Субсидировані проти несеміновані студентські кредити - що найкраще для вас

Зростаючі витрати на ступінь коледжу мають більше студентів, ніж коли-небудь, запозичивши покриття своїх витрат. Хоча деякі студенти вибирають позики у приватних кредиторів, за оцінками, 44 мільйони позичальників взяли позики у Міністерства освіти США. З них 32, 1 мільйона позичальників мають Федеральні прямі позики.

Прямі федеральні позики можуть бути субсидовані або непідписані. Обидва типи пропонують численні переваги, включаючи гнучкі варіанти погашення, низькі відсоткові ставки, можливість консолідації позик та програми погашення та відстрочки.

Ось як порівнюються субсидіювані та не субсидовані кредити.

Ключові вивезення

• Федеральні студентські кредити можуть бути як субсидованими, так і субсидійованими.
• Придатність студента до субсидійованих кредитів ґрунтується на фінансових потребах.
• Обидва типи позик потрібно повертати з відсотками, але уряд здійснює частину відсоткових платежів за субсидованими кредитами.

Хто кваліфікується за прямими федеральними позиками?

Існує кілька вимог, яким ви повинні відповідати, щоб мати право на прямий федеральний кредит. Як субсидійовані, так і несеміновані позики позичальники повинні:

• Будьте зараховані щонайменше на південь у школу, яка бере участь у програмі Федерального прямого позики.
• Бути громадянином США або неправомірним громадянином.
• Майте дійсний номер соціального страхування.
• Підтримуйте задовільний навчальний прогрес.
• Закінчили диплом середньої школи або його еквівалент.
• Не замовчуйте жодних існуючих федеральних позик.
• Будьте зареєстровані в селективній системі обслуговування (для чоловіків у віці від 18 до 25 років).

Прямі субсидійовані кредити доступні лише для студентів, які мають продемонстровані фінансові потреби. Як магістранти, так і аспіранти можуть подати заявку на отримання прямих непіднятих позик, і немає ніякої фінансової потреби.

Якщо ви отримаєте право на отримання субсидійованої позики, уряд сплатить відсотки за ваш кредит, поки ви навчаєтесь принаймні на півтора дня, і продовжуватиме виплачувати його протягом шестимісячного пільгового періоду після закінчення школи. Він також сплачуватиме його протягом періоду відстрочки.

Щоб подати заявку на будь-який тип позики, вам потрібно заповнити безкоштовну заявку на Федеральну допомогу студентам (FAFSA). Ця форма запитує інформацію про ваші доходи та активи та ваші батьки. Ваша школа використовує ваш FAFSA, щоб визначити, на які кредити Ви можете претендувати та скільки Ви можете брати позику.

Скільки можна позичити?

Програма Федерального прямого позики має максимальні ліміти щодо того, скільки можна взяти позики щорічно за допомогою субсидованого або непідкупного кредиту. Існує також сукупний ліміт запозичень.

Студенти, які здобули ступінь першокурсників, можуть взяти в сумі 5500 доларів субсидійних та непідписаних позик, якщо вони все ще фінансово залежать від батьків. З цієї суми лише 3500 доларів можуть бути субсидовані кредитами. Незалежні студенти - та залежні студенти, батьки яких не мають права на позики Direct PLUS - можуть зайняти до 9 500 доларів США за перший рік навчання в бакалавраті. Знову ж таки, субсидовані позики обмежуються 3500 доларів США від цієї суми.

Ліміт запозичень збільшується для кожного наступного року зарахування. Загальний сукупний ліміт субсидійованих кредитів становить 23 000 доларів США для залежних студентів, ще 8 000 доларів США допускаються в непіднятих кредитах. Для незалежних студентів сукупний ліміт підвищується до 57 500 доларів США, при тому самому розмірі 23 000 доларів США для субсидійних кредитів.

У тому числі студентам, які займаються студентами, аспіранти та студенти-професіонали мають сукупний ліміт у прямих позиках 138 500 доларів США, з яких 65 500 доларів можуть бути субсидовані. Однак з 2012 р. Аспіранти та студенти-професіонали мають право лише на отримання непідкупних позик.

Якщо ви перший позичальник після 1 липня 2013 року, існує обмеження кількості навчальних років, за якими ви можете отримати прямі субсидійовані позики. Максимальний термін придатності становить 150% від опублікованої тривалості вашої програми. Іншими словами, якщо ви зараховуєтесь на чотирирічну програму навчання, найдовший термін отримання прямих субсидійованих кредитів - це шість років. Такий ліміт не застосовується до прямих непіднятих позик.

Процентні ставки за субсидійованими та непідкупними кредитами

Федеральні позики відомі тим, що мають деякі найнижчі процентні ставки, особливо в порівнянні з приватними позикодавцями, які можуть стягувати позичальників з двозначною ціною. Станом на 2019-2020 роки як прямі дотаційні, так і непідняті кредити мають 4, 53% річних для студентів магістрантів. Квітень на непогашені кредити для аспірантів та студентів-професіоналів становить 6, 08%. І на відміну від деяких приватних студентських позик, ці ставки є фіксованими, тобто вони не змінюються протягом терміну дії позики.

Ще одне, що слід зазначити про відсотки: в той час як федеральний уряд сплачує відсотки за прямими субсидійованими кредитами протягом перших шести місяців після закінчення школи та під час відстрочки, ви несете відповідальність за проценти, якщо ви відкладете несанкціонований кредит або якщо ви покласти будь-який тип позики в термін.

Плани погашення за рахунок доходу можуть означати менші щомісячні виплати, але ви все ще можете здійснювати їх через 25 років.

Погашення субсидованих та непідкупних позик

Коли вам прийде час повертати свої позики, у вас буде кілька варіантів. Якщо ви не попросите у свого кредитора про інший варіант, ви автоматично будете записані в Стандартний план погашення. Цей план встановлює термін погашення до 10 років з рівними виплатами щомісяця. План порівняно з виплаченими платежами, для порівняння, починає знижувати ваші платежі, а потім збільшує їх поступово. Цей план також має термін до 10 років, але через спосіб структуризації платежів ви заплатите більше, ніж ви хочете за опцію Стандарт.

Існує також кілька планів повернення доходів для студентів, яким потрібна певна гнучкість у тому, скільки вони платять щомісяця. Наприклад, повернення на основі доходу (IBR), наприклад, встановлює ваші виплати в розмірі від 10% до 15% від щомісячного дискреційного доходу і дозволяє розтягнути виплату на 20 або 25 років. Перевага планів, орієнтованих на доходи, полягає в тому, що вони можуть знизити щомісячний платіж. Але є улов: чим довше вам потрібно буде погашати кредити, тим більше ви будете платити загальними відсотками. І якщо ваш план дозволяє пробачити частину вашого кредитного балансу, можливо, вам доведеться повідомити про це як оподатковуваний дохід. Зауважте також, що більшість цих планів доступні лише для погашення федеральних студентських позик, а не приватних позик.

Переваги полягають у тому, що відсотки, сплачені студентським кредитом, не підлягають оподаткуванню. Станом на 2019 рік ви можете відрахувати до 2500 доларів відсотків, сплачених за кредит кваліфікованого студента, і вам не доведеться деталізувати, щоб отримати цю відрахування. Відрахування зменшують оподатковуваний дохід за рік, що може зменшити податкову накладну або збільшити розмір відшкодування. Якщо ви заплатили 600 доларів або більше відсотків за студентський кредит за рік, ви отримаєте формуляр 1098-E від свого кредитного службовця для використання для подання податкової форми.

Суть

Як прямі субсидіювані, так і несеміновані позики можуть бути корисними при оплаті коледжу. Просто пам’ятайте, що будь-який вид позики з часом повинен бути погашений з відсотками. Тому добре подумайте, скільки вам потрібно буде позичити і який варіант погашення, ймовірно, найкраще підійде для вашого бюджету.