Слідкуйте за іпотечними платежами "Небажана"

Для більшості людей покупка нерухомості є рідкісним явищем. Заключення угоди з нерухомістю лише один чи два рази в житті надає мало можливостей для глибокого ознайомлення з процесом. Є гори для оформлення документів, заплутаний новий словниковий запас, з яким можна розібратися, і безліч швидких розмовних продавців - від агентів нерухомості до іпотечних посередників - які посміхаються, вказують і підказують, де підписати.

Десь у поєднанні піднесеності з приводу придбання нерухомості та нудьги від підписання бланків легко не помітити, за що ви платите і скільки ви витрачаєте. Крім суми застави, більшість інших витрат потрапляє в категорію, що називається витратами на закриття. Звернення уваги на ці витрати, перш ніж дійти до закриття, може допомогти вам зрозуміти, куди йдуть ваші гроші, і, можливо, навіть заощадить кілька сотень доларів.

Ключові вивезення

• Постійні витрати на закриття - це витрати, як податки на нерухомість, які ви сплачуєте при закритті та щомісяця після цього; неодноразові витрати на закриття - це разові платежі, такі як очки, плата за позику та плата за інспекцію будинку.
• Проконсультуйтеся з інструментарієм з питань домашнього кредитування у Бюро з захисту споживачів, щоб оцінити плату у вашому районі.
• Будьте уважні до надмірно високих заявок, андеррайтингу, блокування іпотечних ставок та зборів за обробку кредитів, а також для знижок брокера.

Заключні витрати: що вони?

Фраза "витрати на закриття" - це скорочення загальної вартості кількох десятків потенційних витрат, пов'язаних із придбанням та фінансуванням нерухомості. Ці витрати можна класифікувати як "повторювані" та "неповторні".

Повторні витрати

Повторні витрати виплачуються не тільки після закриття, але і щомісячно після цього. Сюди входять податки на нерухомість, страхування власників будинків і - якщо ви відкладаєте менше 20% від вартості купівлі - приватне іпотечне страхування (PMI), за яке ви хочете уникнути оплати, якщо зможете.

Ці витрати необхідно фінансувати заздалегідь під час придбання, що здійснюється шляхом внесення їх на рахунок, щоб вони були доступні для покриття зобов’язань наступного року. Це відомо як здача грошей у депозит. Залежно від дати закриття, можливо, також буде потрібно передоплата за покриття ваших перших кількох днів або тижнів у будинку.

Повторювані витрати

Не повторювані витрати також оплачуються при закритті. Вони можуть включати:

• Очки
• Плата за заявку (прибуток для кредитора)
• Серія кредитних платежів (сюди можуть входити плата за реєстрацію, плата за оцінку, плата за звіт за кредит, плата за податкову послугу, плата за андеррайтинг, плата за підготовку документів, плата за переказ коштів, плата за офісне управління тощо),
• Плата за послуги брокера (якщо ви працюєте з іпотечним брокером)
• Будь-які домашні інспекції, необхідні кредитору (наприклад, шкідники)
• Вартість домашньої оцінки кредитора (у якій хтось платить, щоб переконатися, що майно коштує як мінімум стільки, скільки продажна ціна)

Інші витрати при закритті

Витрати на закриття можуть також включати:

• Збори Федерального управління житлового господарства (FHA)
• Плата за ветеранську адміністрацію (VA)
• Плата за послуги ЖКГ, пов'язані з іпотекою, гарантованою урядом
• Плата за визначення повені для дослідження, чи є майно в зоні, схильній до затоплення
• Обстеження земель для перевірки меж власності
• Витрати на право власності (які можуть включати розрахунковий збір, пошук права власності, перевірка права власності, лист-заключення, підготовка акта, нотаріальна плата, адвокатські збори та страхування права власності)

Безліч інших різноманітних витрат може включати кур'єрську / доставну плату, індосаменти, плату за запис, податок на переказ та необов'язкові гарантії на дому.

Скільки вони коштують?

Плата різниться в залежності від позикодавця, географічного розташування об'єкта нерухомості та ціни на житло. Зверніться до інструментарію інструментів домашнього кредитування, підготовленого Бюро з питань фінансового захисту споживачів, як орієнтир при оцінці плати. Банківська ставка також розбила середні державні збори; посилання на цю діаграму може дати вам орієнтир, залежно від місця вашого будинку.

Слідкуйте за сміттям

"Збори за сміття", також відомі як "збори за сміття", застосовуються до більшості іпотечних кредитів. Неможливо повністю їх уникнути, але часто можна їх мінімізувати.

Слідкуйте за надмірними платами за обробку та документацію в наступних п'яти категоріях:

• Плата за заявку
• Плата за андеррайтинг
• Плата за фіксацію іпотечної ставки
• Плата за обробку кредиту
• Брокерська знижка

Якщо будь-який з цих зборів здається незвично високим, запитайте про них, оскільки вони часто можуть домовлятися. Ця порада стосується і інших зборів. Якщо це виглядає смішно, запитайте про це. Часто сам акт допиту за винагороду призведе до зниження або скасування плати.

Деякі кредитори зараз пропонують загальнообов’язкові фіксовані збори, що включають витрати на закриття.

Ціноутворення на рівні усього в одному

Усвідомлюючи, що споживачі перевантажені платою і розчаровані в процесі спроби визначити, чи справедливі збори, деякі кредитори зараз пропонують загальнообов’язкові фіксовані збори, що включають усі витрати на закриття. Термінологія "все в одному" також використовується для опису інших іпотечних продуктів, наприклад, іпотечних кредитів, прив'язаних до перевірки рахунків, тому будьте обережні, купуючи ці продукти, придбавши той, який застосовується строго для закриття іпотечного кредиту. витрати, а не інші банківські відносини чи продукти.

Як правило, ви можете розраховувати витратити від 3% до 5% ціни нерухомості на закриття витрат.

Мінімізуйте біль

Якщо ринок нерухомості у вашому районі сприятливий для покупців, можливо, ви зможете попросити продавця сплатити витрати на закриття. Якщо це не варіант, отримання іпотеки «все в одному» - це, мабуть, найкращий спосіб мінімізувати відчуття, яким ви користуєтесь під час закриття. Поки ви все ще платите гонорари, вам не потрібно буде впадати у відчай над ними одну плату за раз.

Покупки для порівняння - це ще один спосіб заспокоїтись процесом та краще відчути витрати. Попросіть півдюжини кредиторів дати оцінку позики та порівняти результати. Це допоможе вам вивчити термінологію та зрозуміти діапазон плати за закриття у вашому районі. Щойно ви вибираєте позикодавця та маєте в руках кошторис позики, збережіть його. Це стане в нагоді пізніше.

Суть

Офіційна форма, що включає розбиття всіх витрат на закриття, називається заключною заявою. Ви маєте право побачити документ із заключною заявою за 24 години до завершення. Попросіть його і порівняйте його з оцінкою позики. Якщо цифри недостатньо близькі, задайте питання.

Витративши час на порівняння магазину та ретельно переглянувши всю документацію заздалегідь, ви зможете мінімізувати витрати та занепокоєння, пов’язані з витратами на закриття, які виникають при придбанні нерухомості.