Що таке термінове страхування?

Термінове страхування - це вид полісу страхування життя, який забезпечує покриття на певний період часу або визначений «термін» років. Якщо страхувальник помирає протягом періоду, визначеного у полісі, і поліс є активним або діє, діє виплата смерті.

Строк страхування спочатку значно дешевший порівняно з постійним страхуванням життя. На відміну від більшості видів постійного страхування, строкове страхування не має грошової вартості. Іншими словами, єдина цінність - гарантована вигода від смерті від полісу.

Розуміння термінового страхування

Існують різні види термінових страхових полісів. Багато полісів пропонують премії на рівні протягом тривалості політики, наприклад, десять, 20 або 30 років. Їх часто називають політикою "термін рівня". Премія - це конкретна вартість, яка, як правило, щомісяця, яка страховими компаніями стягує страхувальників за надання пільг, передбачених страховим полісом.

Страхова компанія розраховує внески залежно від стану здоров’я, віку та тривалості життя. Медичний огляд, який аналізує стан здоров'я та сімейний анамнез, може знадобитися залежно від обраної політики.

Премії фіксуються та сплачуються протягом тривалості строку. Якщо страхувальник помер до закінчення терміну дії полісу, страхова компанія виплатить номінал полісу. Якщо термін закінчується, а фізична особа згодом помирає, покриття чи виплата не буде. Однак страхувальники можуть продовжити або поновити страхування, але нова щомісячна премія буде ґрунтуватися на віці та здоров’ї особи на момент поновлення. Як результат, премії можуть бути вищими за оновлену політику порівняно з початковою політикою, яка була ініційована, коли особа була молодшою.

Премії можуть варіюватися в залежності від віку та суми виплат. Наприклад, політика на 30 років з виплатою 250 000 доларів США може становити від 15 доларів на місяць для людини в двадцятих роках до менш ніж 60 доларів на місяць для когось у п’ятдесяті роки. Звичайно, кожна страхова компанія може мати різні ставки залежно від стану здоров'я страхувальника, історії куріння та інших факторів.

Ключові вивезення

• Термінове страхування - це вид полісу страхування життя, який забезпечує покриття на певний період часу або визначений «термін» років.
• Якщо страхувальник помирає протягом періоду часу, визначеного у терміні полісу, і поліс є активним, виплата смерті виплачується.
• Багато термінових полісів пропонують надбавки за рівень протягом строку дії полісу.
• Інші строкові поліси пропонують зменшення або збільшення вигоди з часом, а також можливість переходу від строкової до постійної страховки.

Види строкового страхування

Існують різні види термінового страхування, окрім рівня строкової політики, яку ми окреслили до цього часу. Кожна політика має свої плюси і мінуси, залежно від потреб страхувальника.

Конвертований термін

Конвертований термін страхування життя дозволяє конвертувати поліс строкового страхування, який має обмежену кількість років до закінчення терміну дії, на ціле життя або постійне страхування. Основна перевага конвертованого страхування полягає в тому, що страхувальникові не потрібно здавати медичний огляд, а також не враховуються будь-які стани здоров'я, коли термін поліс перетворюється на постійне страхування.

Збільшення терміну

Деякі політики дозволяють збільшувати виплату смерті з плином часу. Премія також збільшується, але це дозволяє страхувальникам платити нижчі премії на початку життя, коли у них багато рахунків і витрат. Зростаючий термін запобігає необхідності отримати право на інший поліс у старшому віці, щоб отримати додаткову вигоду, як це було б у випадку із традиційним строковим страхуванням.

Термін іпотеки або зменшення строку

Термін іпотеки або політика зменшення строку є протилежною зростаючому терміну, оскільки сума допомоги на смерть зменшується з часом. Мета полягає у тому, щоб відповідати зменшенню строкової вигоди до зменшення непогашеної застави страхувальника. Ідея цієї стратегії полягає в тому, що вам не потрібно стільки страхування життя, якщо у вас менше іпотечного боргу. Однак, хоча премії є меншими за строкові страхування, виплати премій залишаються постійними, навіть коли вигода зменшується.

Щорічні поновлювані джерела

З кожним роком термін страхування поновлюється, але для вищої премії, оскільки страхувальник на рік старший. Перевага щорічного страхування на поновлювані строки полягає в тому, що покриття гарантується затверджуватися щороку. Однак він може виявитися не найвигіднішим для всіх через збільшення витрат у часі.

Радник Insight

Стів Кобрин, LUTCF
Фірма Steven H. Kobrin, LUTCF, Fair Lawn, NJ

Строк страхування має дві особливості, які роблять його привабливим:

1. Гарантія на премію та виплату годувальника протягом визначеної кількості років, залежно від компанії, віку застрахованого та інших факторів.
2. Немає можливості накопичувати готівку всередині полісу. Ви не можете платити додаткову премію, щоб отримати додаткову вигоду. Ви не можете переказувати гроші з інших рахунків у політику. Перевізник не буде виплачувати дивіденди або стягувати відсотки на ваш рахунок.

Цей продукт ідеально підходить для покриття себе на одну потребу, протягом певного часу. Прикладом є відшкодування іпотечного або підприємницького кредиту.

Кінкером є те, що якщо ви пережили цей час і все ще потребуєте покриття, ціна термінового страхування зазвичай зростає астрономічно після гарантійного періоду.