Безробітні? Поскаржився на 401 (к) або позичив у батьків?
Коли ви безробітні, у вас закінчилися заощадження, і ваш чек на безробіття не може покрити рахунки, куди слід звернутись за грошима? Ви не хочете брати на себе дорогу заборгованість за кредитною карткою. Ви не можете отримати позику, якщо у вас немає доходу. Отже, ви жертвуєте своїм майбутнім і відмовляєтесь від плану 401 (k), який ви мали на останньому місці роботи? Або ви ковтаєте свою гордість і просите маму і тата чи іншого родича про позику? Жоден варіант не є ідеальним, але ось деякі міркування, які допоможуть вам вирішити.
Безробітні! Чи можуть ваші батьки дозволити це?
Ваші батьки можуть бути типом, які готові допомогти вам будь-яким способом. Все-таки подумайте двічі, перш ніж приймати їхню щедрість. "Найголовніше, що потрібно враховувати, - це звідки беруться гроші, які вам дають ваші батьки", - каже Місті Лінч, фінансовий консультант Джона Ханкока. "Якщо вони заможні і пропонують допомогти вам у грошовому потоці або заощадженнях, це може бути хорошим варіантом, оскільки будь-який розподіл, який ви зробите з 401 (k), буде обкладатися податками та штрафами. Ви можете повернути їх і почати робити внески на пенсійні заощадження, коли знову станете на ноги ».
Що ви не хочете, щоб ваші батьки позичили вам гроші, призначені для їх виходу на пенсію. «Якщо вони витратять свої пенсійні активи, - каже Лінч, - у них може не залишитися часу на їхнє резервне копіювання. Працювати в 70-80-ті роки може бути дуже важко, і вони можуть бути змушені розраховувати на вас, щоб допомогти їм у майбутньому фінансово. Якщо ви не хочете, щоб колись мама і тато жили з вами, краще взяти розподіл з власних активів і зробити заощадження пріоритетним, коли ви повернетесь до роботи ».
Встановіть офіційні умови позики з батьками
Скажімо, ваші батьки можуть комфортно вам допомогти. Позичити гроші у сім’ї все ще складно. Це може зашкодити вашим відносинам, якщо ви не повернете кредит вчасно, особливо якщо ваші батьки не згодні з тим, як ви витрачаєте гроші або проводите пошук роботи.
Експерти кажуть, що ви можете мінімізувати потенційні конфлікти і довести, що ви серйозно ставитесь до погашення, виклавши очікування наперед у формальному письмовому договорі. "Дитина також повинна платити відсотки батькам, подібно до того, як вони платять за позики у своїх 401 (к)", - каже Ешлі М. Міцчіче, генеральний директор та спеціаліст з виходу на пенсію з "True North Advisors Advisors Advisors" у штаті Клакамас, штат Ореа. плюс 2% - це хороша відправна точка ».
Інші реквізити, такі як термін погашення та сума кожного щомісячного платежу, також повинні бути письмові, каже вона. Завдання полягає в тому, що дитина може не мати коштів для здійснення кредитних платежів відразу. "Найкращим варіантом тут може бути дозволити дитині відкладати виплати до тих пір, поки вона не знайде роботу, тоді як позика нараховує відсотки - що має сприяти стимулюванню дитини незабаром знайти роботу", - каже Мічікче.
Денніс ЛаВой, фінансовий консультант компанії Telos Financial у Плімуті, штат Мічиган, додає, що обговорюючи короткостроковий план пошуку іншої роботи і максимально скорочуючи свої витрати, щоб батьки не відчували, що ви витрачаєте легковажно, можете пом'якшити сім'ю напруга.
Мінімізуйте шкоду від вилучення 401 (k)
Якщо виведення 401 (k) - ваш найкращий або єдиний варіант, як ви можете мінімізувати фінансовий збиток від втраченої можливості інвестування та дострокового стягнення? По-перше, пам’ятайте про податки. Якщо ви вже заробили істотний дохід за рік, подивіться, чи можете ви зачекати до наступного року, щоб зняти гроші, або принаймні обмежити свій вихід до мінімального мінімуму, вам потрібно буде покрити ваші основні витрати на проживання до кінця поточного рік. Зрозуміло, наступного року ви можете перескласти на роботу і все ще заборгувати суттєві податки за будь-які 401 (к) відкликання, тому завжди мінімізація ранніх вилучень є надійною стратегією. (Детальніше дивіться, я щойно звільнений. Чи можу я використати свої 401 (k) на витрати на проживання зараз і повідомити про це як дохід наступного року? )
По-друге, розглянемо альтернативні джерела коштів. "Якщо у вас є Roth 401 (k), ви можете брати внески - а не прибуток від інвестицій - в будь-який час без податку чи штрафу", - каже Меггі Джондров, фінансовий консультант Johndrow Wealth Group з Farmington River Financial у Фармінгтоні, штат Коннекти. Аналогічно, якщо у вас є Roth IRA, ви можете зняти внески без штрафу. (Докладніше див. У розділі Як використовувати свій Roth IRA як надзвичайний фонд .)
По-третє, пам’ятайте про відшкодування балансу 401 (k) під час пошуку роботи. «Я б запропонував знайти роботу - або домовитись про це, коли запропонували роботу - який має 401 (k), що включає відповідність високому роботодавцю 401 (k). Це може допомогти відновити пенсійні заощадження », - каже Джондров. Вона також рекомендує внести внески понад мінімальний розмір, необхідний для отримання сумісників роботодавців, коли ви знову працюєте та фінансування додаткового пенсійного рахунку, наприклад, ІРА, для компенсації деяких пенсійних заощаджень, які ви зняли під час безробіття. (Докладніше див. Як 401 (k) вилучення коштів, коли ти безробітний .)
Суть
"Якщо дитина є відповідальною дорослою людиною і впала у важкі часи, і це не є повторюваним питанням, я б пішов до батьків за позикою і склав план окупності в письмовій формі", - говорить Мічікче. "Довгостроковий вплив зняття з пенсійного рахунку дуже згубний, особливо коли це хтось у 20-ті та 30-ті роки". Для когось 30 років після виходу на пенсію вилучення у розмірі 10 000 доларів, яке зросло б на 8% на рік, означає жертву. заощадження на пенсії понад 100 000 дол. Крім того, як зазначає Джондроу, "Ви можете позичити майже все в житті - школу, машину, будинок, але не можете позичати на пенсію".
Це стосується і вас, і батьків. Однак, напевно, у вас є більше років, щоб компенсувати втрачений грунт, ніж вони. Позика у батьків не є поганою ідеєю, але ви повинні брати її лише в тому випадку, якщо вони можуть собі це дозволити, і ви повернете кредит, як було домовлено.