Це скільки ви можете внести свій внесок у свій ІРА

Один з найнадійніших способів підкріпити своє гніздове яйце - скористатися спеціальними пільгами з оподаткування, пропонованими IRS. Ця основна засада пояснює популярність окремих пенсійних рахунків (IRAs), одного з наріжних каменів пенсійного планування в США.

Щоб максимально використати IRA, будь то традиційний або сорт Roth, вам потрібно зрозуміти, як ці рахунки працюють в цілому та зокрема, щорічні ліміти внесків.

Ключові вивезення

• IRA мають щорічні ліміти внесків, які спільно застосовуються до всіх депозитів, внесених або до традиційних IRA, Roth IRA, або до обох.
• Ліміти внесків IRA підвищуються кожні кілька років, щоб не відставати від інфляції: у 2019 році люди можуть виділити до 6000 доларів на рік; ці 50 та старші можуть заощадити додатково 1000 доларів.
• На внески Roth IRA також впливає загальний дохід фізичної особи.
• Традиційні внески ІРА також впливають на участь у пенсійному плані, заснованому роботодавцем.
• Ви можете надавати внески до ІРА на різних графіках; Усереднення вартості долара може бути ефективним, економічним способом інвестування коштів.

Як працюють традиційні ІРА

Як і 401 (к) спонсоровані роботодавцями, традиційні ІР можуть значно зменшити суму доходу, який ви повинні направити федеральному уряду. Інвестори, як правило, вносять донарахування доларів, і залишок зростає на основі податкової відстрочки до виходу на пенсію. Після цього вилучення коштів у віці до 59 років підлягають оподаткуванню звичайними податками на прибуток за ставками поточної податкової групи.

Однак майте на увазі, що існують обмеження щодо того, скільки ви можете зробити свій внесок. Варто також враховувати, що два найпоширеніші різновиди цього заощаджуючого автомобіля⁠ - традиційні ІРВ та Рот-ІРА - мають різні правила.

Обмеження внесків IRA

На 2019 рік стандартний ліміт внесків як для традиційних, так і для Roth IRA - 6000 доларів. Якщо вам 50 років або старше, IRS надає функцію «догоняти», яка дозволяє вам щомісяця вносити додаткові 1000 доларів США на загальну суму 7000 доларів.

Якщо ви переходите на інший пенсійний план до IRA, щорічні обмеження на внески не застосовуються.

Це може виглядати не так багато грошей, але достатньо, щоб мати великий вплив на ефективність вашого облікового запису протягом тривалого періоду часу. Як приклад, візьмемо 30-річного віку, який щороку до виходу на пенсію вносить усі 6 000 доларів. Якщо припустити 7% річного прибутку, на рахунку буде залишок у розмірі 887, 481 долара, коли інвестор досягне 65 років, не враховуючи внесок на підрахунок. Після сплати податків - якщо вважати, що 22% ставки податку при виході на пенсію - вона все ще коштує $ 692, 235. І пам’ятайте, ліміт внесків також збільшується з часом, щоб не відставати від інфляції.

На графіку нижче показано, як податкові переваги ІРА можуть мати драматичний вплив на заощадження протягом кількох десятиліть.

Джерело: AARP

Скажімо, що зараз ефективна ставка податку на пенсію, яка заощаджує пенсію, при цьому отримуючи стабільний дохід, становить 24%. Якби вони помістили однакову частину кожної зарплати на оподатковуваний ощадний рахунок, це було б набагато менше. Чому "> купівельна спроможність.

Припустимо, після сплати податків наш 30-річний чоловік міг дозволити собі лише помістити 4, 560 доларів на звичайний ощадний рахунок. Якщо гроші замість цього були внесені в IRA, це призведе до зменшення податкової накладної, що дозволить власнику рахунку внести додаткові 24%, або 1440 доларів. З часом це різко збільшує розмір гніздового яйця.

Яким чином впливають на власні плани, які фінансуються роботодавцями

Хоча кожен може внести до 6000 доларів (або 7000 доларів за фізичні особи віком 50 років і старше) за традиційною ІРА, не кожен може вирахувати цю повну суму у своїй податковій декларації. Якщо ви або ваш подружжя (якщо ви перебуваєте у шлюбі) берете участь у пенсійному плані на роботі, ви підлягаєте певним обмеженням на основі доходу, виходячи зі зміненого коригуваного валового доходу (MAGI).

Якщо ви самотні і робите більше Наприклад, 64 000 доларів США і менше 74 000 доларів на рік, наприклад, вам дозволяється лише часткове відрахування на внески IRA. Окремі файлери, які роблять 74 000 доларів США або більше не можуть стягнути жодний їх внесок.

Загальні типи пенсійних планів роботодавців включають:

• Рахунки 401 (k)
• Програми розподілу прибутку
• Фондові бонусні програми
• SEP або ПРОСТІ ІРА
• Пенсії

Різні правила для Рота ІР

До цього часу ми обговорювали традиційні або стандартні ІРА. Під час створення IRA у більшості інвесторів є два варіанти: оригінальна версія цих ощадних рахунків, що датуються 1970-ми, та різновид Roth, представлена ​​у 1990-х. У деяких аспектах податковий режим Roth IRA - це якраз навпаки його старшого двоюрідного брата. Замість того, щоб отримувати податкові вирахування на внески вперед, власники рахунків запускають гроші після податкових платежів, що вони можуть зняти без сплати податку на пенсію.

Рот-версія IRA має ті ж обмеження внесків, що і стандартна IRA. Але на відміну від традиційних рахунків, уряд встановлює обмеження щодо того, хто може зробити свій внесок. Щоб визначити свою придатність, IRS також використовує MAGI як показник. В основному, це ваш загальний дохід за вирахуванням певних витрат.

Більшість платників податків мають право на надбавку до повного внеску, хоча певним особам з більшим доходом дозволено лише зменшену суму. У 2019 році одиночні файли з MAGI понад 137 000 доларів на рік та спільні файли, які приносять більше 203 000 доларів, взагалі дискваліфікуються з внеску Roth IRA.

Є ще одна область, в якій Рот ІР відрізняються від традиційних ІРА. З останньою, ви не можете робити внески понад 70½ років, і вам доведеться починати знімати необхідні мінімальні розподіли (RMD) зі свого рахунку в цьому віці. Це не вірно і з версією Roth, яка не має вікових обмежень на внески та відсутність RMD.

Як зробити внесок у ІРА

Ви можете внести свій внесок у будь-який тип IRA вже з 1 січня - або пізніше терміну подання податкового року в середині квітня кожного року. Ви вирішуєте, чи робите один великий внесок або періодично вносите внесок протягом року. Вони можуть бути щоденними, щотижневими, щомісячними, щоквартальними або одноразовою одноразовою сумою.

Якщо у вас є гроші, це може мати фінансовий сенс зробити повноцінний внесок на початку року. Це дає ваші гроші найбільше часу для зростання. Однак для багатьох людей складно придумати 6000 доларів за один раз. У цьому випадку краще встановити графік внеску.

Зазвичай легко налаштувати автоматизовані платежі, які регулярно перераховують гроші з вашого банківського рахунку на ваш рахунок IRA. Це може бути кожні два тижні (коли ви отримуєте зарплату) або раз на місяць. Налаштування періодичних внесків робить 6000 доларів більш керованими, і це має ще одну перевагу: усереднення вартості долара.

Усереднення доларових витрат для ІР

Усереднення доларових витрат (або систематичне інвестування) - це процес розподілу інвестицій протягом певного періоду часу (рік, для наших цілей). Це дисциплінований підхід, розроблений з урахуванням внесків ІРА.

Завдяки усередненню витрат у доларах ви регулярно вкладаєте певну суму грошей у свій ІРА. Ключовим є те, що ви вкладаєте ці гроші, як правило, або у взаємний фонд, або в акції, незалежно від ціни акцій інвестиції. Через кілька місяців ви купуватимете меншу кількість акцій за долар, коли ціна акцій зросте.

Але в інші місяці ви отримаєте більше акцій за ту ж суму грошей, коли ціни впадуть. Це, як правило, нівелює вартість ваших інвестицій. Ви закінчуєте вкладати кошти в активи за середньою ціною за рік (звідси назва, усереднення вартості долара).

Поширення, коли ви інвестуєте, - хороша ідея, особливо якщо ви не ризикуєте. Це ефективно знижує основу середніх витрат ваших інвестицій, а значить, і ваш рівень беззбитковості, підхід, відомий як усереднення вниз.

Ось приклад. Скажімо, у вас є 500 доларів, щоб інвестувати у взаємний фонд щомісяця. У перший місяць ціна становить 50 доларів за акцію, тож ви закінчите 10 акцій. Наступного місяця ціна фонду падає до 25 доларів за акцію, тож ваші 500 доларів купують 20 акцій. Через два місяці ви купили б 30 акцій із середньою вартістю 33, 33 долара.

Використовуючи усереднення вартості долара, вам потрібно лише витратити 500 доларів на місяць, щоб досягти річного ліміту, або 250 доларів кожні два тижні, якщо ви інвестуєте на основі зарплати до зарплати.

Скільки ви повинні внести свій внесок у ІРА?

Це гарне запитання. Захоплююче сказати, що ви повинні сплачувати його до допустимого максимуму щороку - або принаймні до суми, що може бути відрахувана, якщо ви збираєтесь із традиційним типом.

Як чудово, як би представити важку і швидку фігуру, проте відповідь у реальному житті є складнішою. Багато що залежить від ваших доходів, потреб, витрат та зобов’язань. Зважаючи на довгострокове заощадження, більшість фінансових радників рекомендують спочатку зняти свої борги, якщо тільки це можливо, якщо ви, в основному, не маєте "хорошого" боргу, як іпотечний кредит, який створює капітал у вашому домі. Але якщо у вас є щось схоже на купу непогашених залишків на кредитній картці, зробіть їх розрахунок своїм першочерговим завданням.

3938 доларів

Середній щорічний внесок ІРА відповідно до Науково-дослідного інституту виплат працівникам.

Багато що також залежить від того, скільки грошей ви думаєте, що вам знадобиться / хочете на пенсії, і скільки часу у вас є, перш ніж потрапити туди. Звичайно, існує безліч способів з'ясувати цю золоту суму. Але може бути більше сенсу придумати ідеальну кількість, а потім попрацювати назад, щоб обчислити, скільки ви повинні внести в рахунок своїх рахунків, фіксуючи середню норму прибутковості, термін інвестицій та вашу здатність до ризику - а не просто сліпо внесення певної суми до ІРА.

Позначте, які інші види пенсійних заощаджень також відкриті для вас - наприклад, спонсорований роботодавцем план, наприклад, 401 (k) або 403 (b). Часто вигідніше фінансувати їх спочатку до дозволеної суми - 401 (k) має більш високі ліміти внеску, ніж IRA - особливо якщо ваша компанія щедро відповідає внескам працівників. Після максимізації субсидії ви зможете внести додаткові суми в Roth IRA або традиційну IRA (навіть якщо внески можуть бути непридатними).

Однак, якщо ваш план робочого місця незадовільний (мало, або не відповідає, сильно обмежений або поганий варіант інвестування), тоді зробіть свій ІРА основним гніздом для своїх пенсійних фондів. Наприклад, легко відкрити рахунок у брокерській фірмі, компанії взаємного фонду або банку. Окрім пайових фондів та фондових біржових фондів (ETF), багато ІРА дозволяють також вибирати окремі акції, облігації та інші інвестиції.