Як я можу позичити гроші зі свого полісу страхування життя?
Хоча запозичення у вашого полісу страхування життя може бути швидким і простим способом отримати грошові кошти в руки, коли вам це потрібно, є кілька особливостей, які потрібно знати перед запозиченням. Найголовніше, ви можете позичати лише на постійний або весь поліс страхування життя. Термінове страхування життя, більш дешевий і підходящий варіант для багатьох людей, не має грошової вартості і закінчується в кінці терміну, як правило, десь від одного до 30 років.
Ключові вивезення
- Позичення у вашого полісу страхування життя може бути швидким і простим способом отримати готівку в руки, коли вам це потрібно.
- Ви можете брати позику лише на постійний або весь поліс страхування життя.
- Позики під заставу отримуються під виплату смерті, а страхова компанія використовує поліс як заставу для позики.
- Страхові компанії додають відсотки до залишку, який нараховує, виплачується кредит щомісяця чи ні.
Політика життя на цілому дорожча, але не має терміну придатності. Строк триває життя страхувальника. Хоча щомісячні премії можуть бути вищими, гроші, внесені в поліс, перевищують необхідні для допомоги на смерть, вкладаються страховою компанією життя, створюючи грошову вартість через кілька років. Політика життя в цілому по суті має два значення: номінальну вартість або допомогу від смерті та грошову вартість, яка виступає в якості ощадного рахунку. Після того, як вкладені гроші збільшують розмір допомоги, яка нараховується на смерть, після цього неоподатковувана грошова вартість може бути позичена. Також важливо розуміти, що позиковий кредит не береться з вашої смертної вигоди, а позичається проти нього, а страхова компанія використовує вашу поліс як заставу для позики.
На відміну від банківської позики чи кредитної картки, кредитні поліси не впливають на ваш кредит, і немає процедури затвердження чи перевірки кредиту, оскільки ви, по суті, позичаєте у себе. Займаючи свою політику, пояснення щодо того, як ви плануєте використовувати гроші, не потрібно, тому їх можна використовувати будь-що, від рахунків до витрат на відпустку. Позика також не визнається IRS як дохід, тому вона залишається вільною від податку. Однак, як і раніше, очікується повернення позики під відсотки, хоча відсоткові ставки, як правило, значно нижчі, ніж за банківською позикою чи кредитною карткою, і не існує обов'язкового щомісячного платежу.
Навіть при низьких процентних ставках та гнучкому графіку окупності, важливо своєчасно повернути позику. Якщо вона не виплачується з власної кишені, відсотки додаються до балансу і нараховуються, чи вексель виплачується щомісяця чи ні, піддаючи ваш кредит під загрозою перевищення грошової вартості поліса і спричиняючи прострочення політики. Страхові компанії, як правило, дають багато можливостей для збереження кредиту в поточному періоді та запобігання впадіння часу. Однак у разі відміни полісу необхідно сплатити податки на грошову вартість. Якщо позика не повертається до смерті застрахованої особи, сума позики плюс будь-які заборговані відсотки віднімаються від суми, яку отримувачі отримують від допомоги на смерть.
Радник Insight
Стів Кобрин, LUTCF
Фірма Steven H. Kobrin, LUTCF, Fair Lawn, NJ
Ви можете позичити гроші у страхування життя, на якому є готівковий рахунок для користування, поки застрахований живий. Але ось три підводні камені, яких слід уникати:
- Не зменшуйте виплату від смерті: Виймання грошей із полісу страхування життя, поки ви живі, може зменшити виплату годувальникам.
- Не підробляйте гарантію: Постійні гарантії страхування базуються на певних припущеннях. Головне серед них - те, що ви будете дотримуватися своїх преміальних платежів і накопичувати готівку на певному рівні. Якщо ви виймаєте готівку, ви можете вичерпати суму, необхідну для забезпечення гарантії.
- Не закінчуйте платити більше грошей: Деякі постійні поліси навіть гарантують гарантію, коли ви виймете готівку, але за ціною, яка може змусити вас платити більше премії, щоб покрити різницю.