Як можуть виглядати ваші 401 (к) протягом наступних 20 років

Для нарощування пенсійних заощаджень 401 (k) заощадні плани стали однією з кращих угод. Традиційні 401 (к) с дозволяють економити долари до сплати податку прямо з зарплати, щоб створити пенсійне гніздо яйце. Roth 401 (k) додано до багатьох планів на робочому місці; це дозволяє збільшити заощадження, які ви можете зняти з податку на пенсію, доки дотримуєтесь певних передумов. Багато роботодавців надають відповідні внески до планів працівників, що робить їх ще кращими.

Є багато 401 (к) калькуляторів заощаджень, і всі вони демонструють, як баланс вашого пенсійного рахунку може зростати з часом. Навіть скромний рівень заощаджень, який може зростати протягом багатьох років, може перерости у значну суму грошей.

Переваги складених заощаджень

Однією з найбільших переваг довгострокового плану заощаджень є посилення зростання прибутку. Ця користь від зростання рівня грошей полягає в тому, що прибуток, отриманий заощадженнями, може бути реінвестований назад на рахунок і розпочати власний прибуток. Протягом багатьох років складений прибуток на ощадному рахунку насправді може бути більшим, ніж внески, які ви додали на рахунок.

Це потенційно експоненціальне зростання заробітку - це те, що дозволяє вашим пенсійним заощадженням рости швидше, коли проходить більше часу.

Переваги починати рано

Одним з найбільших активів, який має будь-який інвестор, є час. Чим довше зростати баланс вашого рахунку, тим більше шансів на досягнення ваших цілей заощадження. Сума, яку ви заощаджуєте, звичайно, важлива для того, скільки ви отримаєте в підсумку, але коли ви почнете заощаджувати, може бути важливішим.

Погляньте на двох різних інвесторів: Інвестор А заощаджує 5000 доларів на рік у віці від 25 до 35 років, а потім припиняє заощаджувати. Інвестор B економить 5000 доларів на рік у віці від 35 до 65 років. Інвестор B заощадив утричі більше, ніж інвестор А.

Однак у 65-річного віку у інвестора А буде більший баланс. Причиною того, що інвестор А випереджає, є вплив складних прибутків у часі. Інвестор А дав їй рахунок ще 10 років для зростання, і складні прибутки, що досвід рахунку насправді перевищує будь-який майбутній внесок, який надає менше часу на зростання. Початок рано дає вам найкращі шанси зекономити для безпечного виходу на пенсію.

Або розглянемо цей приклад від Пітера Дж. Крідона CFP®, ChFC®, CLU®, головного виконавчого директора Crystal Brook Advisors, Нью-Йорк, Нью-Йорк, штат Нью-Йорк, штат Нью-Йорк, штат Нью-Йорк. 43 роки повинні мати приблизно $ 1, 65 млн. Якщо ви почали заощаджувати через 10 років і інвестували 5000 доларів на рік із тим же 8% середньорічним прибутком, то після 33 років результат становить приблизно 729 750 доларів США. Не магія, а лише вартість часу. -річний повинен був би інвестувати приблизно $ 11 290 на рік, щоб досягти такої ж суми, як 25-річний за той же час і середні показники ".

Позначте, як 20-річний план заощаджень може отримати заощадження в шести цифрах

З огляду на 20-річний часовий горизонт, наскільки великим може зрости баланс 401 (k)? Це залежить від сценарію.

Припустимо, що ви починаєте з нульових 401 (к) пенсійних заощаджень і отримуєте 50 000 доларів зарплату на рік. Ви заощаджуєте 8% від зарплати і отримуєте 3% відповідного внеску від роботодавця. Ви також отримуєте 2% річного підвищення зарплати і можете заробити 7% середньорічної віддачі від заощаджень. Ви можете змінити ці дані на основі вашої фактичної ситуації, включаючи зміни рівня процентних ставок.

Ви б створили баланс 401 (к) в розмірі 263 677 доларів США до кінця 20-річного періоду. Трохи змінивши деякі вхідні дані, можна продемонструвати великий вплив, який виникають із невеликими змінами. Якщо ви почнете із залишку на 5000 доларів замість $ 0, залишок на рахунку зросте до 283, 891 долара. Якщо ви заощадите 10% від зарплати замість 8%, залишок на рахунку стає 329 621 дол. Подовжте термін до 30 років замість 20, а залишок зросте до 651 306 доларів.

"Найбільші активи, які ми маємо для зростання пенсії, - це складні відсотки та час. Завжди думайте про правило 72, яке значення часу в грошах і скільки часу потрібно, щоб $ 1 подвоїлося до $ 2. Теоретично, якщо ви отримаєте 6-відсоткова норма прибутку (хоча вона не буде постійною), знадобиться 12 років, щоб ваші гроші подвоїлися ", - каже Карлос Діас-молодший, менеджер з багатства, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Fla.

Суть

У більшості випадків навіть скромні заощадження можуть з часом значно зрости. У наведеному вище прикладі ви б внесли приблизно 97 000 доларів на свої 401 (к), але рахунок зросте до більш ніж 263 000 доларів.

"Виконання максимальної переваги ваших 401 (k), щоб отримати матч роботодавців, є вирішальним. В середньому, отримання повної матчу роботодавців збільшує загальну економію працівника майже на 40%, що є суттєвим", - говорить Марк Хебнер, засновник і президент фонду Index Index Advisors, Inc., в м. Ірвін, штат Каліфорнія, та автор "Індексних фондів: 12-ступінчаста програма відновлення активних інвесторів".

Час і складне зростання - два ваших найбільших союзників; скористатися ними, щоб допомогти створити безпечну пенсію.