Чи можу я використати свій 401 (K) для придбання будинку?

Так, вам дозволяється використовувати кошти зі свого плану 401 (к) для придбання будинку. Але це не найкращий хід. Для цього є можлива вартість: кошти, які ви берете на свій пенсійний рахунок, не можна легко сплатити.

Давайте подивимось на те, чому і чому саме натискати свій 401 (k) на радість домоволодіння, а також кілька кращих альтернатив. Протягом усього часу, ми будемо вважати, що вам менше 59 років і все ще працюють.

Ключові вивезення

• Ви можете використовувати кошти 401 (к) для придбання будинку, взявши кредит з рахунку або знявши гроші з рахунку.
• Позика в розмірі 401 (к) обмежена за розміром і повинна бути погашена з відсотками, але вона не нараховує податки на прибуток та податкові штрафи.
• Вилучення в 40 (k) необмежене і може уникнути штрафних санкцій, якщо його класифікувати як вилучення з труднощами, але воно буде нараховувати податок на прибуток.
• Зняття коштів з ІР бажано брати гроші з 401 (к).

Короткий огляд Правил 401 (k)

Але по-перше, швидке резюме 401 (k) рег. Рахунок призначений для економії на виході на пенсію: саме тому ви отримуєте податкові пільги. Натомість за відрахування грошей, які ви вносите в план, і за те, щоб гроші зростали без оподаткування, уряд суворо обмежує ваш доступ до коштів. Якщо ви не виповниться 59½, ви повинні їх зняти - або 55 років, якщо ви залишили або втратили роботу. Якщо це не так, і ви забираєте гроші, вам накладають 10% штраф дострокового вилучення на суму, яку ви вилучили. І, щоб додати образу шкоди, ви також зобов’язані регулярно сплачувати податок на прибуток (як і при будь-якому розповсюдженні з рахунку, незалежно від вашого віку).

Все-таки це ваші гроші, і ви маєте на це право. Якщо ви хочете отримати кошти на проживання, у вас є два варіанти: запозичити 401 (k) і фактично зняти з 401 (k).

401 (k) позики

Із двох, запозичення у ваших 401 (k) є більш бажаним. Коли ви берете позику 401 (к), ви не стягуєте штраф дострокового зняття. Ви також не повинні сплачувати податок на прибуток за суму, яку ви вилучили.

Але вам доведеться погасити гроші, тобто ви повинні здійснити погашення рахунку. Ви також повинні сплачувати відсотки: зазвичай основний розмір плюс один або два процентні пункти. Процентну ставку та інші умови погашення зазвичай визначає постачальник / адміністратор плану 401 (k). Як правило, максимальний термін позики становить п'ять років, хоча кредит, взятий з метою придбання основного місця проживання працівника, може бути повернутий протягом більш тривалого періоду до 15 років, заявляє IRS.

Майте на увазі, що, хоча вони інвестуються у ваш рахунок, ці виплати не враховуються як внески. Отже, жодна податкова пільга для вас - ні зменшення оподатковуваного доходу - на ці суми. І звичайно, жоден роботодавець не відповідає на ці виплати. Насправді, ваш постачальник планів може взагалі не дозволити вам робити внески до 401 (к), поки ви погашаєте кредит.

Скільки можна позичити? Як правило, або сума, що дорівнює половині залишку на балансі вашого рахунку, або 50 000 доларів США - залежно від того, що менше.

401 (k) Вилучення

Не всі постачальники планів дозволяють отримати 401 (к) позику. Якщо вони цього не роблять - або якщо вам потрібно більше, ніж максимум 50 000 доларів США, вам дозволяють позичати - вам доведеться негайно зняти рахунок.

Технічно ви робите те, що називається зняттям з труднощів. Купування нового будинку вважається тяжким питанням, але, як правило, IRS дозволяє це, якщо гроші терміново потрібні, скажімо, на перший внесок на основну резиденцію. Але ви, ймовірно, покладете 10% штрафу за фонд, якщо не будете дотримуватись дуже жорстких правил щодо звільнення. Однак ви повинні заборгувати податки на прибуток.

Ви не обмежені сумою, яку можете взяти, а гроші за зняття коштів не потрібно повертати. Ви, звичайно, можете почати поповнювати каси 401 (к) новими внесками, вирахуваними з вашої зарплати.

Недоліки використання 401 (k)

Навіть якщо це можливо, використання вашого пенсійного рахунку для будинку є проблематичним, незалежно від того, як ви рухаєтесь. Ви зменшуєте свої пенсійні заощадження - не лише з точки зору негайного падіння балансу, але й у майбутньому потенціал їх зростання.

Наприклад, якщо у вас на рахунку 20 000 доларів і вибираєте 10 000 доларів на будинок, ті 10 000 доларів, які залишилися, потенційно можуть вирости до 54 000 доларів за 25 років із 7% річного прибутку. Але якщо ви залишите 20 000 доларів у 401 (к) доларах замість того, щоб використовувати їх для придбання будинку, ці 20 000 доларів можуть вирости до 108 000 доларів за 25 років, заробивши ті ж 7% прибутку.

Альтернативи добору 401 (k)

Якщо вам потрібно скористатись пенсійними заощадженнями, було б вигідніше спочатку подивитися на інші рахунки, зокрема на РА, особливо якщо ви купуєте свій перший будинок або свій перший будинок через деякий час. На відміну від 401 (k), IRA мають спеціальні положення для першого покупця дому (якого, до речі, IRS визначає як когось, хто не володів основним місцем проживання протягом останніх двох років).

По-перше, подивіться взяти дистрибутив від Roth IRA - якщо він у вас є. Власники Roth IRA мають змогу стягнути суму, що дорівнює їх внескам, від їх неоподатковуваної Roth IRA; крім того, вони можуть зняти заробіток до 10 000 доларів США без податку, якщо гроші на будинок.

Наступним вибором буде взяти розповсюдження від традиційного IRA. Будучи покупцем житла вперше, ви можете взяти розподіл у розмірі 10 000 доларів США без стягнення податкового штрафу в розмірі 10%, хоча ці 10 000 доларів будуть додані до вашого федерального та державного податкового податку. Якщо ви берете дистрибутив, більший за 10 000 доларів США, до додаткової суми за розповсюдження буде застосовано 10% -не штрафу. Він також буде доданий до вашого податку на прибуток.

Суть

Найкращим використанням 401 (к) коштів для будинку було б задоволення негайних
готівкова потреба: найгостріші гроші, щоб внести на депозитний рахунок, закриття
витрати, або, якщо ви фінансуєте покупку, гроші на знижку на 20%
платіж - або будь-яку суму, яка вимагає позикодавця, щоб не платити
додаткові витрати на приватне іпотечне страхування. Майте на увазі, що
взяття позики у вашого плану може вплинути на вашу здатність претендувати на отримання
застава; це вважається боргом, навіть якщо ви зобов'язані гроші самі.

Однак якщо вам абсолютно потрібно взяти розподіл від пенсійних заощаджень, першим обліковим записом, на який слід націлитись, є ваш Roth IRA, а потім традиційний IRA. Якщо вони не працюють, виберіть кредит у розмірі 401 (к). Останнім варіантом може стати розподіл труднощів з ваших 401 (к).

Радник Insight

Ден Стюарт, CFA®
Revere Asset Management, Даллас, Техас

Коротка відповідь - так, але це дуже складне питання з безліччю підводних каменів. Ви хочете зробити це лише в крайньому випадку, оскільки розподіл від 401 (к) оподатковується і може виникнути штраф за дострокову капітуляцію. Якщо ваш 401 (к) дозволяє, ви можете взяти позику для фінансування будинку, а потім погасити відсотки.

Я завжди кажу людям економити зовні і всередині пенсійних планів. Інвестори настільки стурбовані податковою відрахуванням, що вони вкладають все, що можна, на свої пенсійні рахунки, щоб отримати максимальний відрахування. Як і все в житті, мова йде про рівновагу.

Я б спершу перевірив, чи пропонує ваші 401 (к) позики. Якщо ні, то, можливо, доведеться поглибити дослідження або спробувати знайти якийсь тип альтернативного фінансування. Використання 401 (к) грошей зазвичай є найгіршим сценарієм.