Страхове покриття: необхідність бізнесу

Навіть коли грошові кошти можуть бути дефіцитними або доходи зменшуватись, малий бізнес не повинен нехтувати своїми страховими потребами. Підприємства, які мають незадовільне страхування або не мають широкого, належного та адекватного покриття, беруть на себе зайві ризики, які можуть спричинити серйозні фінансові проблеми, включаючи банкрутство. В умовах кризи бізнес без страхування або який є недостатньо застрахованим може бути повністю знищений.

Власники підприємств повинні бути ретельно поінформовані про те, що охоплюють їхні страхові поліси та що виключається. Тому періодичний огляд страхування є абсолютною необхідністю, поряд із оновленнями та коригуваннями покриття в міру зміни обставин. У цій статті мова піде про різні види страхування, доступні для малого бізнесу, і що вам слід зробити, щоб найкраще захистити себе від шкідливих претензій щодо вашого бізнесу. (Детальніше про те, як прочитати, див. Захист активів для власника бізнесу .)

Історичні наслідки
На хвилі тропічних штормів, які опустошили Новий Орлеан, Галвестон, Х'юстон та інші важко постраждалі райони, незліченна кількість власників малого бізнесу були недостатньо застрахованими або взагалі не страхувались від природних катастроф, таких як урагани та повені, і були сильно поранені.

Багато з цих власників або не усвідомлювали, що їхні компанії не покриваються страхуванням, або вирішили не купувати покриття збитків від шторму через дефіцит грошових коштів. Кілька власників були шоковані, дізнавшись - коли їхні страхові вимоги були відхилені - що вони не покриваються збитками, про які вони повідомили, навіть коли думали, що купили правильні поліси. (Для подальшого читання ознайомтесь, чи подання страхової вимоги підвищить ваші тарифи? )

Ще одне питання страхування, яке вимагає пильності власників малого бізнесу, - це термін дії їх полісів. У більшості випадків страхова компанія, агент чи брокер, у якого власник бізнесу купив свої поліси, повідомлять їх про те, коли їх поліс скоро пройде або потрібно буде поновити. Але розсудливий власник повинен зробити записку про те, коли термін дії поліса закінчується, а потім поновити його заздалегідь, щоб не було розривів у покритті та не було розчарування, якщо подано претензії.

Види страхового покриття
Страхові продукти - це договірні домовленості між страхувальником та страховиком. У контракті вказано такі деталі:

• Що застраховано
• Вартість страховки
• Умови, за яких може бути подано позов
• Умови оплати, якщо претензія буде задоволена

Існує велика кількість категорій страхування та ступінь покриття, які повинні досліджувати як власник починаючого бізнесу, так і власник постійного концерну.

Відрахування та премії відрізняються за ціною. Страхова виплата - це сума грошей, яку страхувальник повинен сплатити на вимогу до того, як страхова компанія сплатить позов. Зазвичай, чим вища франшиза, тим нижча премія - вартість придбання та ведення діючої поліси. Премії можуть виплачуватися за різними графіками, включаючи щорічні (найпоширеніші), щоквартальні або щомісячні.

Страхування власників бізнесу
Страховий поліс власника бізнесу пропонує широкий спектр захисту від фінансових втрат, що виникають внаслідок пошкодження майна власника. Пошкодження можуть виникнути внаслідок пожежі, повені та інших катастроф. Політика чітко визначає, що охоплюється. (Для подальшого читання щодо страхування вашого майна від повені читайте Чи потрібно страхування від нещасних випадків? )

Політика власника підприємства також може охоплювати юридичну відповідальність власника за будь-які тілесні ушкодження, понесені в будь-якому випадку, пов'язаному з бізнесом. Політика з усіма ризиками, в якій пропонується всеохоплююче покриття, є кращою перед політикою з назвою на небезпеку, в якій покриваються конкретні ризики. У політиці щодо ризику охоплюється будь-яка подія, за винятком конкретно цитованих виключень. Політика щодо ризику мінімізує можливість того, що певна проблема не буде вирішена, а також мінімізує можливості перекриття та непотрібного покриття. (Щоб дізнатися більше, перегляньте, чи покриваєте свою компанію страхуванням відповідальності .)

Серед ризиків, які можуть бути покриті політикою власника бізнесу, є:

• Вогонь
• Затоплення
• Інші джерела шкоди майну
• Крадіжка
• Тілесні ушкодження
• Перерва в бізнесі з вказаних причин, за вказаними винятками

Відповідальність за продукт
Цей вид страхування, який можна отримати за додаткову вартість, може стати необхідністю, якщо ви продаєте товар, який може травмувати користувача. Навіть якщо ви не проектували, не виробляли чи не поширювали товар, якщо ви продаєте його та це завдає шкоди користувачеві, ви можете мати юридичну відповідальність, яку слід покрити. (Для подальшого читання див. Заповнення прогалин у загальній страховій відповідальності .)

Комерційне страхування
Поліс комерційного страхування може знадобитися, якщо ваш бізнес є більшим і складнішим, ніж звичайна роздрібна діяльність на одного власника або партнерство, або це бізнес-орієнтована практика або орієнтована на послуги. Професійна практика може зажадати страхування від недобросовісних дій, яке розглядається нижче.

Галузі, підприємства яких можуть вимагати комерційного полісу страхування, включають виробництво, ресторани та комерційну нерухомість. Комерційний поліс, як правило, дорожчий, ніж політика власника бізнесу, але ризики відповідно вищі і, можливо, дорожчі для андеррайтера, страхової компанії, яка видає поліс. (Щоб дізнатися більше про страховий андеррайтинг, читайте, чи підходить страховий андеррайтинг для вас? )

Професійне страхування від несправедливості
Професії, які дають поради та / або надають послуги споживачам, за яких помилки при вчиненні чи упущенні можуть спричинити істотну відповідальність, можуть вимагати професійного страхування від недобросовісних дій.

Сюди можна віднести такі підприємства, як:

• Медицина
• Стоматологія
• Закон
• Бухгалтерський облік
• Реклама
• Фінансове планування
• Трудотерапія
• Комп'ютерний аналіз
• Журналістика
• Нерухомість

Премії розраховуються за актуарними даними щодо ризику, збитків у доларах та інших факторів і широко варіюються залежно від професії, її підсфер та спеціальних послуг або пропонованих порад. Наприклад, нейрохірургія - це професія, яка несе високу премію за страхування несправедливих дій. Покриття бухгалтерського обліку для одного власника, як правило, має менший внесок. (Щоб дізнатися більше про роль актуарія, читайте « Застрахуйте своє майбутнє кар’єрою як актуаром» .)

Покриття недорогих юридичних представництв - ще один варіант, який пропонують страхові компанії. Професіонал будь-якої спеціальності, який практикує без помилок чи упущень, все ще може бути об’єктом позову щодо неправомірних дій, навіть якщо претензія є безсумнівною.

Страхування власників житла
Як доповнення до страхування власників бізнесу, всеосяжна політика власників житла також є необхідною як для домашніх підприємств, так і для інших суб'єктів господарювання, таких як партнерства та корпорації, які не управляються з приватного місця проживання. (Для більш детального ознайомлення ознайомтеся з Поясненням договору страхування та підказок щодо страхування власників будинків .)

Страхування домовласників захистить місце проживання від травм, пов'язаних з бізнесом, або іншої юридичної відповідальності. Оскільки бізнес та особисті активи власника бізнесу пов'язані, покриття житлового страхування власника житла є необхідністю. Комплексне покриття - це поліс, який найчастіше пишуть для власників будинків, який часто називають страховим бізнесом "HO-3".

Звичайне покриття включає:

• Пошкодження будинку чи особистої власності, спричинені пожежею чи бурями, включаючи блискавку та вітер
• Медичні витрати, пов'язані з травмами пасажирів, спричиненими вогнем, бурями, вітром та блискавкою
• Медичні та юридичні витрати осіб, які випадково постраждали в будинку страхувальника
• Втрата або крадіжка зазначеного особистого майна, або в будинку, в якому знаходиться страхування

Деякі політики, що стосуються втрат або крадіжок, можуть виключати певні властивості, такі як мистецтво, антикваріат, колекціонування, ювелірні вироби та портативні комп'ютери. Такі предмети, як ці, можуть вимагати спеціального покриття, особливо якщо їх вартість висока. (Докладніше про те, що робити, якщо ви є жертвою крадіжок, читайте у статті « Вирахування стихійних лих: нещасні випадки та крадіжки» .)

Важливим ризиком, на який не поширюється політика власника будинку, є вимоги, пов'язані з бізнесом, який ведеться в резиденції. Клієнт або клієнт, який приходить до вас додому, або постачальник бізнесу, який здійснює доставку, може бути травмований у ваших приміщеннях, і претензія, що виникла внаслідок цієї травми, не покриватиметься.

За певних обставин, якщо у вас є домашній бізнес, в якому ризики мінімальні, до політики вашого власника будинку може бути доданий недорогий гонщик для покриття збитків від активів вашого бізнесу, але деякі страховики не дозволять вам покривати ваш бізнес, якщо ви чи є у вашому домі клієнти, співробітники чи клієнти. Покриття також не може поширюватися на дороге обладнання або інвентар, що використовується або зберігається в приміщеннях, або якщо небезпечні або горючі матеріали використовуються або зберігаються в приміщеннях. (Для подальшого читання дивіться статтю Нехай Вершники страхування життя керують вашим покриттям .)

Сума покриття долара
Сума покриття збитків чи збитків у доларах повинна відповідати вартості заміни покритих об'єктів, включаючи ваш будинок. Перестрахування в цій галузі можна уникнути, і зазвичай це марні витрати. Страхування відповідальності важче підрахувати через страхування нематеріальних активів.

Мінімальні вимоги до страхування бізнесу часто встановлюються державою, в якій знаходиться бізнес. Ваш агент або державна страхова комісія може надати ці цифри.

Думки прощання
Детально обговоріть свої страхові потреби з вашим страховим агентом або брокером, будьте повністю майбутньою та відвертою в описі свого бізнесу, щоб покриття було адекватним. Переконайтеся, що ви розумієте, що охоплюється, і якщо ваша політика недійсна, якщо у вас є працівники чи клієнти. Покупки для конкурентоспроможних цін є хорошою ідеєю, особливо у важкі економічні часи, коли компанії, які прагнуть вашого бізнесу, готові відповідно скоригувати ціни. (Щоб дізнатися більше про вплив економічного спаду на бізнес, прочитайте статті Про галузі, які процвітають на рецесію та вплив рецесії на бізнес .)

І нарешті, обов’язково включіть у свій річний бюджет вартість страхування. Сподіваємось, ви ніколи не подаватимете позову або не будете заявляти претензію проти вас або вашого бізнесу, але якщо і коли станеться будь-яка з цих нещасних обставин, ви матимете належне покриття.