Правило B
Положення B - це регламент, покликаний запобігти дискримінації заявників у будь-якому аспекті кредитної операції. Положення B окреслює правила, яких повинні дотримуватися кредитори під час отримання та обробки кредитної інформації. Кредиторам забороняється дискримінація за віком, статтю, етнічною приналежністю, національністю чи сімейним становищем.
Розуміння Регламенту B
Усі кредитори зобов'язані дотримуватися Правила B при наданні кредитів позичальникам. Положення B реалізує Закон про рівність кредитних можливостей (ECOA), який регулюється та застосовується Бюро захисту прав споживачів (CPFB). ECOA була прийнята для того, щоб фінансові установи та фірми, що займаються розширенням кредиту, робили кредит однаково доступним для всіх кредитоспроможних клієнтів. Це означає, що будь-яка функція, яка не має відношення до споживчого кредиту, не може бути використана для оцінки того, чи клієнт отримав кредит.
Кредитори, які не дотримуються Правила B, нестимуть відповідальність за штрафні збитки в розмірі до 10000 доларів США за окремі дії; За класові дії кредитору може бути накладено штраф у розмірі менше 500 000 доларів США або 1% від вартості кредитора.
Положення B охоплює дії кредитора до, під час та після кредитної операції. CFPB перераховує кредитні операції та аспекти кредитних операцій, включаючи споживчий кредит, бізнес-кредит, іпотечний кредит, відкритий кредит, рефінансування, заявки на отримання кредитів, вимоги до інформації, стандарти кредитоспроможності, процедури розслідування та скасування або припинення кредиту.
Що стосується кредитних операцій, то кредитор не може дискримінувати:
- Виходячи з раси, сімейного стану, національності, статі, віку чи релігії заявника
- Проти заявника, дохід якого отримується від програми публічної допомоги
- Проти заявника, який добросовісно реалізував свої права відповідно до Закону про захист споживчого кредиту
Правило B також передбачає, що кредитори надають усні або письмові повідомлення про відмову невдалим заявникам протягом 30 днів з моменту отримання заявки. У повідомленні повинно бути пояснено, чому заявника відхилено - або дати вказівки, як заявник може вимагати цієї інформації. Подружжя одружених заявників, які відхиляються, також мають право на цю інформацію. Інформація, яка надається заявникам про те, чому їх відхилили, допомагає їм зробити конструктивні кроки для підвищення свого кредиту на прийнятному рівні або для виправлення помилкової інформації, яку використовували кредитор в оцінці кредитоспроможності заявника.
Спеціальні міркування
Відповідно до Правила B, хоча позикодавець може не вимагати інформації про стать заявника, національне походження, колір тощо, є певні моменти, коли така інформація може бути зібрана від заявника. Наприклад, заявник, який відкладає своє житло в якості застави, матиме додаткову інформацію, зібрану для контролю за дотриманням.
Ключові вивезення
- Усі кредитори зобов'язані дотримуватися Правила B, що захищає заявників від дискримінації.
- Правило B передбачає, що кредитори надають повідомлення про відмову, пояснюючи, чому не вдалося заявникам не пізніше 30 днів після отримання заявки.
- Кредитори, які не дотримуються Правила B, підлягають карній шкоді.
Також може бути запитаний вік заявника, якщо виявиться, що він не має можливості юридично підписати контракт. Кількість дітей, їхній вік та фінансові зобов'язання позичальника щодо дітей - це інформація, яка може бути зібрана кредиторами. Сімейний стан також необхідний, якщо заявник проживає у державній власності громади.
Кредитор може вимагати інформацію від подружжя заявника позики, лише якщо:
- Подружжю буде дозволено користуватися обліковим записом
- Подружжя буде нести договірну відповідальність за рахунок
- Заявник покладається на доходи подружжя як основу для погашення запитуваного кредиту
- Заявник проживає у державній власності громади або покладається на майно, розташоване в такому стані, як основа для погашення запитуваного кредиту
- Заявник покладається на аліменти, аліменти на дитину або окремі виплати аліментів від подружжя або колишнього подружжя як основу для погашення запитуваного кредиту