Роль комерційних банків в економіці

Багато хто з нас поділяють досить базовий погляд на банки. Вони є місцями для зберігання грошей, здійснення основних інвестицій, таких як строкові депозити, підписки на кредитну карту або отримання позики. Однак за цим мирським поглядом стоїть високорегульована система, яка пов'язує наше повсякденне банкінг із ширшою фінансовою системою. У цій статті ми розглянемо комерційні банки, як вони створюються та яка їхня більша мета в загальній економіці.

Коли банк є комерційним банком?
Між 1933 та 1999 роками було досить просто розказати банки окремо завдяки Закону про Скло-Стігалла. Якщо ви допомагали компаніям випускати акції, ви були інвестиційним банком. Якщо ви в першу чергу переймалися депозитами та кредитуванням, то ви були комерційним банком. Однак з кінця 1990-х років, можливо, застосувати «Скло-Стігагал», як правило, чорно-білі правила зруйнували, і акт був фактично скасований. Відтоді старі розмежування комерційного банку та інвестиційного банку по суті безглузді. Наприклад, станом на 2013 рік, JPMorgan Chase Bank входить до числа найбільших комерційних банків у США за активами, а в 2012 році той самий банк був одним із провідних андеррайтерів у IPO Facebook.

На краще чи гірше, ми втратили випуск цінних паперів та активні інвестиції в цінні папери, як визначальні дії, комерційні банки не можуть вжити. Натомість ми можемо подивитися на дії, котрі поділяють усі комерційні банки. Комерційні банки:

• Приймайте депозити
• Позичте гроші
• Процесорні платежі
• Видавати банкнові чеки та чеки
• Пропонуйте сейфи для предметів та документів

Зрозуміло, що в цьому широкому представленні більше дій, і точніших категорій. Комерційні банки можуть пропонувати інші послуги, такі як посередництво страхових договорів, надання інвестиційних порад тощо. Вони також надають широкий спектр позик та пропонують інші кредитні засоби, такі як картки та овердрафти. Однак загальною темою цих заходів є те, що вони спрямовані на надання фінансової послуги фізичній особі чи бізнесу.

Від нуля до експлуатації за два роки чи менше
Щоб зрозуміти комерційний банкінг, варто подивитися, як вони створені. Хоча такі великі банки, як JPMorgan Chase, Wells Fargo та Citibank, є відомими та глобальними за своїм масштабом, у Сполучених Штатах лише тисячі комерційних банків. Незважаючи на, здавалося б, велику кількість, запуск та діяльність комерційного банку - тривалий процес через регуляторні кроки та потреби в капіталі. Правила залежать від штату, але в США організаційна група починає процес, забезпечивши кілька мільйонів доларів основного капіталу. Цей капітал використовується для об'єднання колективу менеджменту, що має досвід банківської галузі, а також правління.

Після встановлення ради та управління вибирається місце розташування та створюється загальне бачення банку. Потім організаційна група надсилає свій план, разом з інформацією про правління та керівництво, регуляторам, які його переглядають, і вирішують, чи може банк надати статут. Огляд коштує тисячі доларів, і план може бути надісланий назад з рекомендаціями, які потрібно вирішити для затвердження.

Якщо статут наданий, банк повинен діяти протягом року. У наступні 12 місяців організатори повинні сплатити страхування FDIC, забезпечити персонал, придбати обладнання тощо, а також пройти ще дві нормативні перевірки, перш ніж двері зможуть відкритись.

Цей термін на весь процес може відрізнятися, але включаючи підготовку до першої подачі до регуляторів, він вимірюється роками, а не місяцями. Щоб перейти до етапу, коли банк може заробляти гроші, використовуючи депоновані долари як споживчі кредити, потрібно мати мільйони капіталу, частина з яких може бути залучена в приватних колах і повернена за рахунок можливої ​​публічної акції. Теоретично, статутний банк може бути на 100% приватним фінансуванням, але більшість банків публічно відкриваються через те, що акції стають ліквідними, що спрощує виплату інвесторам. Отже, наявність IPO в первісному плані полегшує і залучення інвесторів на ранньому етапі.

Комерційні банки та велика картина
Процес створення комерційного банку віщує загальну роль, яку ці банки відіграють в економіці. Комерційний банк - це в основному сукупність інвестиційного капіталу в пошуках хорошої віддачі. Банк - будівля, люди, процеси та послуги - це механізм залучення більше капіталу та розподілу таким чином, який, на думку керівництва та правління, забезпечить найкращу віддачу. Ефективно розподіляючи капітал, банк буде вигіднішим, а ціна акцій зросте.

З цієї точки зору, банк надає послуги споживачеві, згаданому раніше. Але він також надає послугу інвесторам, виконуючи функцію фільтра. Банки, які виконують обидві роботи, матимуть успіх. Банки, які не виконують жодної або будь-якої з цих робіт, можуть з часом вийти з ладу. У разі невдачі FDIC запускається, захищає вкладників і бачить, що активи банку опиняються в руках більш успішного банку.

Нижня лінія
Більшість із нас щодня взаємодіють з комерційними банками, будь то дебетова картка, онлайн-платіж чи заявка на позику. Крім надання цих основних послуг, комерційні банки займаються розподілом капіталу для отримання прибутку - також відомим як інвестування. У комерційному банківському визначенні інвестицій це означає надання кредитів та надання кредиту людям, які можуть повернути їх на умовах банку. Сьогодні комерційні банки можуть інвестувати в цінні папери та навіть у випуски, які вони допомагають оприлюднити. Але ця діяльність, як правило, передається інвестиційній групі - в основному це традиційний інвестиційний банк, комерційний банк. Зрештою, комерційний банк повинен забезпечити хороше обслуговування своїх клієнтів та хороші прибутки для своїх інвесторів, щоб і надалі бути успішним.