Використовуючи 401 (k) для погашення іпотеки

Це декілька зрозумілих питань, з якими ви можете зіткнутися під час планування виходу на пенсію: чи розумним є виламування грошей у пенсійний план, який фінансує роботодавець, наприклад 401 (к), одночасно здійснюючи здоровий щомісячний іпотечний платіж? Чи не може вам краще в перспективі використовувати існуючі пенсійні заощадження для погашення іпотеки? Таким чином, ви значно зменшите щомісячні витрати до того, як залишите роботу та регулярні зарплати.

Ключові вивезення

• Сплата іпотеки коштами від 401 (к) може зменшити щомісячні витрати в міру наближення пенсії.
• Виплата також може дозволити вам припинити сплачувати відсотки за іпотеку, особливо якщо це досить рано в термін вашої іпотеки.
• Істотними недоліками цього кроку є зменшення активів під час виходу на пенсію та більший податковий рахунок у тому році, коли кошти вилучаються з 401 (k).
• Ви також пропустите прибуткові інвестиції, захищені від оподаткування, якщо кошти залишаться на пенсійному рахунку.

Немає однозначної відповіді на те, чи доцільно знімати іпотеку до виходу на пенсію; заслуги залежать від ваших фінансових обставин та пріоритетів. Тут, однак, є перелік плюсів та (переконливих) мінусів цього кроку, щоб допомогти вам вирішити, чи може це мати сенс для вас.

Плюси

• Збільшений грошовий потік

• Усунення інтересу

• Переваги планування нерухомості

Мінуси

• Скорочення пенсійних активів

• Потужна податкова накладна

• Втрата іпотечного вирахування

• Зниження інвестиційного прибутку

Плюси у звільненні іпотеки

Ось фактори на користь життя без іпотечного виходу на пенсію, навіть якщо це означає використання великої чи всієї вашої суми в 401 (k) для цього.

Збільшений рух грошових коштів

Оскільки іпотечний платіж - це, як правило, значні щомісячні витрати, виключаючи його, визволяєте готівку за інші цілі. Конкретні переваги залежать від віку власника іпотеки.

Для молодих інвесторів усунення щомісячної іпотечної виплати шляхом дотику до 401 (k) активів звільняє готівку, яка може бути використана для досягнення таких інших фінансових цілей, як фінансування витрат на навчання в коледжі для дітей або придбання відпустки. З часом на їх стороні молодші працівники також мають оптимальну здатність поповнювати зменшення пенсійних заощаджень у 401 (к) протягом своїх робочих років.

Для літніх людей або пар виплата іпотеки може торгувати заощадженнями за менші витрати, коли пенсія наближається або починається. Ці зменшені витрати можуть означати, що розподіл 401 (k), який використовується для погашення іпотечного кредиту, не обов'язково повинен бути поповнений до виходу з робочої сили. Отже, вигода від іпотечного виплати зберігається, залишаючи фізичну особу або пару меншою потребою отримувати доходи від інвестиційних або пенсійних активів протягом усіх пенсійних років.

Зайві грошові кошти від відсутності іпотечного платежу також можуть виявитися корисними для несподіваних витрат, які можуть виникнути під час виходу на пенсію, таких як витрати на медичну допомогу або тривалий догляд, які не покриваються страхуванням.

Усунення інтересів

Ще одна перевага зняття коштів з 401 (k) для погашення іпотечного балансу - це потенційне зниження процентних платежів іпотечному кредитору. Протягом звичайної 30-річної іпотеки на будинок в 200 000 доларів США, якщо передбачити 5% фіксовану процентну ставку, загальний відсотковий платіж дорівнював основній залишці трохи більше 186 000 доларів. Використання коштів у розмірі 401 (к) для погашення іпотечного кредитування призводить до меншої загальної суми, сплаченої позикодавцю з часом.

Однак ця перевага є найбільш сильною, якщо ви ледве переживаєте свій іпотечний термін. Якщо ви замість цього заглиблюєтесь у виплату іпотеки, ви, ймовірно, вже сплатили більшу частину заборгованості. Це тому, що виплата відсотків заздалегідь завантажується протягом строку позики.

"Тільки тому, що вам належить 10 років на 20-річну іпотеку на 300 000 доларів, це ще не означає, що ви тепер зобов'язані банку 150 000 доларів", - пояснює Саймон Брейді, сертифікований фінансовий планувальник, що займається єдиною платою в компанії Anglia Advisors в Нью-Йорку. "Іпотечні кредити не працюють в такий спосіб лінійно. Ви останні 10 років витрачали переважно сплату відсотків, і все ще зобов'язані довіднику, який буде значно більше половини, ніж був первісний кредит. 10 років, що вас чекають перед вами включають виплату все більшої суми основної суми та менших відсотків за кожний платіж ".

По-іншому, виплативши майже всі відсотки за вашу іпотеку раніше в її термін, триваюча вартість запозичення основної суми, яка залишається - яка може бути більшою частиною цієї суми - по суті незначна, подарунок, який ви повинні відхиляти лише з великою думкою. . Або, як вважає Брейді, "ви вже зробили велику частину важкого підйому щодо виплат відсотків", тобто "якщо ви раптом дасте банку заборгованість за довірителем зараз, ефективну процентну ставку, яку ви будете платити за [тепер скорочений ] життя цієї іпотеки, ймовірно, вас би шокувало, якби ви її обчислили.

Підсумок: ретельно обчисліть, скільки фактично зекономить відсоток від сплати іпотеки, перш ніж ви припустите, що це буде суттєвим.

Планування нерухомості

Крім того, володіння будинком може бути корисним при складанні плану нерухомості, полегшуючи подружжю та спадкоємцям отримання майна на повну вартість, особливо коли інші активи витрачаються до смерті перед смертю. Переваги щодо захисту активів від погашення іпотечного балансу можуть значно переважати зменшення пенсійних активів від виведення 401 (k).

Мінуси щодо зняття іпотеки

Проти цих переваг щодо виплати іпотечного кредиту є ряд недоліків, багато з яких пов'язані із застереженнями або недоліками до плюсів, які ми зазначили вище.

Скорочені пенсійні активи

Найбільшим застереженням щодо використання коштів 401 (к) для усунення іпотечного балансу є ймовірне скорочення загальних ресурсів, доступних вам під час виходу на пенсію. Щоправда, ваші бюджетні потреби будуть скромнішими без вашої щомісячної іпотечної виплати, але вони все ще будуть значними. Заощадження до виходу на пенсію є переважним завданням для більшості, навіть коли є 401 (к). Заощаджувачі повинні знайти методи, щоб випереджати інфляцію, балансуючи ризик вкладення пенсійного плану. Встановлено ліміти внеску, які обмежують загальну суму, яку можна зберегти в будь-який рік, ще більше збільшуючи проблему.

Через ці обмеження зменшення залишку в 401 (k) може бути майже неможливим, щоб компенсувати до початку виходу на пенсію. Особливо це стосується працівників середнього та старшого віку, а отже, мають коротший простір заощаджень, у якому потрібно поповнювати свої пенсійні рахунки. Збільшення грошових потоків внаслідок відсутності іпотечного платежу може бути швидко вичерпано через збільшення заощаджень для заповнення дефіциту пенсійного плану.

Потужна податкова накладна

Якщо ви вже вийшли на пенсію, можливий різний негативний вплив на оподаткування. Перегляд податкових наслідків від погашення їх іпотеки з 401 (к) є "однією з найбільших помилок, які я бачу пенсіонерам", - каже Джонатан Суонбург, представник інвестиційного радника в Tri-Star Advisors в Х'юстоні. "Будь-які гроші, вилучені з 401 (к), зараховуються як звичайний дохід. Якщо взяти велику суму, щоб погасити щось на зразок іпотеки, особливо протягом року, коли пенсіонер все-таки отримав дохід, можна легко переступити людину до вищого гранична податкова дужка ".

Swanson наводить приклад розподілу $ 100 000. Зняття цієї суми може легко перемістити заробітника з середнім доходом від того, що могло бути 15% до 25%. Тоді розподіл коштував би людині 10 000 доларів додаткових податків - 13 000 доларів, якщо вони зароблять трохи більше, і це перетворює їх на 28%. "Я бачив, як деякі люди просуваються до 39, 6% [кронштейн]", - каже Свонсон, згадуючи, що за дні до Закону про зниження податків і робочих місць зниження верхнього рівня було до 37%.

Податковий сценарій не кращий, якщо ви позичите свої 401 (k) для того, щоб зняти іпотеку, а не зняти кошти прямо з рахунку. Зняття коштів з 401 (к) може здійснюватися за допомогою позики 401 (к), поки працівник все ще працює в компанії, що пропонує план, або як розподіл з рахунку.

Отримання позики на суму 401 (к) вимагає не тільки погашення через відстрочку зарплати, але й може призвести до дорогих податкових наслідків для власника рахунку. Це трапляється, якщо працівник покидає свого роботодавця до повернення позики проти їх 401 (k). У цій ситуації залишок залишку вважається розподілом, що підлягає оподаткуванню, якщо він не сплачується до дати сплати їх федерального податку на прибуток, включаючи розширення. Аналогічно, працівники, які приймають розподіл з поточного або колишнього плану 401 (k), повинні повідомити про це як про податкову подію, якщо кошти були внесені на умовах доплати. Для фізичних осіб, які здійснювали вилучення до 59 -річного віку, нараховується пеня у розмірі 10% від суми, отриманої на додаток до сплаченого податку на прибуток.

Втрата іпотечного вирахування

На додаток до податкових наслідків для позик та розподілів, власники будинків можуть втратити цінні податкові заощадження, коли достроково погашають іпотечний баланс. Іпотечний відсоток, що виплачується протягом року, утримується податком для власника дому, і втрата цієї вигоди може призвести до суттєвої різниці в економії податків після того, як залишок іпотечного платежу буде виплачено в повному обсязі.

Як ми вже відзначали раніше, правда, що якщо ви добре перебуваєте в іпотечному плані, велика частина щомісячного платежу виплачує основну суму, а не відсотки, і так обмежується її франшиза. Тим не менш, власники будинків, особливо ті, у кого залишається мало часу на іпотечний термін, повинні ретельно зважити податкові наслідки від сплати іпотечного балансу з 401 (к) грошовими коштами, перш ніж брати кредит або розподіл для цього.

Зменшення інвестиційного прибутку

Власники будинків також повинні враховувати альтернативні витрати, пов'язані з виплатою іпотечного балансу з 401 (к) активами. Плани пенсійних заощаджень пропонують широкий спектр варіантів інвестицій, які мають на меті забезпечити прибутковість з більшою швидкістю, ніж інфляція та інші цінні еквівалентні цінні папери. 401 (k) також передбачає складні відсотки за ці прибутки, оскільки податки на прибуток відкладаються до вилучення грошей протягом пенсійних років.

Зазвичай процентні ставки за іпотекою набагато нижчі, ніж те, що широкий ринок створює як прибуток, що робить відкликання погасити іпотечний борг менш вигідним у довгостроковій перспективі. Коли кошти з 401 (к) беруть на погашення іпотечного балансу, інвестиційна можливість цих активів втрачається до їх поповнення, якщо вони взагалі поповнюються.

Суть

Майте на увазі, що ви насолоджуєтесь ймовірною оцінкою цінності вашого будинку, незалежно від того, ви виписали його іпотечний кредит. У фінансовому плані вам може бути краще загалом залишити кошти у вашому 401 (к) і насолоджуватися як можливою їх оцінкою, так і вашим будинком.