Як залучити сім'ю до вашого пенсійного плану

Включення сім'ї у ваш пенсійний план - та інші аспекти щорічного фінансового планування - часто вимагає значних змін. Ваш пенсійний план, коли ви одружений, буде виглядати зовсім інакше, ніж планування виходу на пенсію однієї людини, коли ви не самотні. Вам не тільки потрібно враховувати власні потреби та мрії про пенсію; ви також повинні врахувати, що стосується вашого подружжя. Якщо у вас є діти або батьки, які покладаються на вас за підтримку, фінансову чи іншу, це ще більше ускладнить ваше планування.

Складаючи річний фінансовий план - або оновлюючи вже складені плани - вам потрібно переглянути ці потреби та побачити, що може потребувати коригувань. Ось подивіться на те, як ваша родина може врахувати ваші пенсійні плани та як вирішити проблеми, які виникають з урахуванням пріоритетів багатьох людей.

Збереження дітей для відвідування коледжу

Багато батьків хочуть заплатити за своїх дітей, щоб вони відвідували коледж, але відчувають тягу до конкуруючих фінансових вимог.

«Заощадження в коледжі може бути непростим завданням, особливо з багатодітними дітьми», - каже Майкл Бріггс, представник інвестиційного радника NEXT Financial Group від Horizon Investment Management Group у Спрингфілді, штат Массачусетс. між заощадженнями в коледжі та власним виходом на пенсію, завжди спершу вибирайте свою пенсію ».

Внески батьків на власні індивідуальні пенсійні рахунки (ІРА) можуть бути використані на витрати на освіту дітей, але гроші, розміщені у плані 529, не можуть бути використані для неосвітніх цілей без сплати податків та пені. “Подумайте, що ви знаходитесь у літаку - вони говорять вам спочатку надіти власну маску, а потім допомогти іншій людині. Те ж саме стосується вибору, куди взяти свої кошти », - говорить Бріггс.

Ще однією перевагою пріоритетності пенсійних заощаджень перед заощадженнями на освіті є те, що гроші на кваліфікованих пенсійних рахунках не зараховуються як актив у Безкоштовній заявці на федеральну допомогу студентам (FAFSA). Це означає, що вони не враховують очікуваний фінансовий внесок вашої родини. Гроші в 529 планах на прізвища батьків або учнів зараховуються до очікуваного фінансового внеску вашої родини і можуть зменшити фінансову допомогу на 5, 64%.

Шерон Маркіселло, автор електронної книги про особисті фінанси Live Cheaply, Be Happy, Growtyy, погоджується, що пенсійне фінансування повинно бути вище у вашому списку, ніж відправлення дітей до коледжу. У ваших дітей є інші варіанти оплати коледжу - включаючи стипендії, неповний робочий день та студентські позики - але ви не зможете запозичити свій шлях до виходу на пенсію. "Ви більше допомагаєте своїм дітям, будучи самодостатніми, тому вам не потрібно просити їх підтримки в старості", - каже вона.

Тож спочатку сплануйте, що ви заощадите на пенсії; потім подивіться, що ви можете відкласти, щоб допомогти в коледжі для своїх дітей.

Догляд за батьками похилого віку

Говорячи про турботу про батьків, які не стають фінансово самодостатніми в старості, перегляньте, чи може цей тягар лягти на вашу сім'ю. Якщо відповідь "так", ви можете вжити заходів, які допоможуть вирішити, як турбота про літніх батьків може зірвати ваші поточні та майбутні фінансові плани.

♦ Страхування на тривалий догляд

Міністерство охорони здоров'я та соціальних служб США підрахувало, що близько половини американців, яким у 2015 році виповнилося 65 років, потребуватимуть послуг тривалого обслуговування. Тривалий догляд може бути фінансово руйнівним. Згідно з опитуванням витрат на догляд за Генвортом за 2016 рік, місяць у приватній кімнаті в будинку престарілих коштує майже 7 700 доларів. Уявіть, що ви платите ці витрати місяцями чи навіть роками.

Найкраще почати планувати це ще до того, як батьки насправді будуть літніми. "Якщо ваші батьки наближаються до 60 років, і ви можете дозволити собі страхування на тривалий догляд, виплата премії тепер може заощадити набагато пізніше, якщо батькові потрібно піти в будинок для престарілих", - каже Оскар Вівес Ортіс, фінансовий планувальник CPA Перші інвестиційні послуги з нерухомості в бухті Тампа – Св. Петербурзька область Флориди.

Запитайте себе, чи цього року вам потрібно придбати страхування на довготривалу допомогу для когось із батьків - або переконайтесь, що ці батьки придбали його для себе. З кожним роком, коли ви відкладаєте покупку цієї страховки, ви стикаєтесь з більш високими тарифами, виходячи з підвищеного віку страхувальника; ставки можуть ще більше зрости, якщо розвиватимуться проблеми зі здоров’ям, або взагалі неможливо отримати страхування. Якщо ваші батьки платять, будьте впевнені, що вони не відстають від премій - іноді ви можете підписатись, щоб отримати попередження, якщо літня людина не сплачувала рахунки.

Або страхування життя, або ануїтет із складовою тривалого догляду пропонує альтернативу страхуванню на тривалий догляд, яке може бути більш практичним для деяких сімей.

Поки ви та ваш чоловік / дружина плануєте потреби в довготривалій турботі ваших батьків, вам слід подумати і про свої власні.

"У багатьох ситуаціях фінансово важливо померти з подружжям, ніж потрапити до закладу тривалої допомоги", - говорить Річард Рейєс, сертифікований фінансовий планувальник, що базується в Орландо, штат Флорида.

Він додає, що планування тривалої допомоги також може дати вам більшу гнучкість, оскільки вам не доведеться залежати від уряду, ваших дітей чи сусідів, щоб піклуватися про вас; ви зможете зателефонувати до знімків. "Якщо у вас немає страховки на догляд або ви не планували належним чином догляд, то, очевидно, єдина гнучкість у вас - це те, що планували для вас інші", - говорить Рейєс.

"Якщо ви будете їхати на Medicaid, ваша турбота буде про те, що призначає уряд, і хто піклується про вас, базується на тому, де і коли є для вас місце - не чудове рішення", - додає він.

Існує також багато проблем із залежністю від сім'ї. Ваші діти можуть не жити поруч або можуть мати свої проблеми, проблеми та сім'ї, про які потрібно піклуватися. Подружжя, від якого ви залежите, швидше за все, буде близьким до вашого віку та знизить фізичні можливості.

"Коли хтось дає мені слова про тривалий догляд, я кажу одному з подружжя лягти на підлогу і попросити іншого забрати їх і перевезти по всьому будинку, в і вийти з свого транспортного засобу", Рейєс каже.

♦ Страхування життя

Страхування життя з виплатою на проживання або довготривалим доглядом може допомогти оплатити довгострокову допомогу в міру необхідності. Але страхування життя також може бути інструментом відшкодування членам сім’ї, які допомагають у тривалому догляді після того, як кохана людина, яка потребувала цього догляду, проходить.

"Якщо ви відчуваєте, що вам доведеться витратити частину своїх грошей на піклування про своїх літніх батьків, тоді спробуйте переконатися, що будь-які поліси страхування життя, які вони мають у вас, є бенефіціаром, щоб повернути вам гроші та поповнити інвестиції після їх смерті", - каже Рік Сабо, фінансовий планувальник RPS Financial Solutions в Гібсонія, Па.

Якщо ваші батьки не мають страхування життя, не можете собі цього дозволити і, ймовірно, розраховуватимуть на допомогу, коли вони старші, поговоріть з ними про придбання гарантованого полісу загального страхування життя, який ви та ваш дружина сплачуватимете на. На відміну від термінового страхування життя, який могли пережити ваші батьки, ви можете придбати гарантоване універсальне страхування життя, яке триває до 121 року, що робить його, по суті, постійним полісом, але за значно нижчою ціною, ніж страхування всього життя.

Ви та ваш подружжя також можете скористатися власними полісами страхування життя. Чим молодше ви купуєте його, тим дешевше це буде. Вигода від смерті полісу може бути знахідкою, якщо годувальник або домогосподарка передчасно піде з життя.

Терміни виходу на пенсію

Люди будь-якого віку можуть почати встановлювати пенсійні цілі, думаючи про те, як вони хочуть жити під час виходу на пенсію. Заощадження буде набагато простішим, коли ви дізнаєтеся, для чого заощаджуєте, - каже Кевін Галлегос, віце-президент відділу продажів та операцій Phoenix з Freedom Financial Network, онлайн-фінансовою службою з врегулювання боргів споживачів, покупки іпотечних кредитів та особистих позик. Подумайте, де ви будете жити, чи переїдете в менший будинок, чи плануєте ви подорожі та чи хочете працювати за сумісництвом. Після виходу на пенсію плануйте жити на 80% до 85% вашого поточного доходу.

Щоб повністю зрозуміти, яким буде ваш пенсійний дохід, переконайтеся, що ви розумієте будь-яку пенсію, на яку маєте право, перегляньте всі ваші інвестиції та оцініть свій дохід від соціального страхування, говорить Gallegos.

Планувати вихід на пенсію з подружжям складніше, ніж планувати пенсію тільки для себе. Вам потрібно буде створити спільне бачення того, як виглядатиме ваша пенсія. Вам також потрібно домовитись про те, чи будете ви обоє перестати працювати одночасно або чи має сенс один з подружжя вийти на пенсію першим.

Вікові відмінності між подружжям є загальними, і це може створити проблеми в пенсійному плануванні. Якщо ви виходите на пенсію, якщо вам виповнилося 66 років, а подружжю виповнилося 62 роки, ви зможете отримати медичне страхування через Medicare, але ваш подружжя не буде до 65 років. Це витрата потенційно від 600 до 700 доларів на місяць за премії, які ви повинні планувати, говорить Рейєс.

Інші питання, які потрібно розібрати, включають, коли вимагати соціального страхування, як рішення одного з подружжя, яке вимагає рішення, може вплинути на пільги другого та як вимагати пенсійних виплат таким чином, який буде найбільш вигідним для подружжя.

Суть

Щорічне фінансове планування сім'ї вимагає врахування потреб та бажань усіх, хто бере участь. Вам потрібно прийняти стратегічні рішення щодо фінансування пенсії, допомагати дітям у витратах на навчання в коледжі, доглядати за літніми батьками, купувати страхування на довготривалу допомогу та страхування життя, а також визначати терміни виходу на пенсію та вашого подружжя.

Якщо ви плануєте заздалегідь кожен з цих пунктів і дізнаєтесь про різні варіанти та наслідки кожного вибору, ви рідше зіткнетесь з неприємними сюрпризами та фінансовими труднощами, які можуть завадити вам звільнитися, коли і як ви хочете. Щойно у вас є базовий план, переглядайте ці рішення та витрати щороку, щоб побачити, чи потрібно вносити будь-які коригування.