Як працює соціальне забезпечення після виходу на пенсію

Мільйони американців, зокрема бебі-бумерів, тривожно відлічують дні до свого 66-го дня народження. Це тому, що 66 років - це повний пенсійний вік в США для бумерів, народжених між 1946 та 1954 роками. Це вік, коли американські працівники, нарешті, мають право почати користуватися їхніми соціальними виплатами. Хоча працівники можуть претендувати на пільги до досягнення ними повного пенсійного віку, вже в 62 роки, експерти вважають, що це недоцільно, оскільки це призведе до постійних менших виплат.

Зрозуміло, чому американські робітники з нетерпінням чекають вторгнення у своє гніздо з соціального забезпечення. У 2019 році середня допомога для соціального страхування для особи, яка виходить на пенсію у віці 66 років, становить 1461 долар на місяць або 17 532 доларів на рік - не надто похитнувшись.

"Якщо ви користуєтеся пільгами, це може істотно вплинути на ваш загальний пенсійний дохід. Якщо пенсія є минулим для більшості працівників, соціальне забезпечення залишається найбільшим джерелом гарантованого довічного пенсійного доходу", - каже Стефані Генкін, CFP®, засновниця My Financial ТОВ «Планер» в Нью-Йорку, Нью-Йорк: «Після того, як ви почнете збирати соціальне забезпечення, сума пільг, а також коригування витрат на проживання, буде заблокована до кінця вашого життя».

Ключові вивезення

• Дохід від соціального страхування є важливим джерелом коштів для пенсіонерів в Америці.
• Тим не менш, процес подання заявки та обчислення виплат може бути складним і складним, виходячи з таких факторів, як дохід від трудового життя та коли ви вирішили обирати пільги.
• Майте на увазі, що пільги можуть бути об’єктом оподаткування, особливо якщо ви одночасно працюєте на роботі.

Як саме працює соціальне забезпечення після досягнення цього чарівного повного пенсійного віку? Ось кілька важливих фактів, які слід пам’ятати.

Як застосовувати

Коли ви будете готові вимагати пільги, відвідайте місцевий офіс соціального захисту, подайте заявку в Інтернеті за адресою ssa.gov або зателефонуйте за номером 1-800-772-1213. Після подання заяви адміністрація соціального страхування розгляне вашу заявку та зв’яжеться з вами, якщо вона потребує додаткової інформації. Якщо у нього є всі необхідні документи, соціальне страхування обробить вашу заявку та надішле вам лист із детальним рішенням щодо ваших пільг.

Не забудьте подати заявку на соціальне страхування за чотири місяці, перш ніж ви хочете розпочати пільги. Однак майте на увазі дві речі: По-перше, абсолютне раннє ви можете подати заявку на отримання пенсійних виплат за три місяці до того, як вам виповниться 62 роки. По-друге, «Якщо ви продовжуєте працювати і молодший за повний пенсійний вік, ваші пільги можуть бути затягнуті. назад (2 або 3 долари за кожен зароблений долар) через перевищення лімітів доходу ", - каже Пітер Дж. Крідон, CFP®, ChFC®, CLU®, генеральний директор Crystal Brook Advisors в Нью-Йорку, Нью-Йорк

Потрібно подати заявку на соціальне страхування за чотири місяці, перш ніж ви хочете розпочати пільги.

Відкладати або не відкладати свої переваги

Звичайно, ви можете почати отримувати соціальне страхування у віці 62 років, але щомісячні платежі будуть більшими з кожним місяцем, коли ви затягуєте їх з вимогою до віку 70 років. Як тільки ви виповниться 70 років, ви не зможете затримувати отримання платежів.

Майже половина американців претендує на соціальне забезпечення в найкоротші терміни. Однак це число продовжує зменшуватися, згідно з даними аналізу даних управління соціального захисту (SSA), проведеними Центром досліджень виходу на пенсію в Бостонському коледжі, та власними даними SSA. У 2005 році 60% жінок та 55% чоловіків зареєструвались на соціальне забезпечення у віці 62 років, порівняно з 48% жінок та 42% чоловіків у 2013 році та 33% жінок та 29% чоловіків у 2017 році.

Є вагома причина, чому багато пенсіонерів вирішують відкласти свої чеки. Якщо ви починаєте пенсійні виплати у віці 62 років, ваша щомісячна допомога зменшується на цілих 30%. Однак якщо ви зачекаєте, поки вам не виповниться 70 років, ви зможете збільшити виплату соціального страхування на 32%, що перетворить виплату соціального страхування в розмірі 1000 доларів США на 1320 доларів. Тим не менш, станом на 2018 рік, лише 3, 7% американців чекали, поки не виповниться 70, за даними SSA.

На додаток, пільги з соціального страхування обчислюються виходячи з ваших 35 років з найвищим заробітком. Тому, якщо ви продовжуєте працювати і отримуєте більш високу зарплату в 60-х роках, ніж ви робили раніше у своїй кар'єрі, ви можете ще більше збільшити виплати за соціальне страхування. Якщо вам справді не потрібні гроші, як тільки ви досягнете повного пенсійного віку, можливо, розумно почекати, поки вам виповниться 70 років, щоб подати заявку. "Якщо ви вважаєте соціальне забезпечення правильним способом, як страхуванням від застарілих грошей, то є сенс дочекатися 70 років для отримання найвищої виплати", - каже Роберт Р. Шульц, президент компанії Schulz Wealth в Менсфілді, Техас.

Марк Хебнер, засновник та президент Index Fund Advisors Inc. в Ірвіні, Каліфорнія, та автор Index Fund : Програма відновлення в 12 кроків для активних інвесторів погоджується на очікування до 70-х років. "Тому що більшість дитячих бумерів виявляються недофінансованими на пенсію, їм потрібен кожен долар, який вони, можливо, можуть отримати », - каже він. Звичайно, є випадки, коли не слід відкладати претензії на свої пільги, наприклад, якщо ви не працюєте зі здоров’ям.

Швидкий факт

Розмір вашої допомоги на соціальне страхування визначається вашими 35 років з найвищим рівнем заробітку.

Посадити роботу? Призупиніть свої переваги

Скажімо, ви подаєте заявку на соціальне забезпечення та починаєте отримувати пільги, а потім через кілька місяців наймаєте на нову роботу. Що тобі слід робити? Якщо ви збираєте соціальне страхування менше року, ви можете фактично призупинити свої пільги та заявити їх пізніше. Це дозволить вам отримати більшу вигоду, коли ви знову почнете отримувати платежі. Однак є улов: Вам доведеться повернути всі отримані пільги.

"Оскільки розміри виплат за соціальне забезпечення розраховуються виходячи з найвищих 35 років заробітку працівника, пільги можна збільшити, відмовившись від роботи, навіть якщо ви вже збираєте виплати. Високі роки заробітку, навіть після виходу на пенсію, можна використовувати для заміни нижчого заробітку років від початку вашої кар’єри, тим самим збільшуючи середній дохід, а згодом і суму виплат, - каже Дарен Дірден, директор North Capital Inc. в Солт-Лейк-Сіті, штат Юта.

Не забувайте податків

Щойно ви почнете збирати соціальне страхування, можливо, доведеться сплачувати додаткові податки за ці пільги. Скільки ви можете розраховувати платити? Це залежить. Якщо соціальне забезпечення є вашим єдиним джерелом доходу, ваші пільги, ймовірно, взагалі не оподатковуватимуться. Однак якщо ви отримаєте додатковий дохід від пенсій, розподілу індивідуального пенсійного рахунку (IRA), приросту капіталу або заробітку, ви можете зіткнутися з податковою накладною.

Для підрахунків податку на соціальне забезпечення розмір пільги становить 25 000 доларів США для одиноких людей та 32 000 доларів США для подружніх пар, які подають спільно, а Служба внутрішніх доходів використовує розрахунок, щоб визначити, яка частина пільги оподатковується. Скажімо, наприклад, що ви одружилися, подаючи разом. Якщо сума вашого доходу падає нижче $ 32 000, жодна з ваших пільг із соціального страхування не оподатковується. З іншого боку, якщо ваш дохід становить від 32 000 до 44 000 доларів, 50% ваших пільг із соціального страхування оподатковуються. Щойно ваш дохід перевищує $ 44 000, 85% з них оподатковуються. Пільги оподатковуються за вашими звичайними ставками податку на прибуток.

При правильному плануванні та правильних термінах ви можете значно зменшити податковий тягар від пільг із соціального страхування. Наприклад, якщо ви можете жити за дистрибуцію з IRA, 401 (k) або інших пенсійних рахунків, ви, можливо, захочете відкласти отримання виплат за соціальне страхування, поки вам не виповниться 70 років. Використання цієї стратегії може зменшити кількість років, якими підлягають ваші пільги до податків - або в деяких випадках взагалі скасовуйте податки на пільги з соціального страхування. Порадьтеся зі своїм фінансовим радником чи CPA щодо способів зниження податків на соціальне страхування та інші пенсійні виплати.

Відстрочка виходу на пенсію

Що стосується пільг із соціального страхування, існує багато складних правил та податкових наслідків. Хоча вас може спокусити подати на соціальне забезпечення, як тільки ви досягнете повного пенсійного віку, ви можете заграти в набагато більшій виплаті, якщо зачекаєте. Тому ви можете спочатку скористатися іншими пенсійними активами. Якщо це неможливо, ви можете розглянути можливість відстрочки виходу на пенсію.

За даними Bloomberg.com, "майже 19% людей старше 65 років працювали принаймні неповний робочий день у другому кварталі 2017 року, згідно з повідомленням про роботу в США .... Коефіцієнт зайнятості / населення за віковою групою не був вищим за 55 років, перш ніж американські пенсіонери виграли кращі пільги в галузі охорони здоров'я та соціального захисту в кінці 1960-х ".

Опитування Американського інституту CPA 2018 року показало, що навіть серед людей, які планували свою пенсію за допомогою фінансового радника, 30% боялися пережити свої пенсійні фонди, а збереження способу життя до виходу на пенсію хвилювало 28%, а 18% були стурбовані питаннями охорони здоров’я витрати. І це не говорить для тих, хто не має планів та радників, рівень тривожності яких майже напевно вищий.

Тоді виникає питання тривалості життя. «Довголіття - це велике питання. Середня тривалість життя для тих, кому виповнилося 65 років, більша, ніж більшість людей усвідомлює ", - каже Баррі Варонкер, генеральний директор Інформованих сімейних фінансових послуг в Норрістауні, штат Пенсільванія. Кожен третій 65-річний у 2019 році проживе у віці 90 років, а кожен із семи доживатиме до 95 років, повідомляє управління соціального захисту населення.

"Оскільки соціальне забезпечення - це гарантований щомісячний платіж, який регулюється з урахуванням інфляції, він може бути надзвичайно важливим для одержувачів, які живуть у 90-ті роки. Чим довше ви чекаєте прийняти соціальне забезпечення, тим більша ваша вигода, яка може бути вигідною для тих, хто довше тривалість життя ", - каже Джорджія Брюггеман, CFP®, засновник і генеральний директор ТОВ" Меридіан Фінансові консультанти "в Холлістоні, штат Массачусетс.

Якби ви виходили на пенсію в 66 років і почали збирати допомогу з соціального страхування, у вас було б достатньо грошей, щоб прослужити вам ще 30 років? Важливо врахувати це, перш ніж скористатися цими перевагами.