Федеральні заощадження та позика
Федеральна установа заощаджень та позик - це тип ощадливості, який історично був зосереджений на житлових іпотечних кредитах. Ці компанії, як правило, є приватними підприємствами, які взаємно належать своїм клієнтам. Однак ними також можна публічно торгувати.
Як працює федеральна ощадна та позикова
Федеральні заощадження та позики мають своє коріння в будівельних та кредитних асоціаціях, які були відомими до Великої депресії. Як і їх попередники, S & Ls зосереджуються на наданні позик на житло доступними для людей середнього класу та сімей.
Багато будівельних та позичкових асоціацій були взаємними установами, тобто належать їх членам. Вони значною мірою спиралися на модель накопичення акцій, згідно з якою члени зобов’язалися купувати акції в асоціації, а згодом мали право позичити на вартість цих акцій, щоб придбати житло.
Однак, коли багато з цих установ почали боротися під час депресії, адміністрації Гувера та Рузвельта вступили в капітальний ремонт галузі. Уряд надав статути федеральних заощаджень та позик і створив Федеральну систему банківського кредитування, щоб гарантувати, що ці нові - або, принаймні, ребрендингові - кредитори мають достатню ліквідність.
Ключові вивезення
- Федеральні ощадно-кредитні установи були сформовані в результаті регулятивного руху, що слідував за Великою депресією.
- Ці організації зосереджуються на фінансуванні заборгованості за низькими витратами, а також на заощадженнях та чекових рахунках.
- У результаті кризи заощаджень та позик Управління нагляду за ощадними ресурсами почало регулювати ці установи з 1989 по 2011 рік.
- З 2011 року родовища S&L захищені FDIC.
Депозити у федеральних S & Ls були застраховані новою Федеральною корпорацією страхування ощадних та позикових коштів (FSLIC), яка мала на меті надати вкладникам гарантію, що вони не приймуть збитків.
S & Ls Versus Banks
Федеральний ощадний і позиковий бізнес функціонує одним із двох способів. За моделлю взаємної власності S&L належить її вкладникам та позичальникам. Крім того, S&L може бути встановлена групою акціонерів, які володіють усіма акціями ощадливості.
Це відрізняється від комерційних банків, які, як правило, належать та управляються радою директорів, обраною акціонерами. Комерційні банки також більш диверсифіковані щодо пропозицій, які вони надають. Значна частина їх кредитування спрямована на бізнес та будівельні проекти. Вони також часто пропонують споживачам більш широкий спектр послуг, таких як кредитні картки та рішення щодо управління багатством.
Навпаки, S&L значно більше орієнтовані на ринок житлової іпотеки. За законом вони можуть позичати до 20% своїх активів під комерційні позики. Крім того, для того, щоб претендувати на кредитування Федерального банку з позик на дому, S & Ls повинні показати, що 65% їхніх активів інвестується в житлову іпотеку та інші активи, пов'язані з споживачами.
Історія федеральних заощаджень та позик
Бум після будови після Другої світової війни позначив пік впливу ощадливості, коли до 1965 року загальна кількість науково-дослідних та науково-дослідних робіт досягла 6 071. Це зростання загрожувало б, коли в 1966 році Конгрес обмежив відсоткові ставки, які могли б розміщувати S & Ls та комерційні банки. на депозитарних рахунках. Коли процентні ставки зросли в 1970-х роках, споживачі почали знімати свої кошти і вносити їх на рахунки, що давали більш високу дохідність. Більше того, застій економіки означав, що в ощадливості є менше позичальників, які можуть претендувати на кредит.
Для вирішення цих викликів на початку 1980-х законодавці прийняли закони щодо дерегуляції науково-дослідної роботи. Зараз вони мали можливість, наприклад, пропонувати більш широкий асортимент продукції та використовувати менш обмежувальні облікові процедури. Але замість того, щоб полегшити проблеми ощадливості, закони, здавалося, сприяли множинним випадкам безгосподарності та шахрайства пізніше десятиліття. До 1990 р. Уряд підрахував, що проступки в галузі науково-технічних робіт коштували американській громадськості приблизно 75 мільярдів доларів.
У відповідь на зростаючу неплатоспроможність ощадної та кредитної галузі, уряд у 1989 р. Відновив посилений нагляд та створив Управління нагляду за ощадством. Цей регуляторний орган, сам підрозділ Міністерства фінансів, сприяв забезпеченню безпеки та стабільності заощаджень та позик членів. Він був розпущений у 2011 році, а його функції були передані іншим агенціям. Ощадні та позикові депозити потрапили під захист Федеральної корпорації страхування вкладів (FDIC) і залишаються такими і сьогодні.
Поки S&L пережили кризу, їх поширеність значно зменшилася з часу їхнього зеніту в 1960-х. Станом на 31 грудня 2018 року в ощадних ощадних установах було застраховано 691 FDIC.