Як провести фінансову перевірку

Більшість експертів пропонують вам проводити регулярну особисту фінансову перевірку щорічно або після важливої ​​життєвої події (наприклад, шлюбу чи розлучення). Важливо дотримуватися системи при перегляді своїх фінансів, щоб переконатися, що ви нічого не залишаєте і не пропускаєте щось критичне для вашого фінансового благополуччя. Ось основні теми, які слід висвітлити при проведенні фінансової перевірки.

Зміни життя

Перегляньте будь-які істотні зміни у вашому житті, що відбулися з моменту останньої фінансової перевірки. Ви змінили роботу, одружилися, розлучилися, вітали нового члена сім’ї, купили будинок, переїхали чи вийшли на пенсію? Кожна з цих життєвих подій може спричинити зміни до вашої загальної фінансової картини. Переглядаючи наведені нижче розділи, подумайте, як ці життєві зміни можуть змінити ваші плани вперед.

Фінансові цілі

Фінансові цілі - це просто фінансові цілі, у яких є план для їх досягнення. Побудова пенсійного фонду - один із прикладів фінансової мети. До інших належать створення аварійного фонду, заощадження на початковий внесок на машину чи будинок або будь-що інше, що вимагає грошей, яких у вас ще немає. Оцініть свій прогрес у досягненні фінансових цілей та при необхідності скоригуйте. Як тільки ви досягнете мети, перекресліть її зі списку та замініть на іншу. (Докладніше див. У розділі: Встановлення фінансових цілей на ваше майбутнє .)

Бюджет

Ваш бюджет є основою для того, як ви постійно обробляєте доходи та витрати. Бюджет слід контролювати (і коригувати) щомісяця. Ідея полягає у тому, щоб переконатися, що у вас є достатній дохід, щоб покрити всі витрати та все ж залишити кошти для виконання ваших фінансових цілей. Ви можете підтримувати бюджет олівцем і папером, використовуючи комп’ютерну таблицю або одну з багатьох доступних безкоштовних або недорогих програм бюджетного програмного забезпечення. (Дивіться також: Найкраще програмне забезпечення для бюджету на 2018 рік .)

Борг

Перегляньте свій прогрес у виплаті всього боргу, включаючи позики та кредитні картки. Якщо ваша заборгованість зростає, особливо заборгованість за кредитною карткою, можливо, настав час відкоригувати витрати, щоб ці залишки почали знову зменшуватися. Два популярних способи зменшити заборгованість - це метод снігової кулі та метод лавин. Оцініть відсоткові ставки по всьому, від іпотечного кредитування до автокредиту до кредитних карток. Подумайте про рефінансування або перехід на іншу кредитну карту з нижчою ставкою. (Докладніше див. У розділі: Управління кредитами та боргами: Зменшення боргу .)

Кредитний звіт та оцінка

Три основні компанії з надання кредитної звітності - Equifax, Experian та TransUnion - зобов'язані федеральним законом надавати вам безкоштовну копію свого кредитного звіту щороку. Отримуйте свої звіти на AnnualCreditReport.com. Перевірте наявність помилок та повідомте про будь-які виявлені вами негайно. Агентства з надання кредитних звітів не зобов’язані надавати вам безкоштовний кредитний бал (FICO), але ви можете отримати свій за розумну плату. Деякі банки та інші веб-сайти надають безкоштовні кредитні бали, але далеко не всі є офіційними балами FICO. Використовуйте пропозиції, що додаються до ваших звітів, щоб підвищити кредитну оцінку. (Докладніше див. Як читати звіт про споживчий кредит .)

Пенсійні заощадження

У рамках вашої фінансової перевірки оцініть внески в план своєї компанії 401 (k). Переконайтеся, що ви збігаєте будь-які матчі роботодавців. Подумайте про те, як взяти традиційний або Roth IRA. Перевагою Roth IRA є диверсифікація податків, яка відбувається із зняття податків без сплати податку після виходу на пенсію. Оцініть прибуток від своїх інвестицій і, за необхідності, перебалансуйте свій портфель. Розгляньте свою мінливу толерантність до ризику - і з віком, і з тим, як ринок стає більш (або менш) мінливим. Як правило, експерти погоджуються з тим, що вашою метою повинно бути принаймні 15% доприбуткового доходу в пенсійні заощадження. (Див. Також: Створення пенсійного фонду: як почати заощаджувати .)

Інші заощадження

Перегляньте свій прогрес у досягненні інших цілей заощаджень, таких як надзвичайний фонд, який покриває від 30 до 90 днів витрат на життя, заощаджувальні фонди коледжів (529 або ESA Coverdell) або фонд відпусток. Якщо вам довелося зануритися у ваш аварійний фонд для ремонту будинку чи автомобіля, плануйте замінити ці кошти якомога швидше. Крім того, перевірте наявні процентні ставки, щоб переконатися, що ваші заощадження потрапляють на максимально прибуткові рахунки.

Податки

Закон про зменшення податків та роботу (TCJA), прийнятий наприкінці 2017 року, може мати великий вплив на ваші податки. Служба внутрішніх доходів (IRS) пропонує платників податків проводити перевірку виплат за допомогою свого калькулятора утримання та вносити зміни до утримання, якщо вимагається. Якщо ви є самозайнятими (навіть неповний робочий день), не забудьте переоцінити щоквартальні розрахункові платежі як частину вашої фінансової перевірки. Переконайтеся, що у вас є записи про всі податкові відрахування або кредити на пенсію або заощадження на освіті, залежне обслуговування, медичні витрати та пожертви. Зверніть увагу на терміни відрахувань та пенсійних внесків і взагалі зберігайте всі податкові документи в одному місці. Ви можете запланувати зустріч зі своїм податковим або фінансовим радником як частину вашої фінансової перевірки для планування податкової стратегії. (Детальніше дивіться у розділі: Як податкова накладна на GOP впливає на вас .)

Страхування

Потреби в страхуванні змінюються з часом. Переконайтеся, що у вас є відповідна сума страхування життя, страхування від втрати працездатності (для захисту доходу) та страхування власників будинків чи орендаря, включаючи страхування від повеней, якщо це підходить для вашого місцезнаходження. Переоцініть потреби в медичному страхуванні, включаючи отримання страхового полісу на довгострокову допомогу (LTC), якщо ви вважаєте, що це вам потрібно. Подумайте про перехід страхових компаній або збір франшиз на домашні та автополіси, щоб знизити премії. Ви також можете заощадити гроші, об'єднавши поліси в одну компанію.

План нерухомості

Оцініть (або створіть) свій план нерухомості. Перегляньте свою волю чи довіру, щоб переконатися, що ви задоволені вибором виконавця чи піклувальника та будь-кого, кому ви надали довіреність. Перегляньте бенефіціарів та асигнування, щоб переконатися, що вони відповідають вашим поточним побажанням. Оцініть свою життєву волю чи інші попередні директиви. При необхідності залучайте адвоката з планування нерухомості, щоб переконатися, що ви дотримуєтесь усіх застосовних законів штату та федерації з будь-якими внесеними вами змін.

Суть

Закінчивши фінансовий огляд, можливо, ви захочете проконсультуватися з одним або кількома експертами, включаючи надійного фінансового радника або іншого фахівця (юрист з планування нерухомості, страховий агент, податковий радник), щоб переконатися, що ви не залишили нічого важливого. Запишіть у письмовій формі всі зміни, які ви вирішили внести в результаті перевірки, і складіть план, щоб зробити ці зміни якнайшвидше. Потім розслабтесь, поки не настане час зробити це знову в наступному році. (Докладніше див. Ваш щорічний перелік фінансового планування .)