Банківська 101

Незалежно від того, що ви відкриваєте свій перший банківський рахунок (або свій перший американський банківський рахунок), або його вже роками, ви, можливо, ніколи не замислювалися над тим, чому має сенс мати банківський рахунок. Ви щойно відкрили один.

Тепер, коли існують альтернативи отримання готівки та оплати рахунків, це питання стає цікавішим. З огляду на можливі комісійні платежі та роздратування щодо банківського рахунку, чи справді він вам потрібен? Читайте далі, щоб вивчити це питання.

Для чого використовувати банк?

Якщо ви новачок у банківській справі - або проживали в країнах, де банківська система не є надійною - вам може бути цікаво, чому ви взагалі хочете користуватися банком. Звісно простіше, ніж коли-небудь, обійтись без банківського рахунку.

Попередньо оплачені дебетові картки дозволяють робити покупки в Інтернеті та в магазинах - і навіть оплачувати рахунки та знімати гроші з банкоматів - як і той, хто має банківський рахунок. IRS перерахує ваше повернення податку на попередньо оплачену дебетову карту, і багато роботодавців завантажать вашу зарплату на одну (хоча ця опція має багато недоліків).

(Див. Як працюють передплачені дебетові картки? )

Інтернет-сервіси, такі як PayPal та Venmo, дозволяють вам надсилати та отримувати гроші без банківського рахунку. Ви також можете користуватися системою безготівкових грошей, здійснивши готівковий розрахунок у Walmart або магазині чеків-кас, а потім оплатити рахунки особисто в Walmart Money Center або в магазині чеків-кас.

(Детальніше про те, як прочитати, див. Як знайти правильну передплачену дебетову карту .)

Однак, якщо ви дотримуєтесь базової кваліфікації для відкриття банківського рахунку, ви можете оцінити багато переваг банку, починаючи з того, щоб зберегти свої гроші більш захищеними.

1. Безпека банку

Зберігання всіх грошей готівкою вдома не є безпечним. Ваш будинок може бути пограбований. Хтось, хто вас знає і знає, що ви зберігаєте свої гроші вдома - дитина, родич чи друг, - може розкрасти вашу скриньку. Грабіжники знають більшість місць, де люди приховують свої гроші. Ще гірше, що вас можуть пограбувати, поки ви вдома.

Якщо ваш будинок затоплений або загоряється, ваші гроші, ймовірно, будуть знищені, а страхування власників будинків покриває лише обмежену кількість втрачених грошових коштів. Якщо поховати його на задньому подвір’ї, контейнер, який ви поставите в нього, може пошкодитися або почати розкладатися і знищити ваші гроші. Ви також можете просто забути всі місця, в яких ви закладали готівку. Ви знімали стрічку на $ 100 на задній частині сімейної фотографії у вашій спальні, ковзаєте її улюблену книгу на сторінці 52 або ховаєте її в кані вівсяної каші на задній частині комори? Зберігати всі свої гроші на передплачених дебетових картках також менш безпечно, ніж зберігати їх у банку.

Якщо ви живете з зарплати на зарплату, найбільше ви коли-небудь загрожуєте втратою або викраденням - це сума останньої зарплати - сума, яку ви, очевидно, не можете дозволити собі втратити, якщо гроші є непомітними. Захист ваших грошей є першорядним. І як тільки у вас буде більше кількох сотень доларів на своє ім’я, ви захочете захистити свої заощадження.

Найбезпечніше місце для зберігання грошей - банківський рахунок. Поки ви обираєте законний банк, який має страхування Федеральної корпорації страхування вкладів (FDIC) (або кредитну спілку, яка має страхування Національної асоціації кредитних спілок), будь-які гроші, які ви вкладете в банк (до лімітів страхування FDIC), захищені. На сьогоднішній день гарантія, що надається FDIC, виявилася повністю надійною, навіть під час фінансової кризи, як, наприклад, спад 2008 року або криза заощаджень і позик на початку 1990-х.

(Щоб дізнатися більше про захист FDIC, див. Статтю Ваші банківські вклади? )

2. Банківські зручності

Коли у вас є гроші в банку, ви можете отримати доступ до нього з будь-якого місця - особисто у вашому місцевому відділенні, з банкомату у вашому продуктовому магазині, в Інтернеті, через місто, навіть за кордоном. Перевірка рахунку також значно полегшує та дешевше сплачувати рахунки - вам більше не доведеться відвідувати магазин, розрахунково-касовий центр або офіс постачальника послуг для здійснення платежів, і вам не потрібно буде купувати чек або платити плата за переказ для надсилання цих платежів.

Натомість ви можете скористатися безкоштовним онлайн-сервісом оплати рахунків вашого банку або - якщо ви віддаєте перевагу робити речі старомодним та менш безпечним способом - ви можете написати чек і покласти його поштою, що також безкоштовно, крім вартості поштових витрат. Переваги використання банку для захисту своїх грошей аналогічні перевагам використання кредитної спілки.

3. Економія та інвестування

Після того, як ви заробляєте більше грошей, ніж потрібно отримувати щомісяця, ви захочете вийти за межі поточного рахунку і почати економити та вкладати гроші, щоб забезпечити собі більше фінансової безпеки.

Заощаджуючи гроші, ви можете впоратися з нерегулярними витратами, такими як ремонт автомобілів, навіть якщо вони не вписуються у ваш щомісячний бюджет. Досить великий фонд для надзвичайних ситуацій може прихилити вас у період безробіття. І як тільки у вас є аварійні заощадження на кілька місяців, ви захочете перерахувати додаткові заощадження на пенсійний рахунок.

Ви просто не можете скористатися можливістю заробити гроші на фондовому ринку або заробити відсотки на депозитах, якщо ви лише готові тримати гроші під матрацом або на передплаченій дебетовій картці.

Як вибрати банк

З невеликим здоровим глуздом у більшості людей не виникне проблем із вибором поважного банку. Це правда, що навіть великі назви банків можуть вийти з ладу (як це зробив Washington Mutual у 2008 році), але страхування FDIC захистить ваші гроші в таких ситуаціях. Він забезпечує покриття в розмірі 250 000 доларів США на одного власника за рахунок. Таким чином, якщо у вас є спільний рахунок з подружжям, залишок до 500 000 доларів буде покритий.

(Докладніше про те, чи застраховані ваші банківські вклади? )

Якщо ви приїхали з країни, що розвивається, яка не має страхування вкладів, і де ви не могли повірити, що ваші гроші є безпечними в банку, система США повинна прийти до великого полегшення. Станом на 30 червня 2018 року в США налічувалось 5542 комерційних банків та ощадних установ, застрахованих FDIC, повідомляє FDIC.

Важко зробити серйозну помилку, вибираючи, де робити банк, але деякі варіанти кращі за інші з точки зору зручності, зборів та процентних ставок. Ось ключові критерії, які слід враховувати, вирішуючи, де відкрити свій чековий рахунок.

Легітимність та репутація банків

Перш за все, ви хочете скористатися законним банком. Дотримуватися великого, широко відомого банку, має бути безпечною ставкою. Якщо ви розглядаєте невелику установу - або ви просто хочете бути в безпеці - скористайтеся інструментом "Знайти банк" на веб-сайті FDIC, щоб переконатися, що банк є членом FDIC, а це означає, що ваші депозити будуть застраховані до Обмеження FDIC.

Вибір банку з хорошою репутацією трохи складніше. У 2016 році Wells Fargo звільнив 5300 працівників, які відкрили 2 мільйони несанкціонованих банківських рахунків для клієнтів банку, щоб досягти цілей продажів та отримати бонуси. Потім ці клієнти платили збори за ці рахунки. Зараз банк працює над ребрендінгом як "відновлений 2018 рік". Чейз Банк також виплатив сотні мільйонів доларів штрафів та розрахунків, пов'язаних з підкупом іноземних чиновників, маніпулюванням процентними ставками та іншими проступками. Це не єдині банки, які масово не поводилися, але це два найвідоміші приклади. Можливо, ви захочете провести дослідження репутації перед тим, як взяти участь у банку.

Тільки в Інтернеті проти "Брік-енд-Міномет"

Одне з найбільших рішень, яке вам потрібно буде прийняти - це вибрати банк, який повністю базується на Інтернеті, або той, який має як фізичну, так і Інтернет-функцію. На сьогоднішній день більшість банків мають сильну присутність в Інтернеті, навіть якщо вони почали працювати як цегельно-будівельні установи, це означає, що незалежно від того, який банк ви обрали, ви матимете доступ до таких функцій, як оплата рахунків в Інтернеті, мобільний чек-депозит та додатки, які дозволяють вам здійснювати банківські операції в будь-який час і з будь-якого комп’ютера, планшета чи смартфона.

Які основні відмінності між онлайн-банками та банками, де ви можете зайти у відділення та поговорити з касіром? Як правило, це збори та процентні ставки. Оскільки банки, які працюють лише в Інтернеті, мають значно менші накладні витрати, вони можуть передавати ці заощадження споживачам, не вимагаючи щомісячної плати за обслуговування або мінімальних вимог до балансу, і вони можуть дозволити платити більш високу процентну ставку за ощадні рахунки та депозитні сертифікати. Деякі з великих імен в онлайн-банкінгу - Ally Bank, Discover Bank та Capital One 360.

Зважаючи на це, банківські громади іноді пропонують ті ж переваги з більш низькою ставкою, які мають більш високі ставки, що й банки, які користуються онлайн, і надають вам можливість зустрітися з банкіром віч-на-віч. Ви також можете знайти рахунки з низькою платою у великому традиційному банку, тому не рахуйте їх без перевірки.

Поміркуйте, що зробило б банківську діяльність зручною та зручною для вас.

• Ви віддаєте перевагу особисто спілкуватися з кимось або спілкуватися з машиною?
• Ви хочете мати змогу писати багато чеків чи скоріше платите рахунки в Інтернеті?
• Ви регулярно здаєте готівку? (Це дуже громіздко з онлайн-банком; вам потрібен спеціальний банкомат, грошовий переказ чи інші посередники.)
• Який час доби і день тижня вам зручніше для банку?
• Наскільки ви відповідальні / забудькуваті зі своїми грошима? У різних банків є різні можливості, і навіть різні рахунки в одному банку призначені для задоволення різних потреб.

Місцезнаходження та розмір банку

Більшість людей, які хочуть отримати рахунок у цегельному закладі, хочуть скористатися банком, який має відділення поруч із тим, де вони живуть та / або працюють, щоб відвідування касира та здійснення депозитів та зняття коштів було зручним. Якщо ви не подорожуєте часто, це може бути великий, національний банк або менший регіональний або громадський банк. Якщо ви подорожуєте часто, вам захочеться зробити кілька досліджень, щоб побачити, у яких банках є місця, де ви найчастіше опиняєтесь. Ви хочете мати легкий доступ до своїх грошей, коли ви знаходитесь за межами міста, справжня людина, з якою можна спілкуватися віч-на-віч, якщо у вас виникли якісь проблеми і плата за послуги за користування банкоматами без мережі.

Інша основна проблема, що стосується розміру, полягає в тому, що обслуговування клієнтів може бути кращим у менших банках і що ці банки більше цікавляться місцевими громадами, де вони працюють. Однак немає універсального правила, тому, якщо ці фактори важливі для вас, найкраще за все особисто відвідати банк і побачити, який досвід у вас є.

Якщо ви виберете банк, що працює лише в Інтернеті, зазвичай ви матимете доступ до мережі безплатних банкоматів по всій країні. Ваш банк також може відшкодувати вам плату за певну кількість комісійних банкоматів за межі мережі в місяць.

Плата за банківську діяльність

Деякі банки можуть безкоштовно користуватися до тих пір, поки ви зберігаєте баланс свого рахунку в чорному, а інші нікелюють своїх клієнтів з комісіями на кожному кроці. Навіть невеликі комісії можуть збільшитися з часом і з'їсти на балансі вашого рахунку, тому уважно ознайомтеся з розкладом платежів банку та переконайтесь, що ви розумієте, що потрібно зробити, щоб уникнути їх, перш ніж відкривати там рахунок.

Ця порада справедлива навіть у тому випадку, якщо ви зареєструєтесь у банку, який рекламує безкоштовні чеки; завжди є десь збори. Ви можете зіткнутися з платою за те, щоб ваш баланс опустився нижче певного порогового значення, не здійснивши виплату рахунку безпосередньо на ваш рахунок, перевитрату вашого рахунку, використання банкомату, прохання паперових виписок і навіть закриття рахунку.

(Докладніше див. Додаткові та виплати банківських зборів .)

Відкриття чекового рахунку

Якщо ви здебільшого використовуєте свій банківський рахунок як джерело готових готівкових коштів та для оплати рахунків, вам потрібно чековий рахунок. (Можливо, вам також знадобиться ощадний рахунок, якщо ви хочете використовувати свій банк для грошових коштів; див. Нижче). За винятком деяких спеціалізованих безкоштовних або низькодохідних рахунків, перевірка рахунків, як правило, дозволяє робити необмежені депозити та зняття коштів, на відміну від правил, що обмежують кількість щомісячних зняття з ощадних рахунків.

Перш ніж витрачати занадто багато часу, вирішуючи, який банк використовувати, спочатку переконайтеся, що ви отримаєте право відкривати чековий рахунок. Ось що банки, як правило, потребують від клієнтів.

Відкриття депозиту

Сума грошей, яка вам знадобиться для відкриття депозиту, залежить від обраного банку та типу рахунку, який ви бажаєте відкрити. Безліч банків дозволять вам відкрити рахунок лише за 1 долар, тому якщо вам не доведеться багато депонувати, купуйте покупки. Ви, швидше за все, потребуєте значного відкриття депозиту в традиційному банку з цегли та розчину, ніж в Інтернет-банку.

Ідентифікація

Щоб відкрити рахунок особисто, вам потрібно буде надати ідентифікацію, таку як карта соціального страхування, свідоцтво про народження, паспорт, посвідчення водія або державне посвідчення особи. Щоб відкрити рахунок в Інтернеті, вам буде запропоновано вказати свою дату народження, номер соціального страхування та, можливо, номер посвідчення водія, і банк може звернутися із запитами щодо копій підтверджуючих документів. Якщо ви відкриваєте банківський рахунок в США і не є резидентом США, вам знадобиться одне або два з наступного: закордонний паспорт із фотографією, посвідчення іноземного водія з фотографією, посвідчення особи, виданої іноземною державою, посвідчення працевлаштування з фото, посвідчення коледжу з фотографією, реєстраційна картка іноземця з фотографією, картка постійного мешканця з фотографією.

Контактна інформація

Це стосується вашої фізичної адреси (де ви живете), номера телефону та електронної адреси. Причина, по якій банки просять всю цю інформацію, - це дотримання федеральних законів, які вимагають від них отримання та перевірки ідентифікаційної інформації для кожної людини, яка відкриває рахунок.

Крім того, вам потрібно мати принаймні 18 років (або вік повноліття, який в деяких штатах вищий - наприклад, в Алабамі, 19 років), щоб відкрити банківський рахунок. Якщо ви молодші, можливо, ви зможете відкрити спільний рахунок з батьком або законним опікуном.

6 способів отримання депозитів на ваш рахунок

Внесення депозитів є ключовою частиною ведення рахунку, що перевіряється. Якщо ви не зробите депозити, на вашому чековому рахунку не вистачить грошей. Ви не зможете здійснити платежі або зняти з нього готівку або придбати що-небудь за допомогою своєї дебетової картки.

Існує кілька способів здійснити депозит, незалежно від того, чи здаєте ви чек чи готівку. Але спочатку вам потрібно буде підготувати свій депозит.

Коли ви отримаєте чек на депозит, переверніть його. Зазвичай на одному кінці чека є кілька рядків, на яких написано "Підтвердити тут". Іноді ви також побачите "Не пишіть і не друкуйте під цим рядком" - обов'язково підтвердьте прапорець над цим формулюванням, як показано тут. Ви можете підписати своє ім'я спочатку або після того, як введете іншу інформацію.

Підтвердження чека означає підписання вашого імені на звороті. Банк відхилить будь-який чек, який ви намагаєтеся внести на депозит, який не схвалюється. Залежно від банку та способу вкладу, можливо, вам також знадобиться написати "Лише для депозиту" та номер рахунку, на який ви здаєте чек. Якщо ви здаєте готівку, не забудьте записати, скільки ви здаєте на зберігання.

1. Внесок депозитів у філії на особі

Старомодний спосіб здати чек або готівку - особисто відвідати відділення вашого банку, почекати в черзі та пред'явити гроші продавцеві разом із депозитною карткою, яка зазвичай доступна у стенді біля місця, де починається лінія . Якщо у вас є чекова книжка, ви можете знайти чекові депозити разом із чеками. Ось зразок:

Доступні депозитні картки в банку не містять жодної інформації вашого рахунку, тоді як ті, що постачаються з вашою чековою книжкою, заощаджують ваші зусилля для заповнення вашої інформації на загальній депозитній картці банку. Перерахуйте кожен чек за чековим номером та сумою, де зазначено на депозитному листку. Якщо ви здаєте готівку, перерахуйте загальну суму в рядку, призначеному для готівки.

Коли ви звернетесь до продавця, можливо, вам доведеться провести карту банкомату та / або пред'явити свій ідентифікатор фотографії. Тоді касир покладе ваші гроші на ваш рахунок і, за бажанням, видасть вам квитанцію.

2. Внесення депозитів в банкоматі

Якщо ви робите депозит в банкоматі, процес підтвердження чека такий же, але заповнювати депозитний лист вам не потрібно. І хоча ви можете зняти гроші з банкомату будь-якого банку, вам потрібно буде скористатися одним із банкоматів вашого банку, щоб зробити депозит. Якщо ви користуєтесь банком лише в Інтернеті, можливо, ви зможете робити депозити в певних банкоматах. Як правило, ви можете здавати як чеки, так і готівку в банкоматах.

Вставте свою дебетову карту в апарат і введіть свій персональний ідентифікаційний номер (PIN) для доступу до вашого облікового запису. Дотримуйтесь інструкцій на екрані, щоб повідомити системі, на який рахунок потрібно внести свої гроші. Далі ви зазвичай вводите суму свого депозиту. Деякі банкомати не потребують цього кроку, оскільки вони зчитують ваші чеки або рахуватимуть рахунки, коли ви вставляєте їх, а потім попросите підтвердити суму перед тим, як завершити депозит.

Залежно від банкомату, ви або покладете свій депозит у конверт перед тим, як покласти його в банкомат, або ви покладете його безпосередньо в банкомат без конверта. Отримайте квитанцію про свій депозит у випадку, якщо є проблеми з тим, як він зараховується на ваш рахунок - це малоймовірно, але краще бути готовим.

3. Оформлення вкладів в Інтернеті або за допомогою смартфона

Найзручніший і найпростіший спосіб здати чек, як тільки ви повісите його, - це використовувати ваш смартфон. У багатьох банках є мобільні додатки, які дозволяють використовувати камеру телефону, щоб зробити фотографію передньої та підтвердженої задньої частини чека, введіть чекову суму та скажіть програмі, на які рахунки потрібно здати чек.

Здійснення депозитів в Інтернеті відбувається за аналогічним процесом, за винятком того, що вам потрібно буде сканувати чеки або перенести фотографії ваших чеків з камери чи смартфона на комп'ютер, перш ніж ви зможете їх завантажити. Ваш банк повідомляє вам про те, як довго потрібно зберігати паперові чеки. Після закінчення цього часу ви можете їх подрібнити.

4. Внесення депозитів поштою

Якщо ви не можете відвідати банкомат або відділення - і не хочете здавати чеки в Інтернеті або за допомогою свого смартфона - ви можете здати чеки (але не готівкою) поштою. Вам потрібно буде отримати поштову адресу свого банку на депозити, підтвердити чек і написати "лише для депозиту" на звороті, щоб хтось ускладнив готівку за ваш чек, якщо він викраде його з пошти. Вкладіть заповнений депозитний лист у свій конверт.

Поштові депозити - це найповільніший спосіб отримати доступ до ваших депозитів, оскільки ваш чек повинен пройти поштою, перш ніж його можна буде обробити вашим банком та видалити. Існує причина, що вони називають це "пошта з равликом".

5. Отримання прямих депозитів

Ви також можете додати гроші на свій рахунок через прямий депозит своєї зарплати, якщо ваш роботодавець пропонує цей спосіб оплати. Така домовленість може полегшити життя як вам, так і вашому роботодавцю.

Якщо ви платите за допомогою прямого депозиту, кошти повинні бути доступні вам у день оплати праці. Ви не зіткнетесь із тим часом затримки, який був би у вас, якби вам довелося здати паперовий чек. Деякі банки відмовляться від щомісячних комісійних платежів або пропонують інші заохочення, якщо у вас буде внесено зарплату безпосередньо. Інші види виплат, які можна отримати прямим депозитом, включають виплати ануїтету, виплати дивідендів та відсотків, пенсії, бонуси та комісійні виплати, виплати соціального захисту, виплати аліментів на дитину та пільги для ветеранів.

Прямі депозити проводяться через автоматизовану передачу клірингових будинків, більш відому як переказ ACH. Цей вид транзакцій - це спосіб пересилання грошей в електронному вигляді. Часто транзакція займає кілька днів, але комісійні збори зазвичай не беруть участь. Відправник може визначити дату, коли платіж буде доступний одержувачу - саме так ви можете отримати свої гроші в день оплати праці без зволікання через прямий депозит. Щоб здійснити переказ ACH, потрібно вказати своє ім’я, номер маршруту банківського рахунку та номер рахунку компанії чи установі, від якої ви бажаєте отримувати гроші.

6. Переказ коштів в електронному вигляді з іншого рахунку

Перекази ACH можуть також використовуватися для переказу грошей між фінансовими установами. Якщо у вас є розрахунковий рахунок у певному банку та брокерський рахунок у певній інвестиційній компанії, наприклад, ви можете використовувати переказ ACH для пересилання грошей зі свого чекового рахунку на ваш інвестиційний рахунок (або навпаки).

Ось ще один приклад того, як ви можете внести гроші на свій рахунок в електронному вигляді: Припустимо, у вас є рахунок PayPal, підключений до облікового запису продавця eBay, який ви використовуєте для заробітку, продаючи іграшки, одяг та інші предмети з дому, які ви більше не хочете. Ви можете скористатись усіма своїми банківськими операціями зі свого основного рахунку, тому спочатку потрібно перерахувати гроші, які ви заробили з вашого рахунку PayPal, у свій банк. Це можна зробити в Інтернеті через веб-сайт PayPal або через мобільний додаток PayPal, надавши банківську інформацію.

Ви також можете здати гроші на свій банківський рахунок після отримання грошей від друзів, родини чи людей, з якими працюєте, через Інтернет-платіжну службу, наприклад Venmo, PayPal або Popmoney. Як тільки гроші перебувають на цьому рахунку, ви зможете перевести гроші на свій чековий рахунок. Іноді за ці транзакції існує плата.

Наявність коштів

Як правило, банки розміщують депозити клієнтів, щоб захистити себе від шахрайства. Коли ви шукаєте баланс свого банківського рахунку в банкоматі чи в Інтернеті після внесення депозиту, ви можете побачити різницю між балансом вашого рахунку та наявним балансом. Це дає вам знати, що внесений вами депозит ще не очищений. Надзвичайно важливо знати про те, як працює політика зберігання депозитів у вашому банку, щоб ви не зазнавали штрафу за спробу здійснити платіж грошима, до яких ви ще не маєте доступу. Політика утримування банку завжди застосовуватиметься до робочих днів, а не до календарних днів. Робочим днем ​​є будь-який день, який не є суботою, неділею або федеральним святом.

Скільки часу вам доведеться чекати, щоб отримати доступ до внесених коштів, варіюється. За даними Управління контролю за валютою Міністерства фінансів США, банк має певну гнучкість у терміни утримування, які він накладає на депозити: він може зробити їх доступними негайно, або може затримати доступність депозитів до максимальної тривалості, встановленої законодавством відповідно до федерального регулювання ЦК. Можуть також існувати строки відсічення, які залежать від банку, які впливають на те, коли ваші внесені кошти стануть доступними. Наприклад, банк може стверджувати, що депозити повинні бути отримані до 21:00 ET за кредитом в один день, а кошти, як правило, будуть доступні наступного робочого дня. Договір про рахунок, який ви отримуєте під час відкриття чекового рахунку, пояснить правила вашого банку щодо депозитів, але ось деякі загальні рекомендації.

• Якщо ви є новим клієнтом, який мав рахунок у банку протягом 30 або менше календарних днів, банку дозволяється довше зберігати ваші депозити згідно із Законом про доступність коштів.
• Більші депозити, особливо ті, що перевищують 5000 доларів США, зазвичай займають більше часу на зарахування на ваш рахунок, ніж менші депозити. Банки можуть утримувати депозити на суму понад 5000 доларів протягом п'яти робочих днів, а іноді і довше.
• Грошові депозити, як правило, доступні до наступного робочого дня. Грошові кошти можуть бути недоступні негайно, навіть якщо вони здані у касу.
• Державні чеки, здані на зберігання через касир, будуть доступні не пізніше наступного робочого дня.
• Прямі депозити стають повністю доступними для вас наступного робочого дня після депозиту. (Ось чому ви можете побачити свою зарплату на своєму рахунку пізно в четвер на вечір - так що ви можете отримати доступ до грошей у день оплати, у п’ятницю, замість того, щоб чекати до понеділка.)

Контролер валюти Міністерства фінансів США має більш детальну інформацію про правила щодо наявності депозитів на своєму веб-сайті, відповіді про доступність коштів.

Правила щодо наявності коштів застосовуються також до грошей, які ви депозитуєте на ощадний рахунок, депозитний рахунок грошового ринку або інші транспортні засоби для заощадження, доступні в банку.

Рахунки для ваших заощаджень

Після перевірки рахунків ощадні рахунки є наступною пропозицією більшості людей, коли вони думають про банківську діяльність. Наявність ощадного рахунку, де ви можете надійно зберігати зайві грошові кошти, до яких легко отримати доступ у надзвичайних ситуаціях - але не так легко, щоб витратити гроші на речі, які ви не мали наміру - є ключовим компонентом будь-якого хорошого особистого фінансового плану . Незважаючи на те, що чековий рахунок допомагає захистити свої гроші та полегшити оплату рахунків, простий ощадний рахунок допоможе вам виділити гроші на найближчі цілі, такі як поїздка у відпустку, виплата великого майбутнього рахунку або створення фонду для надзвичайних ситуацій.

Є ряд різних видів заощаджень, які пропонують банки; попереду - плюси і мінуси кожного. По-перше, ми зробимо два типи ощадних рахунків.

(Дізнайтеся, як збільшити ваші заощадження, захищаючи заощадження від їхньої найбільшої загрози - ви .)

Регулярні ощадні рахунки

Практично всі банки пропонують регулярні основні ощадні рахунки, на які можна зареєструватися особисто, по телефону або в Інтернеті. Це тип ощадного рахунку, який ви можете отримати за замовчуванням у традиційного банку з цегли та розчину. Різниця між цим рахунком і чековим рахунком полягає в тому, що він, як правило, не має привілеїв для чекової реєстрації і може мати більш високу вимогу відкриття депозиту і, можливо, більш високу щоденну мінімальну вимогу до залишку. Ощадні рахунки також мають ліміт на шість щомісячних зняття коштів або інших вихідних операцій. Цей тип рахунку можна назвати "Економія звітів", "Цільові заощадження", "Щоденні заощадження", "Way2Save", "заощадження плюс" або щось інше, що маркетинговий відділ банку вважав розумним.

Регулярний ощадний рахунок легко налаштувати та вести. Ви можете зв’язати його безпосередньо зі своїм розрахунковим рахунком у тому ж банку та швидко та легко переміщувати гроші між двома рахунками. Зв’язання цих двох облікових записів іноді може допомогти вам уникнути зборів за овердрафт та мінімальних залишкових платежів з вашого рахунку.

Основним недоліком цього типу рахунків є його часто жалюгідна процентна ставка. Середня національна норма ощадних рахунків станом на кінець червня 2018 року становила лише 0, 07%, згідно з FDIC. Якщо ви серйозно ставитеся до того, щоб ваші гроші працювали на вас, ви, ймовірно, захочете звести до мінімуму кількість грошей, які ви зберігаєте на звичайному ощадному рахунку - якщо ви взагалі використовуєте його - і замість цього скористаєтеся більш потужним накопичувальним засобом.

(Див. Ці ощадні рахунки, які мають найвищі відсоткові ставки .)

Ощадні рахунки в Інтернеті

Ощадний рахунок в Інтернеті відрізняється від звичайного ощадного рахунку тим, що ви займаєтесь ним виключно через Інтернет (іноді також по телефону, але не особисто), і він сплачує більш високу процентну ставку. Наприклад, станом на 20 вересня 2018 року, одна з найвищих процентних ставок, доступних для ощадного рахунку, становила 2, 25% для ощадних ощадних облікових записів CIBIC від CIBC Bank USA, повідомляє Bankrate. Тим часом Чейз, найбільший банк США, сплачував 0, 01% на свої ощадні рахунки. Багато ощадних ощадних рахунків пропонували відсоткові ставки в розмірі близько 1, 80%.

Деякі ощадні рахунки в Інтернеті пропонуються тими ж банками, які пропонують регулярні чекові та ощадні рахунки, а інші - банками, які не мають фізичних відділень і ексклюзивно пропонують онлайн-продукти. Якщо вам подобається інтернет-банкінг, ощадний рахунок в Інтернеті може бути кращим вибором, ніж звичайний ощадний рахунок через його більший потенціал заробітку. У багатьох ощадних рахунках в Інтернеті також немає мінімального депозиту для відкриття рахунку, мінімальних щоденних вимог до балансу або щомісячного плати за обслуговування, на відміну від багатьох ощадних рахунків, пов’язаних із банками з цегли та розчину.

З деякими видами ощадних рахунків, як регулярними, так і в Інтернеті, відсоткова ставка, яку банк буде платити вам, залежить від того, скільки грошей на вашому рахунку. Ці рахунки називаються рахунками з багаторівневою ставкою. Клієнти з більшими залишками зароблять відсотки за більш високою ставкою.

(Дізнайтеся більше про високошвидкісні заощадження рахунків у роботі з високоефективними ощадними рахунками.)

Автоматичні плани заощадження

Багато банків пропонують автоматичні плани заощаджень, і це може бути чудовим способом виробити звичайну звичку економити гроші. У деяких банках встановлення такого плану також є способом отримання нижчих банківських платежів.

Автоматичний план заощаджень - це те, що вам потрібно створити. Він просто передбачає вибір конкретної суми в доларі, яку ви готові автоматично перерахувати зі свого чекового рахунку на ваш ощадний рахунок, як правило, один раз на місяць і в один і той же день щомісяця (за винятком випадків, коли цей день припадає на вихідні чи святкові дні).

Якщо у вас є уявлення про те, скільки грошей у вас зазвичай залишається після того, як щомісяця зустрічаєте свої витрати, ви можете використовувати це як суму, яку автоматично перераховуєте на свій ощадний рахунок. З іншого боку, ви можете виділити свої додаткові кошти на кілька місць кожного місяця, наприклад, пенсійний рахунок, інвестиційний рахунок та ощадний рахунок. У цьому випадку вам потрібно вибрати меншу суму. Якщо ви не знаєте, скільки грошей ви можете сміливо вносити на ощадний рахунок щомісяця, створення бюджету допоможе вам розібратися. Ви завжди можете почати зі скромної суми, наприклад 20 доларів, і збільшити її пізніше.

Хоча деякі люди нервують ідею зобов’язання заощаджувати певну суму автоматично щомісяця, більшість гуру інвестицій стверджують, що оплата себе спочатку є ключовим компонентом нарощування багатства. Інша основна перевага створення автоматичного плану заощаджень полягає в тому, що вам не потрібно пам’ятати щомісяця виділяти гроші на заощадження - ваш банк зробить це за вас.

Депозитні рахунки на грошовому ринку

Грошовий ринок - це сегмент фінансового ринку, де торгують фінансовими інструментами з високою ліквідністю та дуже короткими строками погашення. Вважається безпечним місцем для вкладення грошей через дуже ліквідний характер цінних паперів та їх короткий термін погашення. Хоча інвестиційні рахунки на грошовому ринку не без ризику, депозитні рахунки на грошовому ринку практично не є ризиковими, оскільки вони є страховими інвестиціями, як і чекові та ощадні рахунки. Депозитні рахунки на грошовому ринку не слід змішувати з взаємними фондами грошового ринку, які пропонуються інвестиційними компаніями та не є страхуванням FDIC.

Депозитні рахунки на грошовому ринку мають більш високі вимоги до мінімального балансу, ніж звичайні або онлайн ощадні рахунки. Зазвичай цей мінімум становить від 100 до 2500 доларів. З цим видом ощадного рахунку може бути щомісячна плата. Виплачені відсотки будуть вищими, ніж на звичайному балансі ощадних рахунків, але, можливо, менше, ніж на ощадному рахунку в Інтернеті. Наприклад, станом на 20 вересня 2018 року CIT Bank, єдиний Інтернет-банк, сплатив 1, 85% APY за залишками на рахунку грошового ринку та 1, 55% APY за залишками на високоощадних ощадних рахунках; мінімальний депозит - 100 доларів. З функціональної точки зору, ви можете не помітити великої різниці між депозитним рахунком на грошовому ринку та звичайним або онлайновим ощадним рахунком.

Депозитні сертифікати

Депозитний сертифікат (CD) - це ощадний сертифікат, що дає право пред'явнику отримувати відсотки. Багато в чому він схожий на облігацію, за винятком того, що замість того, щоб періодично сплачувати відсотки протягом всього періоду інвестицій, він сплачує всі свої відсотки одразу після погашення. Крім того, оскільки компакт-диски є банківським продуктом, вони мають страхування FDIC.

Компакт-диск має дату погашення та встановлену фіксовану процентну ставку і може бути виданий у будь-якій номіналі. The term of a CD generally ranges from one month to five years. The amount of interest a CD pays depends on its term, with longer terms generally paying higher rates. CDs, like savings accounts, will pay more or less depending on market conditions. In the low-interest rate environment, the United States has experienced since 2008, CDs have paid little, but they often pay more than an online savings account does, depending on which banks you're comparing. The FDIC's Sept. 17, 2018, report put the average 60-month (5-year) CD rate at 1.11%, significantly higher than the average savings account rate of 0.08%. Meanwhile, on Sept. 20, 2018, Capital One 360 and American Express National Bank were offering one of the highest rates in the nation, according to Bankrate: 3.00% on a 60-month online CD.

Along with the higher interest rate you'll earn with a CD come restrictions on withdrawing your money before the CD matures. Do so and it will usually cost you money in the form of an early withdrawal penalty.

(Find out everything you need to know about this investment vehicle in Certificates of Deposit .)

Federal Deposit Insurance: Spread Out Your Money to Be Safe

Federal deposit insurance protects consumers' bank account balances up to a certain amount as long as they're at a legitimate bank that is a member of the Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). According to the FDIC, since its creation in 1933, “no depositor has ever lost even one penny of FDIC-insured funds."

Under legislation passed during the financial crisis of 2008, FDIC insurance protection was expanded from $100, 000 to $250, 000 per depositor across all accounts of the same category. If the amount of money you keep in bank accounts exceeds current federal deposit insurance limits, you'll need to do some planning so that if a bank fails, all of your money will be protected, not just the first $250, 000.

There's nothing wrong with doing this – it's perfectly legal. If your account balance exceeds FDIC-insured limits and you want to make sure all your money will be safe, visit the FDIC's website for more information. Ally Bank also has a helpful page explaining how you could achieve $2 million in FDIC coverage at the same bank by using a variety of accounts. You can also, of course, keep your money in more than one bank to spread your risk.

Spreading your money across several accounts isn't the only way to protect it. Whether or not you are banking online, you want to prevent unscrupulous individuals from stealing your identity and your funds. There are steps you can take, such as shredding bank statements and being on the lookout for card skimmers. Read more in How to Keep Your Bank Account Safe.

Суть

Banks provide security and convenience for managing your money and sometimes allow you to make money by earning interest. Convenience and fees are two of the most important things to consider when choosing a bank, whether you are opening a checking, savings or money market account or putting funds into a certificate of deposit. Be sure to develop methods to stay on top of your account balances in order to avoid fees, declined transactions and bounced payments.

To protect your money from electronic theft, identity theft and other forms of fraud, it's important to implement basic precautions such as having complex passwords, safeguarding your PIN and only conducting online and mobile banking through secure internet connections.