Купівля приватного медичного страхування

Якщо у вас немає роботи зі здоров’ям через роботу, ви, можливо, дивитесь на придбання приватних медичних страхових компаній. Звичайно, ви будете сплачувати ці внески самостійно, тож ви також можете бути стурбовані тим, скільки коштує приватне медичне страхування.

Якщо ви досягли точки, коли вам потрібно вибрати певну форму індивідуального приватного медичного страхування, ознайомтеся з деякими порадами, які допоможуть вам у цьому процесі.

Ключові вивезення

• Можливо, вам знадобиться індивідуальне приватне покриття, якщо вам тільки виповнилося 26 років, безробітні або є самозайнятими, працюють неповний робочий день, починаєте бізнес або нещодавно вийшли на пенсію.
• Найкращі джерела приватного покриття, ймовірно, через ринок медичного страхування ACA або, якщо виходять на пенсію, Medigap або Medicare Advantage.
• Індивідуальне приватне медичне страхування може бути дешевшим, ніж інші види медичного страхування.

Що таке приватне медичне страхування?

Більшість американців мають приватне групове медичне страхування через своїх роботодавців. Після цього обидві державні програми Medicare та Medicaid охоплюють наступні найбільші групи населення.

Приватне медичне страхування не пропонується державою чи федеральним урядом або через роботодавця. Натомість люди та сім'ї купують ці поліси безпосередньо у страхових компаній або через ринок медичного страхування.

Коли вам може знадобитися приватне медичне страхування

Приватне медичне страхування іноді потрібно, якщо ви:

• Молодий дорослий 26 років і старше. Відповідно до положень Закону про доступну допомогу (ACA), ви можете залишатись на полісах медичного страхування своїх батьків до досягнення 26 років. Після цього вам потрібна власна політика.
• Безробітні. Якщо ви втратите роботу, ви можете мати право продовжувати програму медичного страхування роботодавця в рамках COBRA. Ви повинні самі сплатити повну вартість - і це, як відомо, дорого. Ви можете замість цього придбати менш дороге приватне покриття.
• Працівник за сумісництвом. Робота за сумісництвом рідко пропонує користь для здоров'я. Якщо ви працюєте неповний робочий день, зазвичай вам потрібно забезпечити власне медичне страхування.
• Самозайнятий. Якщо ви не можете бути охоплені подружжям або партнером через їх роботу, ви повинні забезпечити власне медичне страхування, якщо працюєте на себе.
• Роботодавець. Якщо ви розпочали бізнес і маєте працівників, можливо, вам буде потрібно запропонувати їм медичне страхування. Навіть якщо це не потрібно, ви можете запропонувати йому бути конкурентоспроможним роботодавцем, який може залучати кваліфікованих кандидатів на роботу. У цій ситуації вам доведеться купувати план медичного страхування бізнесу, також відомий як груповий план.
• Пенсіонер (або подружжя / батьки, які виходять на пенсію). Після виходу на пенсію ви, швидше за все, не матимете права на медичне страхування, яке фінансується роботодавцем. Якщо вам не виповнилося 65 років та не інвалідів, вам знадобиться індивідуальне приватне страхування, поки вам не виповниться 65 років і ви зможете подати заявку на Medicare. Навіть після підписки на нього багато пенсіонерів купують приватні Medigap або Medicare Advantage, які планують доповнити або замінити покриття Medicare. До речі, плани Medicare, Medigap та Medicare Advantage справді індивідуальні - не допускається жодне охоплення сімей. Це означає, що сім'ї, які раніше були застраховані через роботодавця пенсіонера, може знадобитися приватне страхування, коли ця особа виходить на пенсію.
• Випав вашим наявним страховиком. Хоча ACA заважає страховикам скасовувати покриття або штрафувати вас за попередні умови - або тому, що ви помилилися у заяві - є й інші обставини, коли покриття може бути скасовано або вийде таким дорогим, ви не можете собі це дозволити.

Чому не слід пропускати медичне страхування

Якщо ви опинилися в одній з перерахованих вище ситуацій, не залишайтеся без покриття навіть на день. Незважаючи на те, що більше немає штрафу ACA за відсутність покриття, це все одно є однією з найважливіших життєвих витрат.

Навіть така невелика надзвичайна ситуація, як зламана кістка, може зруйнувати вас фінансово, якщо ви не застраховані. Ці речі називаються «нещасними випадками» з причини - ви не можете передбачити, коли вони відбудуться. Ніхто не сподівається, що під час перевезення білизни вдарить машину під час прогулянки або впаде по сходах підвалу. Але такі речі трапляються, і вони можуть бути дорогими без медичного страхування.

Якщо ви думаєте, що не можете собі дозволити страхування, ви можете помилитися. Незважаючи на те, що в ЗМІ багато дискусій щодо підвищення вартості медичної допомоги, плани медичного страхування доступні за різними цінами, включаючи ринок медичного страхування АСА, з податковими кредитами на основі доходу або зменшенням розподілу витрат, якщо Ви маєте право .

Ви, можливо, не зможете дозволити собі такий план, який запропонував би роботодавець, але будь-який план кращий, ніж план. Як мінімум, ви хочете, щоб вас прикрили у разі великого інциденту, наприклад, виникнення тривалої хвороби або зламаної кістки, яка направляє вас до лікарні.

Більшість людей мають приватне страхування через свого роботодавця, далі - державне страхування (Medicare / Medicaid) і, нарешті, індивідуальне приватне покриття.

Який тип плану, які вирахування

Вирішіть, чи хочете ви (припускаючи, що у вас є вибір) організацію підтримки здоров'я (HMO), ексклюзивний план організації провайдера (EPO), упорядковану організацію постачальника (PPO), план охорони здоров'я (HDHP), план здоров’я, орієнтований на споживачів ( CHDP) або план точки обслуговування (POS).

Залежно від вашої ситуації короткостроковий план або катастрофічне покриття також може бути хорошим варіантом. Після того, як ви визначилися з типом плану, вам потрібно визначити вирахування, яке вам зручно. Що ви могли б дозволити собі щорічно платити зі своєї кишені за найгіршого сценарію? Пам’ятайте, чим вище ваша франшиза, тим нижче ваша премія; якщо ваш щомісячний грошовий потік низький, вам, можливо, доведеться вибрати більш високу франшизу.

Крім того, слідкуйте за максимумом плану, що випадає з кишені. Після того, як ви зустрінете свою франшизу, застосовуватиметься перестрахування - аж до максимуму, що випадає з кишені.

Що коштує приватне медичне страхування?

Хоча люди часто лякаються думки про страхування власного страхування, дані показують, що це в середньому доступніше, ніж спонсоровані роботодавцями плани.

Наприклад, дослідження фонду «Сімейний фонд Кайзера» встановило, що середня щомісячна премія за індивідуальне покриття на основі компанії в 2018 році становила 574 долари. Це було 1634 долари США для покриття сім’ї.

При цьому середня вартість індивідуального медичного страхування становила лише 440 доларів. Для сімей середньомісячна премія становила 1168 доларів.

Якщо ви купуєте план на ринку медичного страхування, ви можете претендувати на субсидію щодо зменшення розподілу витрат та вдосконалених податкових кредитів преміум-класу. Це може значно знизити суму, яку ви платите за премії, а також допоможе знизити свої франшизи, внески та перестрахування.

Де придбати приватне медичне страхування

У вас є кілька варіантів, коли мова заходить про придбання приватного медичного страхування.

Medicare.gov

Якщо ви (або незабаром отримаєте пенсію), почніть з Medicare.gov. Вивчіть, що охоплює оригінальний Medicare, а потім перегляньте додатки та інше страхування, щоб знайти інформацію про страхування пенсіонерів, поліси Medigap та Medicare Advantage. Розглядаючи приватне покриття Medigap (додаткове) або Medicare Advantage (заміна), важливо знати, як обидва працюють з оригінальним Medicare. Ця інформація також доступна на сайті Medicare.

Healthcare.gov

Якщо ви потрапляєте в будь-яку іншу категорію, спершу перейдіть на Healthcare.gov, щоб дізнатися про свої варіанти згідно із Законом про доступне обслуговування. Тут ви дізнаєтесь, чи маєте ви право на будь-які заходи щодо економії витрат та як подати заявку.

Оскільки ACA має специфічний відкритий період зарахування (1 листопада - 15 грудня 2019 року до 2020 року), Healthcare.gov також включає інформацію про приватні плани за межами Marketplace. Зауважте, що якщо ви придбаєте приватний план за межами ринку ACA, незалежно від того, під час відкритого зарахування чи ні, ви не матимете права на будь-які субсидії, наявні в рамках ACA.

Ось щось важливе, про що слід пам’ятати: Якщо ви потрапили в довгий перелік спеціальних ситуацій - включаючи безліч перелічених вище статей під назвою «чому вам може знадобитися приватне медичне страхування», ви можете отримати право на страхування ACA поза відкритим терміном зарахування. Ці "особливі періоди зарахування" включають зміни в дому, такі як одруження чи розлучення, народження / усиновлення дітей, розлучення чи смерть, переїзд, втрата медичного страхування, перебування в національній катастрофі або інвалідність.

Healthcare.gov пропонує програму пошуку інструментів, яка допоможе вам знайти приватні плани, що не належать до ACA Marketplace, які надають кваліфіковані вимоги ACA. Пам’ятайте, як зазначалося вище, плани, що не належать до ACA Marketplace, не мають права на субсидії.

Приватні медичні страхові компанії

Ви також можете відвідати веб-сайти великих медичних страхових компаній у вашому регіоні та шукати доступні варіанти з урахуванням покриття та франшиз. Плани залежать від штату, а премії для кожного плану залежать від поштового індексу. Також майте на увазі, що ціна плану, котирувана на веб-сайті, є найнижчою доступною ціною для цього плану, і припускайте, що у вас прекрасне здоров'я. Ви не знатимете, що реально будете платити за місяць, доки не подасте заявку та роздрібніть свою історію хвороби.

Ціна та покриття можуть суттєво відрізнятися в залежності від компанії. Часто важко скласти порівняння між яблуками та яблуками, щоб визначити, яка компанія має найкраще поєднання ставок та покриття. Ваша найкраща ставка - обмежити свої варіанти авторитетними страховиками, а потім переглянути плани, які вони пропонують, які забезпечують найкраще поєднання функцій, які ви будете використовувати за ціною, яку ви можете собі дозволити. Якщо ви обираєте план сім'ї чи план роботодавця, ви хочете врахувати не лише власні потреби, а й потреби інших, які будуть охоплені цим планом.

Основні фактори вибору плану

Плани медичного страхування пропонують різноманітні можливості. Навряд чи ви знайдете план, який пропонує все, що вам захочеться, але врахуйте, яка з перелічених нижче функцій вам найбільше потрібна. Це допоможе вам знайти план, який пропонує найбільшу кількість їх за ціною, якою ви можете керувати.

• Чи передбачає план покриття ліками за рецептом? Він охоплює лише дженерики? Яка доплата (доплата) за генеричні препарати та ліки, що продаються назви? Перевірте ліки, які ви вже приймаєте, якщо такі є.
• Що таке офісний візит, який сплачується, і чи планує обмежувати кількість відвідувань офісу, який він буде охоплювати за рік?
• Яка оплата за професійні послуги, такі як рентген, лабораторні тести та операції? Для відвідування швидкої допомоги?
• Ви хочете, щоб план, який дозволяє додати зору та покриття зубів за мінімальних витрат?
• Чи потрібні допомоги при вагітності?
• У вас уже є лікар, який вам подобається? Якщо так, можливо, ви захочете знайти план EPO або PPO, який включає вашого лікаря в мережі постачальників страхових компаній.
• Чи застосовуються довічні та максимальні щорічні пільги? АСА усунув тривалість життя та річну максимум основних медичних послуг, але це не включає, наприклад, стоматологічне та зорове покриття.
• Чи пропонують план безкоштовні чи знижені послуги з профілактичної допомоги, такі як щорічна перевірка? Плани, що мають кваліфікацію ACA, забезпечують безкоштовне покриття для більшості профілактичних послуг. Короткострокове або катастрофічне покриття може не мати. Тут відображається перелік покриттів, призначених ACA.
• Чи охоплює план такі спеціальні послуги, як фізична терапія, хіропрактика та відвідування голкорефлексотерапії? Чи добре з лікарнями, включеними до мережі?
• Для РРО, яка вартість послуг поза мережею, ви хочете їх потрібні чи потрібні? Ви можете собі це дозволити?

Суть

Отримати власний поліс медичного страхування може бути не так просто, як підписатися на план роботодавця. Однак, як тільки ви зрозумієте, що вам потрібно, і ознайомитеся з термінологією, це не все так залякує. За кількістю доступних варіантів ви, ймовірно, можете знайти план, який відповідає вашим потребам та вашому бюджету.