6 ознак того, що ви справді готові вийти на пенсію

Після років наполегливої ​​праці ви, безумовно, маєте право на щасливу пенсію. Можливо, ви вже почали мріяти про це, хоча б трохи. Чи будете ви подорожувати світом, добровольцем займаєтесь улюбленою благодійною організацією, будете ловити рибу або проводите більше часу з бабусями? Можливості безмежні.

Тим не менш, багато працівників трохи бояться виходу на пенсію. Вони чули занадто багато страшилок про людей, які занадто рано виходять на пенсію і вважають, що їхні доходи сильно обмежені. Відповідно до опитування, проведеного в 2018 році Центром пенсійних досліджень «Трансамерика» (TCRS), 48% американських працівників заявляють, що бояться пережити свої пенсійні заощадження.

Ключові вивезення

• Перш ніж вийти на пенсію, переконайтеся, що ваш дохід підтримуватиме потрібний спосіб життя.
• Подумайте про відстрочку виходу на пенсію, якщо у вас є сімейні фінансові зобов'язання або значна непогашена заборгованість.
• Якщо у вас є подружжя або інший партнер, ви обоє повинні узгодити свої пенсійні плани.

Тож як ви знаєте, коли терміни підходять? Ось шість показників, що ви готові вийти на пенсію, якщо хочете.

1. Ви досягли повного пенсійного віку

Якщо ви народилися між 1943 та 1954 роками, ваш повний пенсійний вік для цілей соціального забезпечення становить 66. Якщо ви народилися після 1959 року, вам доведеться почекати, поки вам не виповниться 67 років.

Хоча ви можете почати вимагати допомоги з соціального страхування вже в 62 роки, ваші пільги будуть набагато вищими, якщо ви дочекаєтесь повного пенсійного віку. Якщо ви починаєте пенсійні виплати в 62 роки, ваш щомісячний платіж зменшується на цілих 25%.

З іншого боку, якщо ви ще більше зачекаєте на подання заявки на соціальне забезпечення (максимальний вік затримки - 70), ви отримаєте цілих 132% щомісячної допомоги, яку ви зібрали б при повному пенсійному віці.

2. Ви без боргу

Якщо ви погасили всі свої борги, ви добре позиціонуєтеся на пенсії. Якщо у вас є заборгованість за кредитною карткою або ви все ще зобов'язані багато грошей на будинок або автомобіль, можливо, ви захочете відкласти віддачу себе повністю на золоті роки.

Коли ви маєте фіксований дохід, здоровенна іпотечна допомога чи виплата автомобіля може серйозно навантажити ваші фінанси. Це також ускладнює справу з несподіваними витратами.

Перш ніж подати повідомлення про пенсію, спробуйте знищити більшість, якщо не всі непогашені борги.

Скільки потрібно заощадити на пенсії?

3. Ви більше не підтримуєте своїх дітей чи батьків

Чи всі ваші діти дорослі, поза домом і заробляють власний дохід? Це значно полегшує вам вихід на пенсію.

Однак якщо ви все ще підтримуєте своїх дітей або регулярно допомагаєте їм, можливо, ви захочете надовго відкласти свої пенсійні плани. Ви можете також затриматися, якщо у вас є батьки похилого віку, які потребують вашої фінансової підтримки, або вони можуть потребувати її в порядку.

Відповідно до опитування інвесторів США у Wells Fargo / Gallup у 2017 році, близько 46% батьків з дорослими дітьми надавали фінансову підтримку одному або декільком з них. І 14% тих, хто має живого батька, допомагали їм фінансово. Якщо це звучить як ви, пенсія, ймовірно, не реальна, поки ваша ситуація не зміниться.

"Підтримка батьків або дітей, які старіють вдома, стає дорожчою, оскільки витрати на навчання в коледжі та житлі продовжують зростати. Немає жодної можливості зменшити розмір пари та почати мінімізувати свої витрати, якщо вони матимуть домогосподарство", - каже Карлос Діас-молодший., менеджер з багатства в Excel Tax & Wealth Group озера Мері, штат Флорида.

Коли ви перераховуєте очікувані пенсійні витрати, розділіть їх на "обов'язкові" та "бажання".

4. Ви створили бюджет на пенсію

Це може здатися непридуманим, але багато хто з пенсіонерів, які скоро стануть, не стискаються. Перш ніж кинути кар’єру, важливо розібратися, чи можна комфортно жити на доходах після виходу на пенсію.

Почніть з додавання своїх обов'язкових щомісячних витрат, включаючи іпотеку чи оренду, продукти, електроенергію та інші комунальні послуги. Потім додайте свої "бажання", такі як подорожі, розваги, покупки та обід.

Після того, як ви підрахували передбачувані щомісячні витрати, настав час розібратися, чи вистачить доходу для їх покриття. Складіть оціночні виплати за соціальне страхування, пенсійні виплати, розподіл пенсійних рахунків та будь-які інші джерела доходу, які ви матимете.

Ось одне головне правило щодо розподілу вашого пенсійного рахунку: "Ваш пенсійний бюджет, якщо ви виходите на пенсію в середині 60-х років, не повинен перевищувати 4% ваших інвестицій плюс соціальне забезпечення та пенсійні виплати", - говорить Крісті Салліван, CFP® компанії Sullivan ТОВ «Фінансове планування» в Денвері, штат Колорадо.

Вам достатньо покрити щомісячні витрати, включаючи принаймні деякі з тих, хто «хоче»? Якщо так, ви можете бути готові піти на пенсію.

5. Ваш портфель оновлюється

Скільки часу минуло з того часу, як ви пильно подивилися на свій інвестиційний портфель?

"Існують три параметри, які впливають на здатність жити за рахунок заощаджень на початку виходу на пенсію: по-перше, розмір накопичувального або інвестиційного портфеля після виходу на пенсію; по-друге, очікуваний темп зростання портфеля в майбутньому (середньорічний прибуток) і по-третє, кількість щорічного вилучення / споживання пенсіонеру буде потрібно для підтримання цього / її способу життя (чи ні) ", - каже Джефф де Вальдівія, CFA, CFP®, компанії Fleurus Investment Advisory LLC у Ферфілді, штат Коннекти.

Якщо ви ще не робили перевірку портфоліо протягом певного часу, тепер саме час зробити це. Якщо ваше портфоліо в останні роки спричинило великий удар, ваше гніздо не може бути настільки великим, як ви думали.

Можливо, буде корисно посидіти з фінансовим консультантом, коли ви ретельно переосмислите свій портфель і з’ясуєте, чи потрібно вносити корективи.

Коли ви наближаєтесь до виходу на пенсію, ви також можете перейти до більш консервативної стратегії інвестування, щоб захистити своє пенсійне багатство.

6. Ваш подружжя погоджується

Якщо ви живете одні, пенсія не впливає тільки на вас. Вибуття на пенсію - це рішення, яке ви і ваш партнер повинні прийняти разом.

Одним із факторів для обговорення є те, як зменшення доходу вплине на вашого партнера. Якщо ви і ваш чоловік / дружина готові до цього як у фінансовому, так і в емоційному плані, ви, швидше за все, будете насолоджуватися повноцінною пенсією разом. Якщо ваш подружжя має намір продовжувати працювати довгі роки, ваша пенсія може бути набагато самотнішою, ніж ви очікували.

"Комунікація завжди важлива, особливо якщо мова йде про фінанси ваших домогосподарств. Перебування на одній сторінці з точки зору вашого пенсійного плану допоможе вам спокійно перейти до наступного етапу в житті", - каже Марк Хебнер, засновник і президент компанії Index Fund Advisors Inc., м. Ірвайн, Каліфорнія, та автором Програми відновлення в 12 кроків для активних інвесторів .