Термін страхування життя
Термін страхування життя, також відомий як чисте страхування життя, - це страхування життя, яке гарантує виплату заявленої допомоги на смерть протягом визначеного терміну. Після закінчення терміну дії страхувальник може або поновити його на інший термін, перетворити поліс на постійне покриття, або дозволити його припиняти.
Як працює термін страхування життя
Політичні терміни життя не мають жодної цінності, крім гарантованої вигоди від смерті. Немає жодної ощадної складової, яка знаходиться у цілому продукті страхування життя. Метою полісу є страхування фізичних осіб від втрати людей. Ця грошова допомога може бути використана бенефіціарами для погашення витрат на охорону здоров'я та похорон страхувальника, споживчого боргу або іпотечного боргу серед інших. Термінове страхування життя не використовується для планування нерухомості чи благодійних цілей. Усі премії покривають витрати на страховку. Як наслідок, строкові премії за життя, як правило, нижче, ніж постійні страхові внески.
1:31Термін пояснення страхування життя
Характеристика терміну життя
Основа строкових внесків є на вік, стан здоров'я та тривалість життя людини, яку встановлює страховик. Якщо особа повинна померти протягом визначеного терміну полісу, страховик сплатить номінал полісу. Якщо поліс закінчиться до смерті страхувальника, виплати не буде. Власники страхування можуть мати змогу поновити строкову поліс після її закінчення, але їх внески будуть перераховані за віком під час поновлення.
Оскільки вона пропонує пільгу протягом обмеженого часу та забезпечує лише випадок на смерть, термін життя, як правило, є найменш доступним страхуванням життя. Здоровий 35-річний некурящий, як правило, може отримати 20-річну політику премій за рівнем преміювання з номіналом 250 000 доларів США від 20 до 30 доларів на місяць. Придбання цілого еквіваленту матиме значно вищі премії, можливо, від 200 до 300 доларів на місяць. Оскільки більшість строкових полісів страхування життя закінчуються до виплати допомоги на смерть, загальний ризик для страховика нижчий, ніж ризик постійного життя. Знижений ризик дозволяє страховикам передавати заощадження клієнтам у вигляді зниження премій.
Ключові вивезення
- Довгострокове страхування життя гарантує виплату заявленої допомоги на випадок смерті виплатникам протягом визначеного строку.
- Ці поліси не мають ніякої цінності, крім гарантованої вигоди від смерті, і не мають жодної складової економії, яку можна знайти у цілому страхуванні життя.
- Строкові внески залежать від віку, здоров’я та тривалості життя людини, яка встановлюється страховиком.
- Якщо страхувальник помирає у визначений термін дії полісу, страховик сплачує номінал полісу.
- Якщо поліс закінчиться до смерті страхувальника, виплати не буде.
Приклад терміну життя
Тридцятирічний Джордж хоче захистити свою сім'ю у малоймовірному випадку його ранньої смерті. Він купує 10 000-річний поліс страхування життя на суму 500 000 доларів США із премією 50 доларів на місяць. Якщо Джордж помре протягом 10-річного терміну, політика виплатить бенефіціару Джорджа 500 000 доларів. Як альтернатива, Джордж не вмирає і йому зараз 40 років. Термін його політики закінчився. Якщо він вирішив не поновлюватись і згодом помер, його бенефіціар не отримує жодної пільги. Якщо він вирішить поновити поліс, новий поліс буде ґрунтувати премію на його нинішньому 40-річному віці.
Зважаючи на характер таких полісів, якщо страхувальнику було встановлено діагноз термінальної хвороби протягом строку, після закінчення цього терміну особа, швидше за все, не виявиться застрахованою, хоча деякі поліси пропонують гарантовану перестрахування (без доказів недостатності). Такі можливості, коли вони доступні, як правило, дорожчують політиці.
Термінові премії
Вік, стать та стан здоров'я страхувальника є основними факторами для обчислення страхової премії. Залежно від кількості обличчя полісу, може знадобитися медичний огляд. Інші поширені фактори - стан водіння страхувальника, діючі ліки, стан куріння, професія, захоплення та сімейний анамнез.
Премії є рівними або рівними протягом строку дії контракту. Однак вартість страхування збільшується у міру зменшення тривалості життя страхувальника. Після поновлення страхувальник, ймовірно, реалізує значне збільшення премій. Виходячи з актуарних даних, середня тривалість життя в США становить 78, 86 років. Отже, у 20-річної людини очікувана тривалість життя становить 58, 86 порівняно з 50-річною, а середня тривалість життя - 28, 86 років. Ризик підписати страхування для 20-річного віку менше, ніж ризик покрити 50-річну особу.
Строк страхування життя, як правило, є найменш затратним способом придбання суттєвої допомоги на смерть на основі покриття порівняно з преміальними доларами протягом визначеного періоду.
Процентні ставки, фінанси страхової компанії та державне регулювання також можуть впливати на премії. Загалом, компанії часто пропонують вищі тарифи на рівні покриття "точка перелому" в розмірі 100 000, 250 000, 500 000 та 1 000 000 доларів.
Три типи термінового життя
Термін страхування складається з трьох різних смаків, залежно від того, що найкраще підходить для кожної людини.
1. Політика рівня, або політика за рівнем премії
Вони забезпечують покриття протягом визначеного періоду від 10 до 30 років. Виплата смерті та премія встановлені. Оскільки актуарі повинні враховувати зростаючі витрати на страхування протягом життя ефективності полісу, премія порівняно вище, ніж щорічне оновлене строкове страхування життя.
2. Щорічна політика щодо поновлюваних джерел (YRT)
(YRT) поліси не мають визначеного терміну, але поновлюються щороку, не вимагаючи доказів неспроможності щороку. На початку премії є низькими, але в міру страхування віку премії збільшуються. Хоча не визначений термін, премії можуть стати непомірно дорогими за віком людей, що робить поліс непривабливим вибором для багатьох.
3. Зменшення строкової політики
Вони мають смертельну допомогу, яка зменшується щороку згідно із заданим графіком. Власник страхування сплачує фіксований рівень премії протягом тривалості дії полісу. Політика на зменшення строку часто використовується разом з іпотекою, щоб відповідати покриттю зі зменшенням основної суми позики на житло.
Хто отримає користь від термінового життя?
Строк страхування життя привабливий для молодих пар з дітьми. Батьки можуть отримати велику кількість покриття за досить низькі витрати. Після смерті батька значна користь може замінити втрачений дохід.
Вони також добре підходять для людей, які тимчасово потребують конкретних сум страхування життя. Наприклад, страхувальник може підрахувати, що до моменту закінчення терміну дії страхувальника їхні втрати годувальника більше не потребуватимуть додаткового фінансового захисту або будуть накопичені достатньо ліквідних активів для самострахування.
Термін життя проти постійного страхування
Вибір між постійним полісом із страховим продуктом грошової вартості, таким як все життя або універсальне життя та термін життєвого покриття, залежить від обставин та потреб страхувальника.
Вартість премій
Положна політика на термін ідеально підходить людям, які хочуть суттєвого покриття за низьких витрат. Клієнти на ціле життя платять більше внесків за менший рівень покриття, але мають безпеку знати, що вони захищені на все життя.
Хоча багато покупців віддають перевагу доступності строку життя, сплата премій за тривалий період і не має жодної вигоди після закінчення терміну - неприваблива особливість. Після поновлення страхові внески строкового страхування зростають із віком, що може зробити нові премії невигідними. Насправді, подовження строкових внесків на життя може бути дорожчим, ніж постійні внески на страхування життя, які були б при видачі оригінальної строкової життєвої політики.
Наявність покриття
Як зазначалося вище, якщо термін полісу не гарантує перестрахування, компанія може відмовитися від поновлення покриття наприкінці терміну дії полісу, якщо у страхувальника виникне серйозна хвороба. Постійна страховка забезпечує покриття на все життя до тих пір, поки сплачуються премії.
Вартість інвестицій
Деякі клієнти віддають перевагу постійному страхуванню життя, оскільки поліси можуть мати інвестиційний або заощаджувальний засіб. Частина кожного виплати премії розподіляється на грошову вартість, яка може мати гарантію зростання. Деякі плани виплачують дивіденди, які можуть бути виплачені або збережені на депозиті в рамках полісу. З часом зростання вартості грошових коштів може бути достатнім для сплати премій за полісом. Існує також декілька унікальних податкових пільг, такі як відкладене податком зростання грошової вартості та неоподатковуваний доступ до грошової частини.
Фінансові консультанти попереджають, що темпи зростання політики з грошовою вартістю часто незначні порівняно з іншими фінансовими інструментами, такими як пайові фонди та фондові торги (ETF). Крім того, значні адміністративні збори часто скорочуються до норми прибутку. Отже, поширена фраза "Купіть термін та вкладіть різницю". Однак результативність є стабільною та податковою.
Інші фактори
Мабуть, відповіді на термін проти постійних дебатів щодо страхування немає. Інші фактори, які слід враховувати, включають:
- Чи достатньо приваблива норма прибутку від інвестицій?
- Чи має постійний поліс надання позики та інші особливості?
- Чи має власник полісу чи має намір мати бізнес, який потребує страхового покриття?
- Чи зіграє страхування життя певну роль у справі захисту прибутків значних земель?
Термін служби кабріолету
Конвертований термін страхування життя - це терміновий життєвий поліс, який включає конверсію на конверсію. Вершник гарантує право перетворити діючу політику (або термін дії якої закінчується) на постійний план, не переслідуючи андеррайтинг або не підтверджуючи нездатність. Конвертор конверсій повинен дозволяти вам переходити до будь-якого постійного полісу, який пропонує страхова компанія без обмежень.
Основними рисами гонщика є підтримка первинного рейтингу здоров’я терміна поліс після перетворення, навіть якщо пізніше у вас є проблеми зі здоров’ям або стають незабезпеченими, а також вирішувати, коли і скільки покриття потрібно конвертувати. Основою для надбавки за новою постійною політикою є ваш вік при конвертації.
Звичайно, загальна сума премій значно зросте, оскільки страхування всього життя дорожче, ніж строкове страхування життя. Перевага - гарантоване схвалення без медичного огляду. Медичні умови, що розвиваються протягом строку життєвого періоду, не можуть скоригувати премії вгору. Однак, якщо ви хочете додати додаткових вершників до нової політики, наприклад, наїзду на тривалий догляд, компанії може знадобитися обмежений або повний андеррайтинг.
Порівняйте інвестиційні рахунки Ім’я постачальника Опис Розкриття рекламодавця × Пропозиції, що з’являються в цій таблиці, є партнерствами, від яких Investopedia отримує компенсацію.