Встановлення фінансових цілей на ваше майбутнє

Поставлення короткострокових, середньострокових та довгострокових фінансових цілей є важливим кроком на шляху забезпечення фінансової безпеки. Якщо ви не працюєте над чим-небудь конкретним, ви, швидше за все, витратите більше, ніж слід. Тоді вам не вистачить коштів, коли вам знадобляться гроші за несподівані рахунки, не кажучи вже про те, коли ви хочете вийти на пенсію. Ви можете застрягнути в порочному циклі заборгованості за кредитною карткою і відчуєте, що ніколи не вистачає готівки, щоб отримати належне страхування, залишаючи вас більш вразливим, ніж вам потрібно, щоб впоратися з деякими основними життєвими ризиками.

Щорічне фінансове планування дає вам можливість офіційно переглянути свої цілі, оновити їх та переглянути свій прогрес з минулого року. Якщо ви ніколи раніше не ставили собі цілі, цей період планування дає вам можливість сформулювати їх вперше, щоб ви могли отримати або залишитися на твердій фінансовій основі.

Ключові вивезення

• Належне фінансове та пенсійне планування починається з встановлення цілей, включаючи коротко-, проміжні та довгострокові цілі.
• Ключові короткострокові цілі включають в себе встановлення бюджету та створення надзвичайного фонду.
• Середньострокові цілі повинні включати ключові страхування, тоді як довгострокові цілі повинні бути зосереджені на виході на пенсію.

Ось цілі, від короткострокових до віддалених, які рекомендують фінансові експерти, щоб допомогти вам навчитися комфортно жити у межах своїх коштів та зменшити ваші грошові неприємності.

Короткострокові фінансові цілі

Постановка короткотермінових фінансових цілей може дати вам підвищення впевненості та основоположних знань, необхідних для досягнення більших цілей, які потребують більше часу. Ці перші кроки досягти порівняно легко. Хоча зараз ви не можете змусити 2 мільйони доларів з’явитись на своєму пенсійному рахунку, ви можете сісти і створити бюджет за кілька годин, і, ймовірно, ви зможете заощадити гідний надзвичайний фонд за рік. Ось декілька ключових короткотермінових фінансових цілей, які почнуть допомагати відразу та приведуть вас у шлях до досягнення довгострокових цілей.

Встановити бюджет

"Ти не можеш знати, куди йдеш, поки справді не дізнаєшся, де ти зараз. Це означає встановити бюджет ", - каже Лорен Зангарді Хейнс, фінансовий планувальник, який платить за єдину плату, та фінансові консультанти Spark у Річмонд та Вільямсбург, штат Вірджинія. "Ви можете бути шоковані тим, скільки грошей ковзає через щілини щомісяця".

Простий спосіб відстежити свої витрати - це використовувати безкоштовну програму бюджетування, наприклад, монетний двір (монетний двір). Він об'єднає інформацію з усіх ваших облікових записів в одне місце і дозволить позначити кожен витрата за категоріями. Ви також можете створити бюджет старомодним способом, переглянувши свої банківські виписки та рахунки за останні кілька місяців і класифікувавши кожен рахунок за допомогою електронної таблиці або на папері.

Ви можете виявити, що виїжджати їсти разом зі своїми колегами щодня коштує вам 315 доларів на місяць, при 15 доларах їжі за 21 робочий день. Ви можете дізнатися, що ви витрачаєте ще 100 доларів на вихідні, виїжджаючи поїсти разом зі своїм значущим іншим. Як тільки ви побачите, як ви витрачаєте свої гроші, ви можете приймати кращі рішення, керуючись цією інформацією, про те, куди ви хочете, щоб ваші гроші йшли в майбутньому. Чи приносять вам задоволення та зручність прийому їжі на суму 715 доларів на місяць? Якщо так, чудово, поки ви можете собі це дозволити. Якщо ні, то ви щойно відкрили простий спосіб заощадити гроші щомісяця. Ви можете шукати способи витратити менше, коли повечеряти, замінити деякі страви ресторану домашніми або зробити комбінацію двох.

Створити Фонд надзвичайних ситуацій

Фонд надзвичайних ситуацій - це гроші, які ви виділяєте спеціально для оплати несподіваних витрат. Для початку 500 - 1000 доларів - хороша мета. Після досягнення цієї мети ви хочете розширити її, щоб ваш надзвичайний фонд міг покрити великі фінансові труднощі, як, наприклад, безробіття.

Ілен Девіс, сертифікований фінансовий планувальник ™ із служб фінансової незалежності в Какао, штат Флорида, рекомендує заощадити витрати щонайменше на три місяці, щоб покрити свої фінансові зобов’язання та основні потреби, але бажано на шість місяців, особливо якщо ви одружені і працюєте на та ж компанія, що і ваш подружжя, або якщо ви працюєте в районі з обмеженими перспективами роботи. За її словами, знаходження принаймні однієї речі у вашому бюджеті може допомогти фінансувати ваші заощадження.

Ще один спосіб нарощування економії на надзвичайних ситуаціях - через декламування та організацію, каже Кевін Галлегос, віце-президент відділу продажів компанії Phoenix та операції з Freedom Financial Network, Інтернет-фінансовою службою з врегулювання боргів споживачів, покупки іпотечних кредитів та особистих позик. Ви можете заробити додаткові гроші, продаючи непотрібні предмети на eBay чи Craigslist або проводячи розпродаж у дворі. Подумайте про перетворення хобі на неповний робочий день, де ви можете присвятити цей дохід економії.

Zangardi Haynes рекомендує відкрити ощадний рахунок та налаштувати автоматичний переказ на визначену суму, яку ви можете заощаджувати щомісяця (використовуючи свій бюджет), поки не досягнете мети екстреного фонду. "Якщо ви отримуєте бонус, повернення податку або навіть" додатковий "щомісячний оклад - що відбувається два місяці з року, якщо вам платять щотижня, - заощадите ці гроші, як тільки вони надійдуть на ваш розрахунковий рахунок. Якщо ви зачекаєте до кінця місяця, щоб перерахувати ці гроші, шанси високі, що вони будуть витрачені замість заощаджених », - каже вона.

Хоча у вас, ймовірно, є й інші цілі заощадження, наприклад, заощадження на пенсію, створення надзвичайного фонду має бути головним пріоритетом. Саме ощадний рахунок створює фінансову стабільність, необхідну для досягнення інших ваших цілей.

Оплачуємо кредитні картки

Експерти не погоджуються, чи потрібно спочатку погасити борг з кредитної картки чи створити екстрений фонд. Деякі кажуть, що вам слід створити екстрений фонд, навіть якщо у вас все ще є борг за кредитною карткою, оскільки без надзвичайного фонду будь-які несподівані витрати направлять вас далі в борг за кредитною карткою. Інші кажуть, що вам слід спочатку погасити борг за кредитною карткою, оскільки відсотки настільки дорогі, що значно ускладнює досягнення будь-якої іншої фінансової мети. Виберіть філософію, яка має найбільш сенс для вас, або зробіть трохи обох одночасно.

Як стратегія виплати заборгованості за кредитною карткою, Девіс рекомендує перерахувати всі свої борги за відсотковою ставкою від найнижчої до найвищої, а потім сплатити лише мінімум за всім, крім боргу з найвищою ставкою. Використовуйте будь-які додаткові кошти, які потрібно здійснити за додаткову оплату на картці найвищої ставки.

Метод, який Девіс описує, називається борговою лавиною. Інший метод, який слід враховувати, називається борговим сніжком. Методом снігової кулі ви погашаєте свої борги в порядку від найменшого до найбільшого, незалежно від процентної ставки. Ідея полягає в тому, що почуття досягнень, які ви отримуєте від погашення найменшого боргу, дасть вам імпульс для вирішення наступного найменшого боргу тощо, поки ви не звільните борг.

Gallegos каже, що переговори або врегулювання боргу - це варіант для тих, хто має необезпечений борг 10 000 доларів США (наприклад, борг за кредитною карткою), хто не може дозволити необхідні мінімальні платежі. Компанії, які пропонують ці послуги, регулюються Федеральною комісією з торгівлі та працюють від імені споживача, щоб скоротити борг на цілих 50% в обмін на плату, як правило, на відсоток від загальної суми боргу або на відсоток від суми скорочення боргу, яку споживач повинен заплатити лише після успішних переговорів. Споживачі можуть позбутися боргів за два-чотири роки таким чином, говорить Галлегос. Недоліками є те, що врегулювання заборгованості може завдати шкоди вашій кредитній оцінці, а кредитори можуть вжити судових дій проти споживачів за неоплачені рахунки.

Банкрутство має бути крайнім засобом, оскільки воно руйнує ваш кредитний рейтинг до 10 років.

Середньострокові фінансові цілі

Після того, як ви створили бюджет, створили фонд для надзвичайних ситуацій та погасили заборгованість за кредитною карткою - або принаймні добре зробили зусилля в цих трьох короткострокових цілях - саме час почати працювати над середньостроковими фінансовими цілями. Ці цілі створить міст між вашими коротко- та довгостроковими фінансовими цілями.

Отримайте страхування життя та страхування доходів від інвалідності

У вас є подружжя або діти, які залежать від вашого доходу? Якщо це так, вам потрібно страхувати життя, щоб забезпечити їх у випадку, якщо ви пройдете передчасно. Термінове страхування життя є найменш складним та найменш дорогим видом страхування життя та задовольнятиме потреби більшості людей у ​​страхуванні. Страховий брокер може допомогти вам знайти найкращу ціну на поліс. Більшість термінового страхування життя вимагає медичного андеррайтингу, і якщо ви серйозно не хворієте, ви, ймовірно, можете знайти хоча б одну компанію, яка запропонує вам поліс.

Gallegos також говорить, що ви повинні мати страхування по інвалідності, щоб захистити свої доходи під час роботи. "Більшість роботодавців забезпечують це покриття", - говорить він. "Якщо цього не зробити, люди можуть отримати це самостійно до виходу на пенсію".

Страхування по інвалідності замінить частину вашого доходу, якщо ви серйозно захворіли або отримали травму до точки, коли не можете працювати. Це може забезпечити більшу вигоду, ніж дохід від втрати працездатності від соціального страхування, дозволяючи вам (та вашій родині, якщо у вас є) жити комфортніше, ніж ви могли б, якщо ви втратили здатність отримувати дохід. Буде період очікування між часом, коли ви не зможете працювати і тим часом, коли ваші страхові виплати почнуть виплачувати, що є ще однією причиною того, як наявність надзвичайного фонду так важлива.

Окупність студентських кредитів

Студентські кредити є серйозним наслідком щомісячного бюджету багатьох людей. Зниження або позбавлення від цих платежів може звільнити готівку, що полегшить заощадження на пенсію та задоволення інших ваших цілей. Одна з стратегій, яка може допомогти вам погасити свої студентські позики - це рефінансування в нову позику з нижчою процентною ставкою. Але будьте обережні: Якщо ви рефінансуєте федеральні студентські позики у приватного кредитора, ви можете втратити частину переваг, пов’язаних із федеральними студентськими позиками, наприклад, виплатою на основі доходу, відстрочкою та терпінням, що може допомогти, якщо ви потрапите у важкі часи.

Якщо у вас є декілька студентських позик і ви не зможете скористатися їх консолідацією чи рефінансуванням, лавина боргу або боргові снігові методи допоможуть вам швидше їх виплатити.

Розглянь свої мрії

Середньострокові цілі можуть також включати такі цілі, як придбання першого будинку або, згодом, будинку для відпочинку. Можливо, у вас вже є будинок і хочете оновити його капітальним ремонтом - або почніть економити для більшого місця. Коледж для ваших дітей чи онуків - або навіть заощадження, коли у вас є діти - є іншими прикладами середньострокових цілей.

Після того, як ви встановили одну або декілька цих цілей, починайте з'ясовувати, скільки потрібно заощадити, щоб зробити вм'ятину, щоб досягти її. Візуалізація типу майбутнього, який ви хочете, - це перший крок до його досягнення.

Довгострокові фінансові цілі

Найбільшою довгостроковою фінансовою метою для більшості людей є економія достатньої кількості грошей на пенсію. Загальне правило, що ви повинні заощадити 10% до 15% від кожної зарплати на пенсійному рахунку з вигідним податком, як-от 401 (k), 403 (b) або Roth IRA - це хороший перший крок. Але, щоб переконатися, що ви дійсно достатньо заощаджуєте, вам потрібно розібратися, скільки вам потрібно насправді вийти на пенсію.

Оцініть свої потреби в пенсії

Оскар Вівес Ортіс, фінансовий планувальник CPA із управлінням багатства PNC в Тампа-Бей / Св. Петербурзька область каже, що ви можете зробити швидкий зворотний розрахунок, щоб оцінити свою готовність до виходу на пенсію.

1. Оцініть бажані щорічні витрати на проживання під час виходу на пенсію. Бюджет, який ви створили, коли ви розпочали свої короткострокові фінансові цілі, дасть вам уявлення про те, скільки потрібно. Можливо, вам доведеться планувати вищі витрати на охорону здоров'я на пенсії.

2. Відніміть дохід, який ви отримаєте. Включайте соціальне забезпечення, пенсійні плани та пенсії. Це дозволить вам залишити суму, яку потрібно фінансувати за рахунок вашого інвестиційного портфеля.

3. Оцініть, скільки потрібно пенсійних активів на бажану дату виходу на пенсію. Засновуйте це на тому, що у вас є, і економите щорічно. Інтернет-калькулятор виходу на пенсію може зробити для вас математику. Якщо 4% або менше цього балансу на момент виходу на пенсію покриває решту витрат, які не покриває ваше загальне соціальне забезпечення та пенсії, ви підете на пенсію.

4%

Найвища початкова ставка виходу на пенсію, яка пережила всі історичні періоди історії ринку США, припускаючи диверсифікований портфель акцій та проміжних державних облігацій.

Наприклад, якщо ви розпочали з портфеля в $ 1 000 000 і вилучили 40 000 доларів США в перший рік (4% від 1 мільйона доларів), то збільшуйте виведення за рівнем інфляції кожного наступного року (40 000 доларів плюс 2% у другому році, або 40, 8000 доларів; 40, 8000 доларів плюс 2% у 3-му році, або 41 616 доларів тощо), ви зробили б це через будь-яку 30-річну пенсію, не втрачаючи грошей. "Ось чому ви часто бачите 4% як правило, коли обговорюєте пенсію", - говорить він.

"У більшості сценаріїв ви фактично закінчуєте більше грошей наприкінці 30 років, використовуючи 4%, а в гіршому - найгіршому, у 30-го року у вас закінчилися гроші", - додає Вівіс Ортіс. "Єдине обережне слово полягає в тому, що лише тому, що 4% пережили кожен сценарій в історії, це не гарантує, що він буде продовжувати робити це вперед".

Vives Ortiz подала наступний приклад того, як оцінити, чи слід ви виходити на пенсію:

56-річна пара, яка хоче піти на пенсію через 10 років

Для простоти, ми не включили дохідність, яка була б зароблена протягом наступних 10 років на поточних інвестиціях.

Збільшити пенсійні заощадження за допомогою цих стратегій

Для більшості людей, у яких є пенсійний план, який фінансується роботодавцем, роботодавець відповідатиме відсотку від того, що вам платять, - стверджує сертифікований фінансовий планувальник ™ Вінсент Олдре, президент групи впевнених пенсій в Міннеаполісі. Він може відповідати 3% або навіть 7% вашої зарплати, говорить він. Ви можете отримати 100% прибуток від своїх інвестицій, якщо зробите достатній внесок для повного матчу роботодавців, і це найважливіший крок для фінансування виходу на пенсію.

"Що мене вбиває, це те, що люди не вкладають гроші в пенсійний план, тому що або" не можуть собі цього дозволити ", або" бояться фондового ринку ". Вони пропускають те, що я називаю поверненням "без розуму", - каже він.

Майкл Сіреллі, фінансовий радник з SAI Financial у м. Ворренвілл, штат Іллінойс, рекомендує робити внески ІРА на початку року, на відміну від кінця, коли більшість людей прагнуть цього зробити, щоб дати грошам більше часу, щоб рости і віддавати себе більша сума на пенсію.

Нижня лінія

Ви, мабуть, не досягнете ідеального, лінійного прогресу у досягненні будь-якої своєї цілі, але важливо не бути ідеальним, а бути послідовним. Якщо ви потрапили в один місяць через несподіваний ремонт автомобіля чи медичну плату, і не можете внести гроші до вашого екстреного фонду, але замість цього доведеться брати гроші, не бійте себе; саме для цього є фонд. Просто поверніться на трек, як тільки зможете.

Те ж саме, якщо ви втратите роботу або захворієте. Вам доведеться створити новий план, щоб пройти цей важкий період, і ви, можливо, не зможете погасити борг або заощадити на пенсії протягом цього часу, але ви можете відновити свій початковий план або, можливо, переглянуту версію, як тільки ви вийти з іншого боку.

Це краса щорічного фінансового планування: ви можете переглянути та оновити свої цілі та відстежувати свій прогрес у досягненні їх протягом життєвих злетів та падінь. У процесі роботи ви побачите, що як дрібні речі, які ви робите щодня, так і щомісяця, і великі речі, які ви робите щороку та протягом десятиліть, допоможуть вам досягти ваших фінансових цілей.