Чи реальні та точні результати кредитної карми?

Це здається занадто гарним, щоб бути правдою: Кредитна карма надасть вам свою кредитну оцінку абсолютно безкоштовно. Все, що вам потрібно зробити, це зареєструватися на сайті kreditkarma.com, і ви зможете побачити свій кредитний рахунок негайно. Все-таки всі чули кліше: "Ви отримуєте те, за що платите." Чи справді безкоштовна кредитна оцінка відмовляється від вашої особистої інформації, особливо в епоху, коли хакери настільки сильно успішно отримують свої особисті дані? Чи вистачає балу порівняно з тим, що кредитори використали б для оцінки вашої кредитоспроможності? Ось подивіться, що надає Credit Karma та чи варто використовувати її послугу кредитних оцінок.

Модель кредитної карми

Згідно з даними веб-сайту Credit Karma, ви вважаєте, що ви маєте основне право знати та переглядати свою кредитну оцінку. Озброївшись цими знаннями, ви більше шансів сплатити рахунки вчасно і уникнути зборів за борги, і ви можете витрачати менше ресурсів компаній, з якими ведете бізнес. Іншими словами, якщо ви знаєте свою оцінку, то вам краще, тому і ті компанії, тому що їм не потрібно витрачати гроші та час, намагаючись зібрати те, що ви їм зобов'язані. Усі перемагають!

Однак це не зовсім альтруїстичні зусилля. Кредитна карма - це прибутковий бізнес. Він пропонує вам щось безкоштовно, але заробляє гроші в іншому місці.

Модель доходу компанії для клієнтів, розміщена в Інтернеті, гласить: «Коли ви отримаєте доступ до безкоштовного кредитного рахунку, Credit Karma покаже вам персоналізовані пропозиції на основі вашого кредитного профілю. Ці пропозиції від рекламодавців, які поділяють наше бачення розширення можливостей споживачів. Якщо ви хочете скористатися нашими пропозиціями, то саме від вас. Credit Karma намагається повернути споживачам владу та вибір ».

Кредитна карма заробляє свої гроші двома способами. По-перше, разом із вашим кредитним рахунком, він розміщує рекламу на сторінці та сподівається, що ви відповісте на ці оголошення. По-друге, оскільки «Карма Карма» тягне вашу кредитну оцінку, її система знає багато про вас, і вона може ретельно адаптувати рекламу до ваших звичок витрат. Більш цільова реклама краще для рекламодавців, оскільки вони не витрачають гроші на розміщення реклами перед людьми, які ніколи не користуватимуться їх послугами і зазвичай дозволяють рекламній компанії стягувати більше плати за рекламу. Маючи понад 40 мільйонів активних користувачів, у Credit Karma є здорова модель доходу.

Підсумовуючи, Credit Karma заробляє гроші, надаючи вам безкоштовний бал в обмін на те, щоб дізнатися більше про вас і зарядити рекламодавців розміщувати рекламу перед вами.

Ваш кредитний рейтинг точний?

Тепер, коли мотивація Credit Karma пропонувати безкоштовні кредитні бали зрозуміла, можна оцінити якість результатів. Якщо його бізнес-модель покладається на те, що ви часто повертаєтесь на сайт, пропонуючи точну, законну оцінку, очевидно, для них хороший бізнес.

Тим не менш, ми запитали Кредитну карму: "Зважаючи на всі різні результати, чому споживачі повинні довіряти тому, що Кредитна Карма надає бал, на який можна покластись як точне відображення їх кредитоспроможності?"

"Інформація про бали та кредитні звіти про кредитну карму надходять від TransUnion та Equifax, двох з трьох головних бюро кредитних ресурсів", - сказала Беті Хардман, головний адвокат споживачів Credit Karma. "Ми надаємо кредитні оцінки VantageScore 3.0 незалежно від обох бюро кредитів. Credit Karma обрала VantageScore 3.0, оскільки це співпраця між усіма трьома основними кредитними бюро та є прозорою моделлю балів, яка може допомогти споживачам краще зрозуміти зміни у своєму кредитному рейтингу. У 2014 році понад 2000 кредиторів, у тому числі шість з десяти найбільших банків, використали майже мільярд кредитних балів VantageScore, щоб оцінити кредитоспроможність споживачів ».

Що таке VantageScore?

Ви, напевно, чули про бал FICO, мабуть, найвідоміший із кредитних балів. Це все ще той, про який майже кожен особистий гуру фінансів хоче відстежити. Що багато хто не знає, це те, що FICO насправді не збирає вашу кредитну інформацію. FICO створює бал, переглядаючи ваш файл із трьох основних бюро кредитних звітів - TransUnion, Equifax та Experian.

VantageScore дотримується того самого процесу, що і FICO - лише по-різному. VantageScore зазначає, що його модель балів насправді була створена основними кредитними бюро.

Модель оцінювання тепер є третьою версією (VantageScore 3.0) з моменту виходу на ринок у 2006 році. Однією з її особливостей, за даними Credit Karma, є те, що вона набирає до 30 мільйонів більше людей, ніж інші моделі, і може оцінювати людей з невеликим кредитом історія, відома як "тонкий" кредитний файл.

Використання VantageScore збільшилося на 20% між липнем 2017 року та 30 червня 2018 року, згідно з повідомленням Олівера Ваймана, цитованим на веб-сайті Vantage. Фінансові установи придбали приблизно 6, 4 мільярда балів, йдеться у звіті. Однак понад 90% кредитних установ використовують бали FICO для прийняття рішень, повідомляє FICO. За даними компанії, щорічно купується понад 10 мільярдів балів FICO, за даними компанії - набагато більше, ніж VantageScore.

Який кредитний бал слід дотримуватися

Незалежно від того, чи варто вкладати багато часу у визначення того, який бал є найкращим прогнозником вашого кредиту, є дискусійним. По-перше, різні кредитори використовують різні бали. Ви не можете передбачити, який бал вони оберуть. Крім того, існує стільки моделей оцінки, і жоден практичний спосіб вам не відстежувати - а то й навіть отримувати доступ до них.

По-друге, і, мабуть, важливіше, кожен кредитний рахунок, ймовірно, знаходиться в одному діапазоні.

"Це може дивно дізнатися, що потенційно сотні кредитних балів", - каже Хардман. "Однак кредитні показники є дуже співвіднесеними. Це означає, що якщо ви оцінили «добре» в одній моделі оцінки, ви, швидше за все, маєте «хороший» рейтинг у всіх інших моделях. Незалежно від того, чи будуєте ви кредит з нуля, працюєте над відштовхуванням після негараздів, або просто в режимі обслуговування, рекомендую відстежувати один бал, щоб змінити час ".

Обмеження кредитної карми

По-перше, оскільки у кредитній кармі використовуються лише два з трьох великих бюро кредитів, ваш результат може бути не зовсім точним. Наприклад, що робити, якщо ви перевели баланс своєї кредитної картки на карту з нижчою відсотковою ставкою, і лише Experian зафіксував, що одна картка була закрита під час переказу? Інші два бюро знали лише, що нову карту відкрито і тепер є баланс. Це може значно зменшити ваш кредитний рахунок, оскільки, здається, ви відкрили нову карту і стягували велику суму.

По-друге, Credit Karma оновлює свої оцінки лише раз на тиждень. Для більшості людей один раз на тиждень достатньо, але якщо ви плануєте подати заявку на кредит найближчим часом, можливо, вам знадобиться більш своєчасна картина, де ви стоїте.

По-третє, деякі сайти повідомили, що оцінка кредитної карми становить 1% від вашої оцінки FICO. Однак на сайті з переглядом клієнтів ConsumerAfety.com є люди, які повідомляють, що їхній показник Credit Karma є дещо вищим, ніж їх фактичний показник FICO. Візьміть відгуки клієнтів, розміщені на веб-сайті із зерном солі, але кількість цих звітів варто зазначити.

По-четверте, як ми вже говорили, хоча оцінка Vantage 3.0 точна, це не галузевий стандарт. Credit Karma працює відмінно для середнього споживача, але компанії, які схвалюють або відмовлять у вашій заявці, швидше за все, дивляться на ваш рахунок FICO.

Нарешті, зрозумійте, що бізнес-модель Credit Karma - це заробляти комісії за позикові продукти, які ви купуєте через її сайт. Хоча сайт позиціонує себе як надійний радник, його мотивація полягає в тому, щоб підписати вас на нові позики. Перевикористання кредитів може мати фінансово катастрофічні результати. Використовуйте кредитну карму для контролю свого результату - не отримуйте неупереджених порад.

Суть

Мільйони людей використовують кредитну карму, щоб відстежувати свій кредитний рейтинг. Компанія дуже прозора і пропонує продукт через VantageScore, який добре працює для відстеження вашого результату. Чи будете ви використовувати цю інформацію, залежить від вас. Hardeman радить: "Будьте активні і регулярно стежте за своїм кредитом, щоб ви могли виявити неточності або шахрайську інформацію. Переконайтеся, що ви оскаржуєте ці неточності, перш ніж подавати заявку на отримання кредиту ».