Страхування життя із збільшенням вигоди від смерті

На відміну від строкових полісів страхування життя, які не формують грошову вартість і завжди мають вирівняну випадок від смерті, постійні поліси страхування життя дозволяють власникам полісів обирати вирівняні або збільшувати виплати на смерть (іноді називають варіант 1 або варіант 2). Більшість універсальних життєвих політик (UL) дозволяють власникам полісів переходити між нівельованими або збільшуючими варіантами допомоги на смерть з невеликими обмеженнями.

Політика в цілому життя (WL) може бути трохи складнішою, оскільки ці політики розроблені для збільшення вигоди від смерті за допомогою дивідендів для придбання додаткового покриття. Однак власники полісів можуть обирати інші варіанти дивідендів, які сприяють зменшенню обсягу придбаного додаткового покриття.

Незалежно від вашого вибору, з часом смерть від цих полісів збільшується в міру зростання їх грошової вартості. (Детальніше про те, як працює страхування всього життя.)

Рівень користі від смерті

У цілому по політиці життя з вирівняною виплатою на випадок смерті, збори та збори за продаж списуються з премії, а решта суми зараховується до грошової вартості. Потім вартість страхування віднімається із вартості готівки щомісяця. З часом, коли виплачуються премії, грошова вартість полісу збільшується, а сума страховки, що купується щомісяця, поступово зменшується. Наприклад, у другому році поліс на 500 000 доларів США матиме грошову вартість 1500 доларів США, тож купується лише 498 500 доларів страхування.

Після смерті страхувальника страхова компанія виплачує випадок на смерть, що складається з частини страхування, а в іншій частині - повернення грошової вартості полісу. Наприклад, припустимо, що власник сплачував премію за вищезазначені поліси в розмірі 500 000 доларів протягом 15 років, накопичуючи грошову вартість 65 000 доларів. Страхова компанія заплатила б за страхування 435 000 доларів США та повернула грошову вартість 65 000 доларів США, загальна вигода - 500 000 доларів.

Збільшення вигоди від смерті

І навпаки, якщо поліс - це UL з зростаючою смертною вигодою, після смерті страхувальника отримувач отримує 500 000 доларів страхування плюс будь-яку накопичену грошову вартість.

У полісах UL із збільшенням вигоди від смерті власник завжди купує 500 000 доларів страхування. Однак зростання вартості грошових коштів залежить від суми сплаченої премії. Якщо премія буде такою самою, як була б премія на поліс на випадок смерті, грошова вартість у полісі із збільшенням допомоги на смерть, ймовірно, буде нижчою, оскільки щомісяця купується більше страхування.

Умови полісів WL відрізняються тим, що дивіденди використовуються для придбання додаткового страхування, таким чином збільшуючи допомогу на смерть невеликими прирістками, оскільки додаткове страхування купується щороку.

Нівельований проти збільшення переваг

Існує цілий ряд причин для вибору зростаючих виплат від смерті на відміну від нівельованих виплат на смерть:

• Власнику полісу може тимчасово потрібна більша сума страховки. Це особливо добре працює, коли застрахований молодший, а вартість страхування нижча. Власник полісу може пізніше перейти до рівня вигоди для смерті.
• Власнику полісу може знадобитися допомога на смерть, яка надалі збільшуватиметься. Наприклад, якщо страхування використовується як частина плану правонаступництва бізнесу, вивітрене покриття може не забезпечити адекватної вартості заміщення для зростаючого бізнесу без збільшення вигоди від смерті. (Детальніше про страхування читайте в плані спадкоємності бізнесу.)
• Поліс купується як частина стратегії заощаджень, розробленої для доповнення виходу на пенсію з метою швидкого нарощування грошової вартості шляхом перефінансування політики в перші роки. Варто зауважити, що при здійсненні цієї стратегії слід здійснювати нагляд: політика ризикує перетворити договір на модифікований обклад, якщо сума сплаченої премії перевищує семи ліміт оплати без збільшення вигоди на смерть.

Суть

Визначивши, що вам потрібно постійне страхування життя, уважно розглядайте свої варіанти. Існує багато способів налаштувати покриття для задоволення ваших потреб, а досвідчений незалежний страховий брокер - чудовий ресурс розуміння та допомоги.