Отримання іпотеки після банкрутства та звернення стягнення
Якщо американська мрія володіти будинком, банкрутство чи звернення стягнення може бути американським кошмаром. В кінці 2000-х ринок житла в США зазнав краху, і економіка почала своє вільне падіння. На той час, коли економіка в березні 2009 р. Знизилася, понад 1, 2 мільйона людей подали до банкрутства протягом 12 місяців. З 2009 року економіка повільно, але суттєво відновилася. У листопаді 2016 року рівень безробіття досяг дев'ятирічного мінімуму - 4, 6%. Це продовжувало падати, досягаючи 4, 0% станом на червень 2018 року. Коли економіка піднімається, можливо, вдалий час знову почати рухатися до цієї мрії. Але як бути з придбанням будинку після того, як ви подали заяву про банкрутство або якщо ви пройшли стягнення? Що ж, вам доведеться проявити певну дисципліну. А деякі платять заглушки. І потанцюйте ще кілька кроків.
Будьте в курсі кредитного звіту
Американці, які подали заяву про банкрутство, мають нижчий бал, ніж типи, що не є банкрутством. Чим вищий ваш кредитний бал, тим менші відсотки ви будете мати за цей іпотечний платіж: на 1, 5 - 2 відсоткових пункти менше. І кожен, хто пройшов стягнення, також вразить свій кредитний рейтинг. Тому важливо, щоб ви не залишалися в темряві, коли мова йде про ваш кредитний звіт.
Існує кілька способів ведення вкладок вашої кредитної історії та рахунку. За законом, традиційні три агенції, Equifax, Experian та TransUnion, повинні надати безкоштовний звіт раз на рік. Крім того, ви можете скористатись одним із багатьох веб-сайтів з контролю за кредитом, які зараз доступні споживачам. І хороша річ: більшість із них безкоштовні.
Якщо ви бачите помилки у своєму кредитному звіті, важливо негайно вжити заходів. Чим більше ця помилка припадає на вашу історію, тим менше ймовірність, що ви отримаєте більше кредитів, включаючи іпотечний кредит. Найкраще, що потрібно зробити, - це зв’язатись із звітною агенцією та повідомити про помилку та повідомити їм, що ти оскаржуєш її. Можливо, це неоплачений борг, який був давно очищений або шахрайська діяльність після викрадення вашої особи. Як би там не було, ви захочете все виправити, щоб ви могли рухатися далі. І переконайтеся, що ваш кредитний звіт показує, що банкрутство виписано. Це означає, що суд звільнив вас від вашої відповідальності з деяких або всіх ваших боргів. ( Також дивіться, що означають діапазони кредитних показників? )
Тримайте свою роботу
Якщо ви мучитесь над тим, як піти на роботу, або вам не подобається робота, в якій ви займаєтесь, вам, можливо, доведеться дотримуватися її трохи довше. Перебування у поточного роботодавця свідчить про потенційного кредитора, якому ви довіряєте; не кажучи вже про те, що у вас буде надійне джерело доходу, на яке ви можете розраховувати, щоб здійснювати регулярний щомісячний платіж.
Відновіть свій кредит
Повернутися з того, що здається скельним дном, може бути непростим завданням, але це можна зробити. Все, що потрібно, - це ретельне планування та багато терпіння. По-перше, вам захочеться отримати дві-три захищені кредитні картки. Спробуйте спочатку зав'язати свій банк. Вам доведеться здати певну суму на банківський рахунок протягом усього часу, коли ваша карта захищена - ця сума зазвичай така, як і ваш кредитний ліміт. Хороша річ із захищеними картками - це те, що ви заробите відсотки на свій депозит. Як тільки ви їх отримаєте, стягуйте лише невеликі суми та нехай їх виплачують. Далі, спробуйте взяти невелику позику - особисту, машину чи студентську позику, і швидко її погашайте. Якщо ви можете розмахувати нею, спробуйте здійснити достроковий платіж, але переконайтеся, що жоден із платежів не запізнюється. Ще декілька речей, які слід врахувати: Сплачуйте орендну плату вчасно, будьте впевнені, що ніколи не відмовтеся від чека і завжди зберігайте трохи грошей, прихованих на ощадному рахунку. Ви ніколи не знаєте, коли вам знадобляться кошти для екстреної допомоги.
Терпіння, безумовно, є чеснотою
Якщо минуло менше двох років з моменту подання заявки на банкрутство, вам доведеться почекати. Якщо ви втратили дім із викупу, це довше - зазвичай це три роки. І годинник відліку не починається, коли ви завантажили останню коробку на рухомий фургон; позикодавець повинен завершити стягнення. Після закінчення періоду очікування переконайтеся, що ви повністю готові подати заявку на отримання позики. Запитайте себе, чи маєте ви хороше співвідношення боргу та доходу. Чи стабільне ваше життя? Чи маєте ви пенсійний план або активи у 401 (к)?
Проходили викупи?
Є хороша новина, якщо ви пережили звернення стягнення. Агенти з нерухомості та іпотечні брокери прихильно ставляться до вас: ви мотивований покупець - ви купили будинок, і втратили його, і тепер ви знову повернулися. Ви зробите все, що потрібно. І ще хороша новина: Викупи можуть бути вашою єдиною кредитною проблемою, а це означає, що ви зможете трохи швидше усунути безлад.
Практично всі кредитні установи - банки, кредитні спілки та іпотечні кредитори - працюватимуть із програмами, які фінансуються державою. Є два: Федеральне управління житлового господарства (FHA) та Департамент у справах ветеранів (VA), яке доступне лише ветеранам з честю виписаних сортів.
Якщо цей позичальник був підкріплений FHA або VA, його тепер відстежує CAIVRS, урядова база даних. CAIVRS майже такий же поганий, як і АНБ. Простіше кажучи, ви не маєте права на отримання іншого кредиту, що підтримується урядом, поки ви не погасите уряд.
Якщо у вас було звернено стягнення, позикодавець повинен попередньо затвердити ваш новий житловий кредит, тому перш ніж розпочати пошук, проконсультуйтеся з кредитором. Насправді, проконсультуйтеся з професіоналом нерухомості перед позикодавцем, щоб переконатися, що ви заповнили всі поля.
Перед процесом затвердження
Якщо ви знову змогли встановити свій кредит і пройшли короткий період очікування, що далі? По-перше, ви хочете переконатися, що готовий авансовий внесок - принаймні від 10% до 20%. Але будьте впевнені, що ви знаєте, в що ви потрапляєте. Оскільки ви вийшли з банкрутства або пережили стягнення, вам доведеться платити більш високу процентну ставку. І не забудьте залишитися в межах свого бюджету, тому, ймовірно, буде хорошою ідеєю знайти щось доступне. Можливо, це старший кондо, кооператив чи, можливо, навіть мобільний будинок.
Кредитор може захотіти співпідписанта, тому майте це на увазі. Зверніться до друзів або родичів, які можуть бути готові підписати позику для вас. Це, звичайно, залишає їх відповідальними, якщо ви знімаєте житлові платежі. Переконайтесь, що вони знайомі з вами, вашою мораллю, вашими фінансами, вашим кредитним рахунком та історією платежів. Переконайтеся, що вони вам довіряють, і переконайтеся, що ви не робите їхню кредитну. Але якщо серйозно, зробіть це лише в крайньому випадку.
Суть
Багато людей в кінцевому підсумку потрапляють у фінансове скельне дно - чи то банкрутство, чи то, що переживає стягнення. Але це не означає, що вам доведеться стримувати свої мрії про володіння будинком. Повернення себе в іпотечну гру означає, що вам доведеться трохи попрацювати, щоб виритися з цього траншею. Але, доклавши трохи часу та зусиль, ви все-таки зможете жити американською мрією.