Топ 5 відповідей на питання бюджетування

Бюджетування має негативні конотації, але це може творити чудеса для вашої загальної фінансової картини, і для створення та підтримки бюджету потрібно дуже мало зусиль. Подумайте про бюджет як просто про інструмент організації грошових потоків. Ви, по суті, є генеральним директором в менших масштабах, який вживає заходів, щоб забезпечити моніторинг грошових потоків вашої компанії (або сім'ї) щомісяця. У цій статті ми розглянемо п’ять найбільш часто заданих питань щодо бюджетування, а також покажемо, як реально можна заощадити гроші, погасити борги та все ж насолоджуватися життям.

Скільки потрібно відкласти на інвестиції?

Вирішуючи, скільки варто відкласти на заощадження чи інвестиції, слід враховувати багато факторів, включаючи ваш вік, потреби в наявному доході та ліквідність.

• Ваш вік допоможе визначити не тільки розподіл активів (молодші інвестори повинні мати вищий розмір капіталу, ніж старші), але і скільки грошей слід докласти до майбутніх цілей, таких як придбання будинку або вибуття на пенсію. Оскільки молодші особи мають меншу заробітну плату, інвестори у 20-ті чи 30-ті роки, як правило, можуть дозволити собі відкласти менші суми, ніж інвестори у 50-ті роки з невеликим пенсійним активом.
• Доступний дохід не залежить від усіх ваших витрат, які потрібно виплатити, щоб вижити. Ви можете витратити їх на іграшки або приховати в економії. Обсяг наявного доходу, який ви маєте, визначатиме, скільки веселощів ви можете зараз розібратися, і скільки веселощів ви можете планувати на подальше життя.
• Ліквідність означає, як швидко ви можете конвертувати свої активи в готівку. Ваш рівень ліквідності, як правило, визначатиме, які відсоткові ставки ви отримаєте або як швидко ви отримаєте доступ до своїх грошей. Якщо ви розміщуєте свої гроші на рахунках, які оподатковують вас за зняття грошей, або лише дозволяють здійснювати зняття коштів через багато років, у вас є дуже неліквідна фінансова позиція. Яку особисту ліквідність ви підтримуєте, залежить від вас, і слід вирішити, перш ніж інвестувати.

Деякі хороші способи почати заощаджувати на майбутнє, включають пенсійні рахунки, спонсоровані роботодавцем (наприклад, 401 (к)), які дозволяють використовувати долари до оподаткування для фінансування вашого рахунку. Багато роботодавців навіть пропонують відповідати певному відсотку від вашого річного доходу. Якщо можливо, завжди слід дивитись, щоб заплатити максимум, який відповідає компанії. Матч роботодавця - це в основному безкоштовні гроші, а можливість фінансувати дохід до оподаткування заробляє вам безкоштовну віддачу ще до того, як розглядати будь-які прибутки від інвестицій.

Після того, як план, що фінансується роботодавцем, максимізований, будь-які додаткові гроші, які ви можете дозволити собі вкласти на інвестиції, повинні перейти на повне фінансування індивідуального пенсійного рахунку (ІРА) на поточний рік. Пенсійні рахунки для вас або подружжя забезпечують неоподатковану оцінку вкладених активів, що є найважливішим компонентом довгострокового зростання цих фондів.

Хоча немає жодної магічної суми долара, яка визначає, скільки потрібно заощадити чи вкласти, 10% вашого чистого доходу є бажаною ціллю (але починаючи з 5% все-таки захоплюється). Важливо, щоб будь-які гроші, відведені для інвестування, не мали жодних щомісячних або річних витрат. Це також слід враховувати лише в тому випадку, якщо у вас є "подушка рахунку" або надзвичайний фонд, до якого можна отримати доступ швидко, як ощадний рахунок або казначейський рахунок.

Скільки потрібно виділити на борги, як кредитні картки чи кредити на автомобіль?

Деякі наші борги, такі як фінансування автомобілів, мають конкретні графіки погашення; але прокатні боргові інструменти, такі як кредитні картки, як правило, можуть бути виплачені відповідно до здатності платити. Тут вирішальною є максимум - не розподіляти гроші на оподатковувані інвестиційні рахунки, якщо у вас є залишки на кредитних картках. Більшість кредитних карт стягують від 5% до 30% відсотків щорічно, що часто перевершує те, що середній інвестор може очікувати на заробіток від акцій, облігацій чи фондів. Набагато краще спочатку погасити кредитні картки, а потім почати складати трохи грошей на оподатковувані інвестиційні рахунки. Це дозволить заощадити на наростанні процентних витрат.

Деякі позики на певний термін дозволять переплачувати, а інші - не. Ви повинні оцінити процентну ставку, яка виплачується, щоб визначити, чи погашена фіксована заборгованість достроково - це правильний шлях. Якщо у вас є заборгованість за кредитною карткою, велика ймовірність, що це коштуватиме вам більше відсотків, ніж, наприклад, кредит на авто. У цьому випадку вам слід все-таки спочатку націлити виплату боргу за кредитною карткою.

Деякі кредитори нададуть вам різні варіанти оплати, якщо ви просто зв’яжіться з ними. Ви можете виявити, що щомісячний платіж можна збільшити або іншим чином скорегувати відповідно до вашого бюджету. Спочатку переконайтеся, що не існує штрафних платежів за попередню звільнення певної заборгованості, оскільки це може заперечити будь-які заощадження, отримані від витрат на відсотки. Якщо у вас занадто багато карток, або ви не знаєте, яку слід виплатити спочатку, подумайте про отримання консолідаційного кредиту, щоб погасити всі ваші картки та борги та зробити один керований платіж щомісяця. Якщо ви йдете цим маршрутом, пам’ятайте - ви повинні припинити користуватися кредитними картками та припинити отримувати нові позики, поки ви не погасите цю консолідаційну позику.

Чи варто переплачувати за іпотечний кредит?

Ваша іпотека найчастіше є найдешевшим джерелом заборгованості у вас (якщо припустити, що це звичайна іпотека, а не субпредмета), але все-таки може бути сенсом переплачувати щомісячні платежі. Перш за все, весь борг із вищим відсотком, який можна погасити, слід зробити це спочатку, перш ніж розглянути цей варіант. Також добре мати аварійний фонд у два-три місяці чистого доходу, перш ніж зважитися на переплату. По суті, будь-які гроші, що вважаються за переплату, повинні бути грошима, які в іншому випадку потраплять на ощадний або інвестиційний рахунок, тобто всі інші бюджетні категорії наразі повністю фінансуються.

Незважаючи на те, що можна заробити більше на інвестиціях, ніж було б заощаджено на іпотечному проценті, але це піддає вам підвищений ризик коливань ринку. Багато людей вважають за краще платити кілька сотень зайвих доларів на місяць у напрямку (зазвичай) найбільшого джерела боргу, ніж піддавати невеликий інвестиційний рахунок можливим втратам на ринках. Чим вигідніша ваша процентна ставка за вашою іпотекою, тим більше підказка ваг на користь збереження зайвих грошей, а не для інвестування. З іншого боку, іпотечні платежі, як правило, зменшуються податком; Залежно від вашої загальної податкової картини, додаткові відрахування можуть заощаджувати з кожним роком більше грошей, що робить переплатою варто. Вам слід проконсультуватися з бухгалтером або сертифікованим фінансовим планувальником®, якщо ваша податкова картина має багато рухомих частин щороку.

Як я повинен підтримувати та оновлювати бюджет?

У перші кілька місяців важливо регулярно переглядати виписки з рахунків і точно бачити, скільки ви витрачаєте та на що. Ці цифри слід порівнювати із сумою, встановленою у вашому бюджеті, і будь-які корективи повинні бути внесені для відображення реальності вашого життя. Це найкращий і найпростіший спосіб, щоб ваш бюджет залишався актуальним у вашому фінансовому житті.

Неминуче ви зіткнетеся з "разовими" витратами, які, можливо, захочете скласти протягом року, а не за місяць. Наприклад, скажімо, що ваш холодильник працює на фріц і коштує 400 доларів на ремонт. Хоча це законні витрати на утримання домогосподарств, було б недоцільно додати 400 доларів до частини вашого бюджету на витрати домогосподарств або обслуговування. Краще було б додати ці спорадичні витрати, щоб досягти щорічного показника "утримання будинку" або подібної категорії у вашому бюджеті.

Пам’ятайте, однак, якщо ви виявите, що ви бюджетували занадто суворо і не залишили місця для розваг, ви не будете дотримуватися цього бюджету. Якщо ви виявите, що ви покриваєте рахунки, зменшуєте заборгованість, заповнюєте свій надзвичайний фонд та заощаджувальні рахунки, але просто не можете пропустити останні фільми чи вечірки з друзями, то вам слід переоцінити свій бюджет, щоб відобразити ваші нові цілі. . Якщо ви не будете дотримуватись бюджету відповідно до своїх потреб, бажань та майбутніх цілей, ви просто відмовитеся від цього на теперішні задоволення. Це не ракетна наука, і ви можете мати і те, і інше.

Чому я завжди маю витрати, які не входять до мого бюджету?

Однією з причин, чому деякі люди припиняють використовувати бюджет, є те, що існує багато витрат, які, схоже, не мають місця у своєму бюджеті. Частково це можна очікувати, і це легко виправити. Будь-який хороший бюджет матиме "іншу" категорію для всіх різних витрат, які виникають у конкретному місяці чи році. Цільовий бюджет на різні витрати можна скласти, просто переглянувши покупки, здійснені протягом кількох місяців, та обчисливши просте середнє. Що вийшло, що довелося виправити, придбати чи запозичити? Чи зможете ви включити ці сюрпризи в будь-яку з ваших інших категорій? Якщо ні, то додайте ці різноманітні витрати до свого бюджету, щоб покрити решту року.

Сенс полягає в тому, щоб визначити, які витрати визначені (не підлягають обороту та повинні сплачуватися щомісяця) порівняно зі змінною (яка коливається залежно від місяця чи вашого настрою). Наприклад, ваша орендна плата фіксована. Ваше членство в тренажерному залі, як би не було фіксованого розміру, все одно може бути скорочене, якщо ви вирішите вийти, і тому він мінливий. Як тільки ви зрозумієте, чи є фіксованою або змінною вартість, ви виграли половину битви до бюджетування.

Іноді відповідь проста, як переоцінка початкового бюджету для будь-яких відсутніх категорій або місць, де ви, можливо, недооцінили, скільки потрібно скласти в бюджеті. Подарунки та подорожі повинні мати своє місце у вашому бюджеті, а витрати на розваги повинні включати поїдання та невеликі імпульсні покупки, такі як журнали та закуски. В іншому випадку ви завжди опинитесь з витратами, які не мають будинку у вашому бюджеті, і це може перешкодити вам не дотримуватися цього процесу. З часом ви побачите, що ваш бюджет більш точно відображає ваші схеми витрат, якщо ви чесні з собою щодо того, куди йдуть гроші.

Суть

Хороший бюджет може здатися принизливим або обмежуючим, але насправді це може бути дуже звільнити, якщо звернутися до нього з відкритим розумом і з майбутніми цілями. Зрештою, метою будь-якого бюджету має бути максимізація того, що можна сміливо витрачати на те, що ми хочемо і потребуємо, одночасно плануючи міцне фінансове майбутнє. Слідом за хорошим бюджетом можна зменшити заборгованість, збільшити фінансування інвестиційних рахунків та зменшити загальний стрес, який виникає через невідомості, скільки грошей потрібно з місяця в місяць.