5 Питання щодо страхування життя, які вам слід задати

Якщо ви перебуваєте на ринку страхування життя, вас можуть спокусити ті оголошення, які стверджують: "Лише за кілька доларів на день ви можете захистити свою сім'ю за 1 мільйон доларів страхування життя!" Це звучить як багато, чи не так? Ці оголошення зазвичай відносяться до терміна страхування життя. Як випливає з назви, термін страхування життя забезпечує захист протягом обмеженого періоду часу або терміну, наприклад, 10, 20 або 30 років.

Концепція досить проста: якщо ви помираєте, поки ваша політика активна, ваша сім'я отримає смертельну допомогу. Але багато видів термінового страхування та варіантів можуть заплутати. Чи ймовірно, що термін страхування життя за вас окупить? Спочатку задайте собі наступні п’ять питань.

1. Чому я хочу страхування життя?

Перш ніж купувати будь-який вид страхування життя, подумайте, чому ви купуєте його. Ви захищаєте свою сім’ю у разі ранньої смерті? Ви взяли на себе додаткову заборгованість, яка вимагає забезпечити покриття? Ви хочете залишити спадщину чи подарунок благодійній організації?

Якщо ви хочете, щоб страхування потенційно покривало фінансові зобов’язання, ви будете мати дуже довгий час - можливо, на все життя, - ви можете розглянути питання про постійне страхування життя. Якщо ви перебуваєте у грошовій кризі та маєте негайні зобов’язання перед своєю сім’єю, діловими партнерами або кредиторами, строкове страхування може забезпечити вам короткострокове рішення.

(Докладніше читайте: Страхування життя: ціна на мир розуму .)

2. Який тип покриття доступний?

Більшість людей матимуть доступ до принаймні одного з двох видів строкових страхових полісів: групового або індивідуального.

Групове страхування життя

Більшість компаній пропонують своїм працівникам певну форму термінового страхування життя як вигоду для працівника. Це називається груповим страхуванням, оскільки ви отримуєте захист як частину більшої групи. Зазвичай він вираховується прямо з вашої зарплати, і єдиною вимогою для покриття є заповнення короткої анкети з деталями вашої історії здоров’я. Ось деякі переваги групового строкового страхування:

• Це зручно - Ви, як правило, можете підписатись на поліс, коли приймаєте нову роботу та записуєтеся на програму виплат вашої компанії. Ви також можете мати можливість зареєструватися під час щорічного періоду реєстрації у вашій компанії, коли ви можете підписатись на інші пільги, такі як медичне або стоматологічне страхування або пенсійний план, який фінансує роботодавець.
• Не потрібно медичного обстеження - Більшість планів групи не вимагають фізичного обстеження. Заява про хороший стан здоров’я разом із історією хвороби - це зазвичай все, що потрібно для забезпечення покриття.
• Автоматичні платежі - Завдяки вирахуванню з заробітної плати ви навряд чи відчуєте фінансовий удар сплати премій щомісяця.

(Щоб прочитати більше, див. Статтю : Отримання страхування життя без медичного огляду .)

Індивідуальне страхування життя

Як випливає з назви, індивідуальна політика - це та політика, в якій ви подаєте заявку на покриття самостійно. Ви, або член сім'ї, будете володіти фактичною політикою. Щоб отримати індивідуальний поліс, вам, ймовірно, доведеться пройти медичний огляд, надати детальну історію хвороби та надати страховій компанії дозвіл на перегляд ваших медичних записів та проведення попередньої перевірки будь-яких правопорушень або злочинних дій . Це може здатися малоінвазивним, але є певні переваги щодо володіння індивідуальним полісом страхування життя.

• Це портативно - якщо ви приймаєте нову роботу в іншій компанії, вам не доведеться турбуватися про втрату захисту страхування життя.
• Премії за рівень - Зазвичай індивідуальні поліси можуть бути структуровані таким чином, щоб вони мали премії на рівні протягом тривалості дії полісу.
• Гнучкість - Якщо ви хочете коли-небудь оновити або перетворити свою термінову політику в постійну політику, можливо, у вас буде більше варіантів, що використовуються в індивідуальній політиці, ніж у групового плану.

3. Що робити, якщо я не вмираю?

Як не дивно, деякі люди, які купують термінове страхування життя, засмучуються, коли дізнаються, що якщо вони не помруть, вони нічого не повернуть. Якщо це стосується вас, важливо зрозуміти, що буде з вашою політикою під час завершення терміну.

Коли ви закінчитеся терміном дії політики, у вас може бути можливість зберігати свою політику. Якщо ви так і платите премії за рівень, ви можете очікувати здоровенного стрибка вашої премії. Отже, якщо ви все ще здорові на той момент свого життя і хочете зберегти покриття, можливо, найкраще подати заявку на нову політику.

Можливо, ви хотіли лише, щоб ваша політика покривала вас до тих пір, поки у вас була іпотека, або до тих пір, поки ви не отримаєте освіту в коледжі своїх дітей. Якщо це так, і у вас немає інших зобов'язань щодо захисту, можливо, ви захочете дозволити термін дії покриття.

4. Як я можу оновити свою поточну політику?

Більшість термінових політик мають "привілей конверсії". Це дозволяє істотно торгувати своєю старою політикою за новою постійною політикою та продовжувати сплачувати премії, які можуть бути і вищими. Це відмінна функція, яка забезпечує гнучкість у майбутньому, але оскільки деякі політики мають обмеження, вам слід ознайомитись із правилами конверсії будь-якої політики, яку ви розглядаєте.

Привілей перетворення може мати обмеження в часі. Наприклад, вам, можливо, доведеться перетворити його, перш ніж досягти певного віку. Інші політики дозволяють конвертувати протягом усього терміну дії політики. Найбільш щедра термінальна політика дозволяє вам перейти на будь-який тип постійної політики, доступний, наприклад, на все життя, універсальне життя або на змінне універсальне життя. Деякі термінові політики можуть змусити вас перейти на один тип, а деякі компанії можуть не пропонувати всі типи, що може обмежити ваші можливості.

(Про читання, пов’язане з цим, див.: Змінна Vs. змінна універсальна страховка життя. )

5. Де придбати поліс?

Ряд інтернет-компаній можуть надати вам термін страхування. Ці розповсюджувачі зазвичай зосереджуються на пошуку політики з найнижчою вартістю, виходячи з наданої вами особистої інформації.

Для більш персоналізованого досвіду можна подумати про те, щоб знайти професіонала. Страховий агент допоможе вам зрозуміти різні види страхування і повинен відповісти на будь-які питання, які у вас можуть виникнути. Ви можете знайти його, відвідавши будь-який з найбільших веб-сайтів компанії або розчесавши місцеву телефонну книгу, але, мабуть, найкращий спосіб знайти представника - це попросити направлення у друга чи бізнес-партнера.

Нарешті, щодо охоплення групи можна звернутися до свого роботодавця. Якщо ви самозайняті, у вас може бути доступ до групового плану через професійну асоціацію, або ви навіть зможете скласти груповий план для себе та своїх працівників.

Суть

Переглянувши ці п'ять питань, ви зможете вирішити для себе, чи дійсно те покриття мільйонами доларів, яке пропонується в оголошенні, саме те, що вам потрібно надати вам та вашій родині. Якщо це не так, не бійтеся пройти мимо - там чекають сотні політик, щоб забезпечити вам спокій, який ви шукаєте.

(Про пов’язане читання див. У розділі: Що очікувати при поданні заяви про страхування життя. )