Загальний коефіцієнт обслуговування боргу - Визначення TDS
Коефіцієнт загального боргу (TDS) - це показник обслуговування боргу, який фінансові кредитори, як правило, використовують при визначенні частки валового доходу, який вже витрачається на житлові та інші подібні виплати.
Кредитори розглядають кожен податок на майно позичальника на майно, залишки на кредитній картці та інші щомісячні боргові зобов’язання, щоб обчислити співвідношення доходу до боргу, а потім порівнюють це число з орієнтиром кредитора для вирішення питання про надання кредиту чи ні.
Формула для TDS є
TDS = AMP + податки на нерухомість + ODPГрутовий дохід сім’ї: TDS = Загальний коефіцієнт обслуговування боргуAMP = Річні іпотечні платежіODP = Інші боргові виплати \ початок {узгоджено} & \ text {TDS} = \ frac {\ text {AMP} + \ text { Податки на нерухомість} + \ текст {ODP}} {\ текст {Валовий дохід сім'ї}} \\ & \ textbf {де:} \\ & \ текст {TDS} = \ текст {Загальний коефіцієнт обслуговування боргу} \\ & \ текст {AMP} = \ текст {Річні іпотечні платежі} \\ & \ текст {ODP} = \ текст {Інші боргові виплати} \\ \ закінчуються {узгоджено} TDS = Валовий дохід сім'їAMP + Податки на нерухомість + ODP де: TDS = Загальний коефіцієнт обслуговування боргуAMP = Річні іпотечні платежіODP = Інші боргові виплати
Про що вам говорить коефіцієнт загальної заборгованості?
Коефіцієнт TDS допомагає кредиторам визначити, чи може позичальник керувати щомісячними платежами та повертати позичені гроші. Подаючи заявку на іпотеку, кредитори вивчають, який відсоток доходу позичальника буде витрачений на виплату іпотеки, податки на нерухоме майно, страхування власників житла, членські вноси та інші зобов’язання.
Кредитори також фіксують, яка частина доходу вже використовується для оплати залишків кредитних карт, студентських позик, аліментів на дитину, автокредитів та інших боргів, відображених у кредитному звіті позичальника. Стабільний дохід, своєчасна оплата рахунків та висока кредитна оцінка - не єдині чинники продовження іпотеки.
Позичальники, що мають більш високий коефіцієнт TDS, частіше борються за виконання боргових зобов'язань, ніж позичальники з нижчими коефіцієнтами. Через це більшість кредиторів не надають кваліфіковану іпотеку позичальникам із коефіцієнтом TDS, що перевищує 43%, але все частіше віддають перевагу співвідношенню 36% або менше для затвердження позики.
Однак за певних обставин можуть бути винятки. Наприклад, менший кредитор, який мав менше 2 мільярдів доларів США активів у попередньому році та надав 500 або менше іпотечних кредитів за останні 12 місяців, може запропонувати позичальникові кваліфіковану іпотеку із коефіцієнтом TDS, що перевищує 43%.
Також більший позикодавець може надати позику позичальнику з більш високою кредитною оцінкою та більшою сумою заощаджень та початкового внеску, якщо ці фактори свідчать про те, що позичальник може розумно повернути позику вчасно.
Ключові вивезення
- Коефіцієнт загального боргу - це показник позики, який використовують іпотечні кредитори для оцінки можливостей позичальника взяти кредит.
- Загальний коефіцієнт обслуговування боргу, на відміну від коефіцієнта обслуговування валової заборгованості, включає житлові та нежитлові борги та зобов'язання.
- Коефіцієнт TDS нижче 43%, як правило, необхідний для отримання іпотеки, при цьому багато кредиторів приймають більш суворі рівні.
Приклад способу використання загального коефіцієнта обслуговування боргу
Визначення коефіцієнта TDS передбачає складання щомісячних боргових зобов'язань та розподіл їх на валовий місячний дохід. Наприклад, припустимо, що фізична особа, яка має валовий щомісячний дохід в 11 000 доларів США, також має щомісячні платежі, які:
- 2225 доларів за іпотеку
- 1000 доларів за шкільну позику
- 350 доларів за кредит на мотоцикл
- $ 650 за залишок кредитної картки
Загальна сума - 2325 доларів США:
$ 2, 225 + $ 1000 + 350 $ + 650 $ = 4, 225 $ \ почати {вирівняні} & \ 2, 225 + \ $ 1000 + \ $ 350 + \ $ 650 = \ $ 4, 225 \\ \ кінець {вирівняні} $ 2, 225 + $ 1000 + $ 350 + $ 650 = $ 4, 225
Тому коефіцієнт TDS становить приблизно 38%:
(4, 225 $ 11 000) × 100 = 38, 4 \ початок {вирівняний} & \ ліворуч (\ frac {\ 4, 225} {\ $ 11, 000} \ праворуч) \ раз 100 = 38, 4 \\ \ кінець {вирівняно} ($ 11 000 $ 4, 225) × 100 = 38, 4
Оскільки співвідношення нижче 43% і не набагато вище 36%, людина, швидше за все, може претендувати на іпотеку.
Різниця між коефіцієнтом загальної заборгованості та коефіцієнтом валового боргу
Коефіцієнт TDS дуже схожий на коефіцієнт обслуговування валової заборгованості (GDS), але GDS не враховує виплати, пов'язані з житлом, такі як борги за кредитною карткою або автокредитування. Коефіцієнт обслуговування валової заборгованості може також називатися коефіцієнтом витрат на житло. Як правило, позичальники повинні прагнути до відношення валового боргу до 28% або менше.
На практиці коефіцієнт обслуговування валової заборгованості, коефіцієнт загального боргу та кредитна оцінка позичальника є ключовими компонентами, що аналізуються в процесі андеррайтингу іпотечного кредиту. GDS може використовуватися і в інших особистих підрахунках позики, але це найчастіше при іпотечних кредитах.
Порівняйте інвестиційні рахунки Ім’я постачальника Опис Розкриття рекламодавця × Пропозиції, що з’являються в цій таблиці, є партнерствами, від яких Investopedia отримує компенсацію.