороше обслуговування клієнтів та зручний веб-сайт.

Основна відмінність полягає в тому, що традиційний ІРА зменшує ваш оподатковуваний дохід у рік, коли ви їх здійснюєте, відкладаючи будь-які податкові платежі, поки ви не почнете знімати кошти через роки. Іншими словами, цей тип ІРП відкладається податком.

Що стосується Рота, то немає податкової пільги на суми, які ви інвестуєте, але податки не сплачуються, коли ви берете гроші на пенсію. Крім того, у більшості випадків податки на заробіток не нараховуються.

Самонаправлені ІРА

Як традиційні, так і Roth IRA, ви можете вибрати, щоб керувати рахунком (тобто зберігач приймає більшість інвестиційних рішень) або самостійно керуватися. Самонаправлена ​​ІРА - це ІРА, в якій ви вибираєте методи та інструменти фінансування, і це дозволяє розширити варіанти інвестицій.

Оскільки самостійні ІРА дозволяють отримати різні варіанти інвестицій, вони можуть забезпечити більшу диверсифікацію, ніж стандартні ІРА.

Технічно, будь-яка ІРА, в якій ви приймаєте всі інвестиційні рішення, є "самонаправленою". Однак у галузі фінансових послуг, однак, ІР-власник, як правило, означає ІРА, в якій зберігач дозволяє інвестувати за межі більш традиційного світу акцій, облігацій, пайових фондів та фондових біржових фондів (ETF).

Наприклад, ви можете інвестувати в нерухомість, або через інвестиційний трест нерухомості (REIT), або у фактичну фізичну власність. Інші варіанти включають в себе ретельний бізнес, дорогоцінні метали та навіть приватні іпотечні кредити.

Типи зберігачів для стандартних ІР

Якщо ви їдете за маршрутом IRA, який не спрямований самостійно, вам можуть скористатись різні фінансові установи, які можуть бути зберігачами, як тільки ви встановите свій рахунок у них.

Банки

А Банк - це варіант, якщо ви хочете насолоджуватися захищеною FDIC компакт-дисками або грошовими коштами в межах IRA. Однак, як правило, банки не отримують особливо високих оцінок за ІР, оскільки більшість не пропонує багато варіантів інвестицій за межами вищезгаданих транспортних засобів. Ті, хто пропонують брокерські послуги, часто стягують вищі комісії, ніж брокерські послуги.

Страхові компанії

An страхова компанія часто продає гнучкі преміум-ануїтети як його основний IRA. Вони можуть бути як фіксованими, так і змінними та пропонувати захист вартості рахунку, варіанти виплат від смерті та автоматичне управління рахунком. Однак ІРА вже є пільговими для оподаткування, тому податкові переваги ануїтетів не потрібні в межах IRA, і ви можете сплачувати значні збори за наявність такого.

Взаємні фондові компанії

А компанія взаємного фонду дозволяє інвестувати у взаємні фонди або ETF, пропоновані фірмою.

Брокерські фірми

Брокерське обслуговування може стати вашою структурою IRA, якщо вам подобається ідея інвестувати в окремі акції або облігації, а також в пайові фонди або ETF.

Робо-радники

Щодо нової сутності, роботодавці-консультанти - це онлайн-інвестиційні платформи, які надають автоматизовану консультацію щодо управління портфелем на основі алгоритмів. Оскільки ці платформи автоматизовані - це означає, що взаємодія між людьми не бере участь - витрати, збори та інші витрати, які можуть спричинити дохідність ІРА, нижчі.

Опікуни для самонаправлених

Якщо ви вирішили піти самостійним маршрутом, справи можуть стати складнішими. Існує три типи постачальників послуг для самостійних ІР: зберігачі, адміністратори та фасилітатори. З цих трьох, тільки зберігачі зберігаються безпосередньо у відповідності до IRS та мають право зберігати активи.

Адміністратори та фасилітатори виступають посередниками між вами та зберігачем партнера, який фактично володіє активами. Тому, якщо ви маєте намір відкрити самокерований ІРА, краще дотримуватися справжнього зберігача.

Що стосується зберігачів для самостійних ІР, то всі вищезгадані установи теоретично можуть служити. Але якщо вас заінтригує будь-яка нетрадиційна інвестиція, відкрита для власних ІР, вам потрібно бути особливо обережним у виборі зберігача. Порушити правила та положення IRS занадто просто, і покарання за це може бути суворим.

Вам потрібно зберігача, який обізнаний з видами цінних паперів, заборонених IRS, навіть для самостійних керівників, наприклад колекціонування та алкогольних напоїв. Детальніше про заборонені види інвестицій ІРА та інші активізуючі санкції чи додаткові податки див. У цьому розділі Публікації IRS 590.

Особливості кращих зберігачів

Коли настає час вибору зберігача, слід ознайомитись із цими особливостями:

Широкий вибір варіантів інвестицій

Чим більший вибір варіантів інвестицій, тим краще. Це стосується всіх видів інвестицій, але особливо для окремих акцій та облігацій, а також пайових фондів та ETF. Якщо ви інвестор IRA, спрямований на власну діяльність, шукайте нетрадиційні інвестиційні можливості, включаючи нерухомість або приватні компанії.

Низькі збори

Комісії бувають різних форм і розмірів і включають щорічні збори за обслуговування рахунків, навантаження (за пайові фонди) та комісії, що стягуються за здійснення торгів. Тільки тому, що один зберігач стягує певний тип гонорару, це ще не означає, що все робити. Наприклад, плата за технічне обслуговування не є даною. Одним з важливих напрямків, якщо ви розглядаєте пайові фонди, є пошук зберігача, який пропонує різноманітні неповноцінні фонди.

Гарне обслуговування клієнтів

Якщо вам не комфортно з роботою-радником, дуже важливою є наявність знаючих фахівців, які відповідають на ваші запитання - онлайн або по телефону. Ніщо не засмучує (особливо якщо ви керуєте самонаправленим ІРА), ніж отримання неповних або заплутаних відповідей на ваші запитання.

Зручний веб-сайт

Переконайтеся, що веб-сайт простий у використанні та ви можете контролювати свої інвестиції та робити операції ефективно. Навіть не беручи на себе інвестицій, ви маєте змогу досить швидко переходити на веб-сайті зберігача, щоб визначити, чи зручно це для вас.

Консолідація кмітливих

Якщо у вас вже є кілька облікових записів IRA, деякі експерти рекомендують об'єднати їх в єдиний рахунок та, якщо це можливо, зберігач. Це означає шукати зберігача, який обізнаний з правилами консолідації та розуміє, які типи ІРА не можна поєднувати.

Обмежені варіанти інвестування

Слідкуйте за зберігачами, які обмежують ваші інвестиційні можливості через характер їх статуту. Важливо зауважити, що обмеження щодо зберігачів IRA не є такими, як обмеження IRS щодо самих IRA або правил, заснованих на податковому законодавстві.

Суть

Відкриваючи ІРА, важливо задати собі кілька питань, перш ніж вибрати зберігача. Ви віддаєте перевагу традиційний або Roth рахунок? Або обоє? Ви щасливо інвестуєте в компакт-диски, пайові фонди, акції та облігації чи прагнете більш пригодницьких варіантів, доступних із самостійним IRA?

Після прийняття цих рішень настав час розглянути питання зберігачів та факторів, які відрізняють один від іншого, такі як варіанти інвестицій, плата та обслуговування клієнтів.