8 причин ніколи не брати позики у вашого 401 (k)

Більшість фінансових радників, як правило, зануритися у свій план 401 (k) - це погана ідея. Але ця порада не стримує близько чверті людей, які мають один з цих рахунків, не робити рейд на свої кошти.

Деякі з цих власників платіжних коштів вилучають гроші зі свого рахунку, найчастіше в умовах жорстких положень, що дозволяють таке списання коштів. Але приблизно втричі більше людей замість цього тимчасово позичають у своїх 401 (k) або з порівнянного рахунку, наприклад, 403 (b) або 457, згідно з даними Центру пенсійних досліджень «Трансамерика».

Така позика може здатися заманливою. Більшість 401 (к) с дозволяють позичати до 50% коштів, що перебувають на рахунку, до ліміту в розмірі 50 000 доларів США та до п'яти років. Оскільки кошти не вилучаються, а лише позичаються, позика не обкладається податком. Потім ви повертаєте кредит поступово, включаючи як основну суму, так і відсотки.

Процентна ставка за 401 (к) позиками, як правило, є відносно низькою, можливо, на один-два пункти перевищує основну ставку, що менше, ніж багато споживачів платять за особисту позику. Крім того, на відміну від традиційного кредиту, відсотки не надходять до банку чи іншого комерційного кредитора, вони переходять до вас. Оскільки "відсотки" повертаються на ваш рахунок, деякі аргументи стверджують, що вартість запозичень у вашого фонду 401 (k) по суті є поверненням коштів за використання грошей.

Ці розрізнення спонукають добирати фінансових радників для схвалення позик пенсійних фондів, принаймні для людей, які не мають кращого варіанту позичати гроші. Хоча багато інших радників, проте, захищають цю практику, майже незалежно від обставин. Позики у ваших 401 (к), кажуть, суперечать майже кожному перевіреному часом принципу довгострокового інвестування.

Ключові вивезення

• Більшість планів 401 (k) дозволяють позичати до 50% від отриманих коштів протягом п'яти років за низькими процентними ставками, а ваш власний рахунок отримує відсотки назад.
• Перш ніж запозичити, подумайте, що вам доведеться повернути позику доларами після сплати податку, і ви можете втратити інвестиційний прибуток на гроші, поки ви не будете з рахунку.
• Якщо ви втратите роботу, вам доведеться швидше повернути позику - до строку наступної податкової декларації.
• Якщо за замовчуванням ви отримаєте кредит, сума, яку ви все-таки заборгували, перераховується до зняття коштів, і буде нараховано податок та, можливо, штрафні санкції.

Чому запозичення - це зазвичай погана ідея

Ось вісім основних причин, напевно, ви не повинні занурюватися у свій план 401 (k) до виходу на пенсію або використовувати його до цього як скарбничку для отримання позик.

1. Погашення коштуватиме вам дорожче, ніж ваші первісні внески

Провідний передбачуваний плюс 401 (к) позики - яку ви просто позичаєте у себе, за безцінь - швидко стає сумнівним, коли ви вивчите, як вам доведеться повернути гроші.

Майте на увазі, що кошти, які ви позичаєте, були внесені до 401 (к) на основі податку. Але ви повернете собі кредит за гроші після сплати податків . Наприклад, якщо ви знаходитесь у 24-відсотковому діапазоні оподаткування, наприклад, кожен 1 долар, який ви заробляєте для погашення позики, фактично залишає для вас лише 76 копійок; решта йде на прибутковий податок.

По-іншому, у такому податковому діапазоні, щоб зробити ваш фонд знову цілим, це по суті вимагало б майже на чверть більше роботи, ніж це було у випадку, коли ви робили внесок.

2. Низька ‛процентна ставка не враховує можливих витрат

Хоча ви позичаєте кошти зі свого рахунку, вони не зароблятимуть інвестицій. Ці (ймовірні) пропущені заробітки потрібно збалансувати перед передбачуваною перервою, яку ви отримуєте, якщо позичати гроші за низькою процентною ставкою.

"Загальноприйнято вважати, що позика в 401 (k) фактично не вимагає витрат, оскільки відсотки виплачуються на власний рахунок 401 (k) учасника", - каже Джеймс Б. Твінінг, генеральний директор CFP® та засновник фінансового плану, Inc., у Беллінгемі, штат Вашингтон. Однак Twining вказує, що "існує" можливість "витрат, рівна втраченому приросту позикових коштів. Якщо на рахунку 401 (k) загальний дохід становить 8% року, в якому були запозичені кошти, вартість цього кредиту фактично становить 8%. (Це] дорога позика ".

3. Ви можете вносити менше коштів у фонд, поки у вас є позика

Якщо ви позичаєте гроші зі свого рахунку 401 (к), у деяких планах передбачено положення, яке забороняє вам робити додаткові внески до моменту погашення залишку позики. Навіть якщо ваш план цього не передбачає, ви, можливо, не зможете дозволити собі внести внески під час погашення позики.

Таке заморожування додаткового фінансування позбавить рахунку грошей, які в перспективі повинні багаторазово примножуватись за рахунок складного заробітку. Більшість підрахунків свідчать про те, що ваші гроші в середньому будуть подвоюватися кожні вісім років під час інвестування. Розрив у тому, що ви могли б зробити, все ще буде ширшим, якщо ваш пропущений внесок призведе до пропущених матчів у ці кошти вашим роботодавцем, оскільки такий виграш по суті представляє для вас безкоштовні інвестиційні гроші.

4. Якщо ваше фінансове становище погіршиться, ви можете втратити ще більше грошей

Згадані недоліки передбачають, що ви зможете здійснити заплановані платежі у свій фонд вчасно та без зайвих труднощів. І переважна більшість - насправді 90% - тих, хто займає позики у своїх планів 401 (k), може зробити саме це, згідно з дослідженням Wharton Pension Research Council.

Однак, якщо ви не зможете повернути кредит, його фінансові наслідки перейдуть від поганого до гіршого. Це тому, що якщо ви не будете платити 401 (k) позику, кредит перетворюється на вилучення. Як результат, якщо ви не отримаєте право на зняття збитків, залишок заборгованості за кредитом буде, як мінімум, оподатковуватися за вашою поточною ставкою податку на прибуток. Якщо ви неповнолітній 59½, вам також буде нараховано пеню в розмірі 10% дострокового стягнення на суму позики.

5. Втрата роботи або від'їзд скидає годинник виплат

Якщо ви кинете або втратите роботу іншим способом, у вас буде лише встановлений термін, протягом якого вам потрібно буде погасити непогашену позику з 401 (k) або іншого пенсійного фонду. Податкові реформи, які набули чинності у 2018 році, подовжилися на той час з попередніх 60 днів після того, як ви залишите роботу до дати наступної федеральної податкової декларації за умови, що це не менше 60 днів після відходу з роботи.

Тим не менш, залишати роботодавця, коли у вас є непогашений кредит у розмірі 401 (к), найменше, обмежувальний. Ви будете змушені придумати непогашений баланс за менший час, швидше за все, ніж п’ять років, як правило. Якщо ви не зможете повернути гроші, позика буде розцінена як зняття з усіма супутніми наслідками щодо сплати податку на прибуток та пені.

Крім того, наявність позики, у якої ви будете мати проблеми з поверненням, незабаром може надіти на наручники роботу, якою ви більше не насолоджуєтесь, або змусити вас розібратися з кращою можливістю, якщо вам доведеться прийти.

26%

Сума, яку планують учасники у 20-ті роки, позичає в середньому від своїх 401 (к) с.

6. Ви втратите фінансову подушку

Радники, які радять брати кредит 401 (к), роблять це частково, оскільки ці активи можуть одного дня представляти собою останній можливий актив для запобігання фінансовій катастрофі. Якщо ви скористаєтеся цим "ядерним варіантом" і попростуєте гроші зараз, коли інші варіанти ще доступні, ваш 401 (k) може бути вичерпаний, в кращому випадку, і його активи не будуть там, якщо і коли ваші фінанси справді відчайдушні. .

7. Позика може спонукати вас до продовження поганої фінансової практики

Позичення у вашого майбутнього таким буквальним способом може, дійсно, повинно - спонукати вас вивчити, чи і як ви дійшли до цього моменту у своїх фінансах. Необхідність позичати гроші на заощадження може бути корисним червоним прапором - попередженням про те, що ви живете понад свої можливості та потрібно враховувати зміни у своєму способі життя.

Коли ви не можете знайти спосіб фінансування свого способу життя, окрім того, як брати гроші на своє майбутнє, саме час серйозно переоцінити свої звички споживання. Це включає створення або коригування свого бюджету та складання впорядкованого плану для очищення накопичених боргів.

8. Ви навряд чи швидко повернете кредит

Радники застерігають від високої впевненості, що ви вчасно повернете кредит з 401 (к) - тобто менше ніж за п’ять років, як правило, ви можете взяти кошти. "Люди думають, що пізніше вони вийдуть, але цього майже ніколи не буває", - говорить Кріс Чен, CFP®, стратег з багатства, ТОВ "Інсайт Фінансові стратеги", Уолтем, Массачусетс.

Частково це пов’язано з напрочуд великою основою таких кредитів, особливо серед молоді. Ті, хто здійснив рейд 401 (к), позичають в середньому 11% його активів. Для учасників плану в їхніх 20-х роках кількість значно більша, і це становить 26% економії.

Правда, цей відсоток зменшується у віці учасників, знижуючись до 19% для тих, хто їм у 30-х, 13% для тих, хто їх 40, і 10% для тих, хто в 50-х. Ця цифра становить лише 8% для тих, хто їх 60-х.

Ці цифри важко заспокоїти, однак, якщо ви вважаєте, що старші 401 (к) позичальники, навіть якщо вони користуються меншими рахунками, можуть також мати менший період до виходу на пенсію, щоб поповнити кошти.