Визначення блокування ставок іпотечного кредитування
Блокування іпотечної ставки - це угода між позичальником та позикодавцем, яка дозволяє позичальнику фіксувати процентну ставку за іпотекою протягом визначеного періоду часу за переважаючою ринковою процентною ставкою. Блокування позики забезпечує позичальнику захист від підвищення процентних ставок протягом періоду блокування.
Кредитор може стягувати плату за фіксацію, яку повинен сплатити позичальник, якщо він або вона не блокує процентну ставку. Крім того, позикодавець може почати стягувати незначно більшу процентну ставку, на випадок, якщо позичальник вирішить не блокувати процентну ставку.
Пояснення блокування ставок іпотечного кредитування
Коли позичальник фіксує процентну ставку за іпотекою, вона повинна бути обов'язковою як для позичальника, так і для позикодавця. Процентна ставка блокується на період від пропозиції позики до її закриття. Ставка залишатиметься незмінною, незалежно від змін на ринку, доки не буде змінено заявку на позику протягом закритого періоду. Якщо є нова або виправлена інформація щодо доходу або кредитної оцінки позичальника, або якщо сума позики змінюється, це може впливати на процентну ставку незалежно. Крім того, якщо позичальник змінить тип застави, яку вони шукають, або якщо оцінка житла нижча або вища, ніж передбачалося, процентна ставка може змінитися.
Якщо ставки знизяться, позичальник може мати можливість відмовитися від угоди. Ймовірність такого вилучення відома як ризик випадання кредитора. Однак позичальник повинен бути дуже обережним, щоб гарантувати, що угода про блокування дозволяє відкликати.
У деяких випадках, коли переважаючі ставки знижуються протягом періоду блокування, позичальник може мати можливість скористатись резервом із зменшеною швидкістю, щоб заблокувати нову, нижчу ставку. Як і будь-яка особливість, що збільшує процентний ризик для позикодавця, резерв із зменшеною ставкою буде доступний лише за додаткову вартість позичальника.
Іпотечні замки, як правило, тривають від 30 до 60 днів. Як мінімум, вони повинні охоплювати період, необхідний кредитору для обробки заявки на позику позичальника. Прикладом короткого періоду блокування є термін, який закінчується незабаром після завершення процесу затвердження позики. У деяких випадках цей період блокування може бути коротким, як кілька днів. Позичальник може домовитись про умови блокування позики та часто продовжувати термін блокування за певну плату або трохи більшу ставку.
Ключові вивезення
- Блокування іпотечної ставки гарантує поточну ставку відсотків по житловому кредиту, тоді як покупець будинку проходить через процес купівлі та закриття.
- Цей замок захищає позичальників від потенціалу підвищення процентних ставок під час покупки будинку.
- Деякі блокування ставок також надають резерв із зменшеним зниженням, який дозволить позичальнику скористатися нижчими ставками на ринку в міру виникнення, в той же час захищаючи від підвищення.
- Період блокування ставки зазвичай становитиме від 30 до 60 днів.
Ризики використання блокування ставок іпотечного кредитування
Недоліком для позичальника є блокування ставок іпотечного кредитування, що не дозволить їм скористатися нижчими ставками, які можуть виникати в період блокування. І навпаки, позикодавець не може скористатися підвищенням процентних ставок.
Деякі позичальники відходять від угоди, якщо процентні ставки знижуються, а недобросовісні кредитори дозволяють закінчувати періоди блокування, якщо процентні ставки зростають під виглядом того, що позичальник не може вчасно обробити необхідну документацію.
Вимога щодо депозитного вкладу вказує на те, що як позичальник, так і позикодавець мають намір зберігати угоду. Блокування ставки може видаватися разом із кошторисом позики.
Період блокування ставки іпотечного кредитування може становити інтервал 10, 30, 45 або 60 днів. Чим довший період може означати, що більш високі процентні ставки домовляються. По суті, блокування ставок буде нижчим за коротші проміжки часу до моменту закриття, оскільки існує менший ризик коливань на ринку. Якщо термін блокування закінчився, а іпотека не закрилася, можливо, буде подано запит на продовження блокування ставок. Якщо продовження не буде надано, то на іпотеку застосовуватимуться діючі ринкові ставки.
Навіть якщо фіксація ставок і блокування іпотечної ставки пливуть вниз, можна в кінцевому підсумку сплатити більш високу процентну ставку, ніж ставка, яку ви погодилися, коли ви підписалися на блокування. Це відбувається тому, що багато кредиторів включають "ковпак" із угодою про блокування. Обмеження дозволяє гарантованій ставці зростати, якщо процентні ставки зростають до погашення. Оскільки обмеження встановлює ліміт суми, яку може підвищити ставка, вона забезпечує певний захист від підвищення процентних ставок.