Які найбільші ризики банків сьогодні?

Внаслідок фінансової кризи 2008 року стратегії управління ризиками, які використовуються банками, зазнали значних змін. Хоча багато із цих змін були наслідком нових фінансових норм, розроблених для запобігання чергової кризи, технологічний прогрес підвищив очікування клієнтів та створив нові ризики.

Обов'язки щодо управління банківськими ризиками виходять далеко за межі сфери обмеження кредитних ризиків та впровадження процедур моніторингу цих ризиків. Зміни в банківських регламентах та опора на нові технології приносять нові проблеми при вирішенні ризиків, пов'язаних з банками.

Кіберзлочинність

Опитування керівників банків та банківських експертів зазначають кіберзлочинність як провідний ризик для банків. Марк Кук, керівник групи операційного ризику HSBC, попередив, що розширення каналів обслуговування цифрових банків та зростаюча складність кібератак посилили зростаючу вразливість до кібер-ризику. Кук зауважив, що банки можуть зазнати пошкодження репутації внаслідок втраченої інформації про клієнтів або відмови у обслуговуванні клієнтів.

Коли порушення банківських даних з’являється у новинних звітах, багато клієнтів, націлених на це, реагують, переносячи свої рахунки в інші установи, не переймаючись тим, що контроль безпеки їх банку недостатній для захисту конфіденційних даних клієнтів. Споживачі стають обурені банками, коли виникає необхідність міняти банківські картки та оновлювати свої онлайн-рахунки новими номерами. Витрати перевищують витрати, пов'язані з переоформленням нових карток.

Наприкінці 2015 року Федеральний резервний банк Нью-Йорка визначив кібербезпеку одним із головних пріоритетів ризику. Тим не менш, у липні 2016 року нью-йоркський ФРС зіткнувся з постійною критикою за те, що його обдурили хакери перевести 101 мільйон доларів з Бангладешського банку на рахунки у Філіппінах та Шрі-Ланці 4 лютого 2016 року.

Дослідницька група Reuters отримала документацію від фірми кібербезпеки FireEye (NASDAQ: FEYE), яка виявила, що хакерам вдалося отримати доступ до комп'ютерної системи Бангладешського банку з викраденими обліковими даними. Те, що хакери можуть обдурити нью-йоркський ФРС, надто попередило банківську індустрію про необхідність перевірки облікових даних, що використовуються при обробці онлайн-транзакцій.

Викрадені облікові дані також можуть бути використані для створення повністю синтетичних ідентифікаційних даних для отримання позик та проведення шахрайських онлайн-транзакцій.

Поведінка ризику

Інший значний ризик, з яким стикаються банківські галузі, відомий як ризик поведінки. Ризик поведінки стосується наслідків, які виникають внаслідок того, як банки надають послуги своїм клієнтам та як вони працюють у відношенні своїх конкурентів. Напередодні фінансової кризи 2008 року було створено Бюро захисту прав споживачів (CFPB) з метою навчання та інформування споживачів про жорстокі банківські практики.

Нераціональна поведінка, така як неправильне представлення інформації про фінансові продукти та банківські послуги, може спричинити судові позови та регуляторні санкції, що виникають із вимог шахрайства. Визначення вимог про зловживання ринком може виникнути внаслідок таких недоліків, як невиконання належних гарантій запобігання відмиванню грошей. CPFB стягує значні штрафи за зловживання ринком та погану поведінку. Банки повинні пам’ятати про наслідки, що виникають внаслідок ненадання програм обізнаності працівників про уникнення ризику поведінки.

Дотримання регуляторних норм

Посилення регулювання банківської галузі з 2008 року спричиняє ризики неправильного тлумачення нових нормативно-правових актів, а також ризики, спричинені невиконанням необхідних змін, щоб не відставати від регуляторних очікувань. Банки повинні відповідати законодавчим вимогам, викладеним у Законі про реформу Додд-Френка на Уолл-стріт та захист прав споживачів, а також положенням, встановленим CFPB. Банки повинні приділяти час, зусилля та ресурси на розуміння та дотримання цих нових норм.

Банки можуть зіткнутися з проблемою вирішення конфліктів у своїх ділових пріоритетах внаслідок нових правил. Менші банки відчувають більший інфраструктурний тиск, намагаючись не відставати від цих регуляторних змін. Керівники повинні пожертвувати часом на виконання інших завдань і змінити свою увагу на вирішення відповідності нормативним вимогам.

Транснаціональні банківські норми, такі як Базель III, які встановлювали нові вимоги до капіталу банку, можуть створити нові виклики, коли виникає конфлікт чи невідповідність між перекриваючими правилами різних юрисдикцій.

Неадекватний протокол забезпечення дотримання нових норм може спричинити штрафи та інші санкції.