5 причин не користуватися кредитною лінією власного капіталу

У багатьох регіонах Сполучених Штатів цінність для дому зростає та збільшує рівень власного капіталу, доступного для власників будинків. Власний капітал - це різниця між вартістю іпотечного кредиту та ринковою вартістю житла. По мірі виплати іпотечних кредитів, власний капітал у домі збільшується, а кредитні лінії власного капіталу дозволяють власникам будинків брати позики у частини цього власного капіталу.

За підрахунками, очікується, що більше ніж 10 мільйонів власників будинків очікують відкриття кредитних ліній домогосподарств (HELOC) з 2018 по 2022 рік, згідно з дослідженням Transunion. Однак не всі споживачі беруть позики через HELOC, а натомість вибирають кредитні картки. Час затвердження кредитних карток швидше обертається - два-сім днів. HELOC може зайняти більше місяця, щоб затвердити та встановити кредитну лінію.

HELOC, з іншого боку, є джерелом дешевшої заборгованості, ніж кредитні картки для споживачів, щоб фінансувати їхні потреби та потреби. HELOC, як правило, пропонують процентні ставки нижче 6%, тоді як ставки на кредитні картки вперто високі, коливаючись від 15% -25%.

Хоча благоустрій будинку залишається першочерговою і найкращою причиною для отримання власного капіталу, власники будинків не повинні забувати важкі уроки минулого, беручи гроші з будь-якої причини. Під час міхура житла багато власників будинків з HELOCs поширилися до 100% їхньої вартості будинку. Як результат, вони опинилися в пастці в падінні власного капіталу, коли домашні цінності зазнали краху, залишивши їх перевернутими в своїх позиках.

Домашній капітал може бути цінним ресурсом для власників будинків, але він також є дорогоцінним, який легко розтрачується, якщо використовувати його з розумом. HELOC може бути корисною інвестицією, коли ви використовуєте його для покращення цінності вашого будинку. Однак, коли ви використовуєте його для оплати речей, які інакше не доступні за рахунок ваших доходів чи заощаджень, це стає поганою заборгованістю.

Більше того, з моменту прийняття Закону про зниження податків та робочих місць у 2017 році платники податків зможуть утримувати відсотки за HELOC лише у тому випадку, коли вони використали гроші на будівництво або проведення благоустрою вдома. Усі інші способи використання запозичень у HELOC більше не підлягають вирахуванню. Нижче наведено п'ять ситуацій, які є причинами не використовувати ваш HELOC як джерело для отримання коштів.

Оплата відпустки

Використання домашньої лінії власного капіталу для оплати відпустки або для фінансування дозвілля та розважальних заходів - це показник того, що ви витрачаєте понад свої кошти. Хоча це дешевше, ніж платити кредитною карткою, це все-таки борг. Якщо ви використовуєте борг для фінансування свого способу життя, запозичення з власного капіталу лише посилить проблему. Принаймні, кредитними картками ви лише ризикуєте отримати кредит, поки ваш будинок загрожує ризиком із HELOC.

Купівля автомобіля

Був час, коли ставки HELOC були набагато нижчими, ніж пропоновані ставки за автокредитами, через що спокусити використовувати дешевші гроші для придбання автомобіля. Це вже не так: Поточні середні процентні ставки HELOC становлять 5, 9%, тоді як 60-місячний автокредит становить 4, 59%. Тим не менш, якщо у вас є HELOC, ви можете вирішити натиснути його, щоб придбати наступний автомобіль.

Але придбати автомобіль із позикою HELOC - це погана ідея з кількох причин. По-перше, автокредит під заставу вашого автомобіля. Якщо ваше фінансове становище погіршиться, ви готові втратити лише автомобіль. Якщо ви не можете здійснити платежі в HELOC, ви можете втратити будинок. По-друге, автомобіль - це амортизаційний актив. За допомогою автокредиту ви сплачуєте частину основної суми при кожному платежі, гарантуючи, що в заздалегідь визначений термін ви повністю погасите кредит. Однак при більшості кредитів HELOC від вас не вимагається сплачувати основні суми, відкриваючи можливість здійснення платежів за свій автомобіль довше, ніж термін корисного використання автомобіля.

Сплата боргу за кредитною карткою

Здається, має сенс погашати дорогий борг дешевшими боргами. Адже борг - це борг. Однак у деяких випадках цей переказ боргу може не вирішити основну проблему, яка може бути відсутністю доходу або неможливістю контролювати витрати. Перш ніж розглянути позику HELOC для консолідації боргу за кредитною карткою, вивчіть, в першу чергу, які драйвери, які створили борг за кредитною карткою. В іншому випадку ви можете торгувати однією проблемою для ще більшої проблеми. Використання HELOC для погашення заборгованості за кредитною карткою може спрацювати лише в тому випадку, якщо ви дотримуєтесь суворої дисципліни щодо погашення основної суми за кредит протягом декількох років.

Оплата за коледж

Через часто нижчу процентну ставку на HELOC, ви можете раціоналізувати використання власного капіталу, щоб заплатити за навчання в коледжі дитини. Однак це може поставити під загрозу ваш будинок, якщо ваше фінансове становище зміниться на гірше. Якщо позика є значною і ви не можете погасити основну суму протягом п'яти-десяти років, ви також ризикуєте перенести додатковий іпотечний борг до виходу на пенсію. Студентські позики структуруються як позичкові позики, що вимагають сплати основної суми та відсотків та мають визначений термін.

Якщо ви вважаєте, що, можливо, ви не зможете повністю погасити HELOC, студентський кредит зазвичай є кращим варіантом. І пам’ятайте, якщо ваша дитина бере кредит студента, у нього чи років до виходу на пенсію набагато більше років, які отримують прибуток, щоб погасити його, ніж ви.

Інвестування в нерухомість

Коли вартість нерухомості у 2000-х роках зростала, люди звичайно позичали у власного капіталу, щоб інвестувати або спекулювати інвестиціями у нерухомість. Поки ціни на нерухомість швидко зростали, люди змогли заробити гроші. Однак, коли ціни на нерухомість зазнали краху, люди потрапили в пастку, володіючи нерухомістю, за якою деякі оцінювались менше, ніж їхні непогашені іпотечні кредити та позики HELOC.

Незважаючи на те, що ринок нерухомості стабілізувався, інвестування в нерухомість все ще є ризикованою пропозицією. Можуть виникнути багато непередбачених проблем, такі як несподівані витрати на оновлення майна або раптовий спад на ринку нерухомості. Нерухомість або будь-який тип інвестицій створює занадто великий ризик, коли ви фінансуєте свої інвестиційні пригоди власним капіталом у вашому домі. Ризики ще більші для недосвідчених інвесторів.

Суть

Справедливість у вашому домі, яку ви накопичуєте з часом, дорогоцінна і її варто захистити. Однак можуть виникнути надзвичайні ситуації, коли вам потрібно буде скористатися власним капіталом, щоб побачити вас, або ваш будинок може потребувати ремонту. П’ять прикладів, викладених у цій статті, не піднімаються до такого рівня важливості.