Нестандартне страхування
Особа, яка не може претендувати на стандартний страховий поліс, може отримати нестандартний страховий поліс від страхового постачальника.
Нестандартні страхові поліси містять спеціальні або обмежувальні положення і матимуть більш високі внески через більш високий ризик, який становить особа. Оскільки вони вважаються більш високим ризиком, це збільшує ймовірність того, що страховий постачальник понесе збитки.
НАРУШЕННЯ Вниз
Широкий спектр споживачів може бути змушений шукати нестандартне страхове покриття, включаючи тих, хто має поганий досвід водіння або осіб із поганим фізичним здоров'ям. Зазвичай покриття, розширене страховою компанією, буде більш обмеженим через збільшення ризику надання покриття особі.
Страхові брокери та інші суб’єкти подають страхові заяви від імені клієнтів, а страхові страховики переглядають заявку та вирішують, пропонувати чи ні пропонувати страхове покриття. Андеррайтери базують свої рішення на стандартних факторах аналізу ризиків. Компанії використовують класифікацію ризиків для визначення ризику, пов'язаного з андеррайтингом полісу та премією, що стягується за покриття.
Щоб визначити ризик для індивідуального застосування, компанія вивчить історію хвороби, використання лікарських засобів, що відпускаються за рецептом, історію сімейної медицини, протокол водіння, працевлаштування, небезпечні захоплення, такі як перегони або дайвінг, звички курити.
- Кращий плюс також відомий як кращий еліт, супер переважний або бажаний вибір, є найкращою класифікацією, і включає тих, які мають відмінний стан здоров'я, з ідеальним співвідношенням висоти / ваги та відсутністю проблем з червоним прапором
- Краще схоже на бажаний плюс клас, але може мати невеликі, але керовані виявлені проблеми зі здоров’ям, такі як високий холестерин або артеріальний тиск.
- Standard Plus також має хороший стан здоров’я, але має ще кілька проблем, наприклад, не ідеальний діапазон зросту / ваги або має сімейну історію чи захворювання.
- Стандартний клас включає тих, хто вважається дещо зайвою вагою, але має середню тривалість життя та сімейну історію таких проблем, як рак та захворювання серця до 60-річного віку.
- Нестандартні заявники мають складні історії здоров'я, такі як діабет або серцеві захворювання, поганий досвід водіння, небезпечне заняття чи хобі, зловживання наркотиками, алкоголем чи тютюном. Крім того, компанія надалі визначить особу, використовуючи таблицю рейтингу таблиць з літерами або цифрами (як правило, або AJ або 1-10).
Якщо особа отримує нестандартний рейтинг через те, що займається небезпечним заняттям чи хобі, наприклад, страховики можуть переглянути їх, усунувши поганий бал, коли заявник переходить на безпечнішу роботу або припинить участь у небезпечній діяльності. Однак якщо рейтинг пов'язаний з хронічною проблемою зі здоров’ям, це може бути набагато складніше зняти. Крім того, якщо страховик скасує рейтинг і пізніше виявить, що зниження ризику було спричинено хибним поданням, провайдер може оскаржити вимогу про смерть і навіть може стягнути додаткові внески, перш ніж виплатити допомогу на смерть.
Приклад нестандартного страхування
Здоровий 50-річний чоловік може платити 1500 доларів на рік за 1 мільйон доларів 20-річного терміну покриття, тоді як інший 50-річний чоловік з нестандартним рейтингом може витрачати більше 3000 доларів на рік за таке ж покриття. Якби обидва особи загинули через десять років від їх покриття, здоровий чоловік заплатив би 15 000 доларів за виплату смерті в розмірі 1 мільйона доларів. Інший чоловік витратив би більше 30 000 доларів на ту саму вигоду.
Деякі фактори, які можуть викликати нестандартний рейтинг, включають:
- Проблеми зі здоров’ям, включаючи сімейну історію хвороби або передчасної смерті, вище середнього вживання алкоголю або вживання тютюнових виробів.
- Поганий досвід водіння.
- Небезпечні заняття, такі як робота на прибережних нафтових платформах.
- Небезпечні захоплення, такі як перетягування або скачки з парашутом.