Кредитний рейтинг проти кредитної оцінки: в чому різниця?

Кредитний рейтинг та кредитна оцінка можуть використовуватися взаємозамінно в деяких випадках, але між цими двома фразами є різниця. Кредитний рейтинг, який часто виражається буквеною літерою, передає кредитоспроможність бізнесу чи уряду. Кредитна оцінка, як правило, дається як число, також є вираженням кредитоспроможності, яку можна використовувати для підприємств або окремих споживачів.

Деякі кредитні бали (наприклад, Dun & Bradstreet PAYDEX, Intelliscore Plus Experian, або послуга оцінювання малого бізнесу FICO LiquidCredit) застосовуються виключно до бізнесу.

Як споживач, ваш кредитний бал - це число, засноване на інформації з ваших кредитних звітів у трьох основних бюро кредитних звітів - Equifax, Experian та TransUnion. Що стосується подання заявки на особисту позику, іпотеку чи нову кредитну карту, вас зацікавить ваш особистий кредитний бал.

І рейтинги, і бали призначені для того, щоб показати потенційним кредиторам і кредиторам вірогідність позичальника повернути борг. Вони створюються незалежними сторонніми сторонами, а не кредиторами чи споживачами. Ці послуги оплачуються суб'єктом господарювання, який запитує кредитну оцінку, а також кредитором.

Ключові вивезення

• Кредитні рейтинги виражаються у вигляді буквених листів і часто використовуються для підприємств та урядів.
• Кредитні бали - це цифри, які найчастіше використовуються для фізичних осіб, хоча їх можна використовувати для підприємств, наприклад, Dun & Bradstreet PAYDEX.
• Кредитна оцінка фізичної особи базується на інформації трьох основних агентств з кредитної звітності, таких як Experian, і становить від 300 до 850.
• Оцінка FICO - це найчастіше використовується кредитна оцінка, яка бере інформацію з усіх трьох основних бюро кредитів для нарахування кредитної оцінки фізичної особи.
• Тим часом кредитні рейтинги виробляють агенції з кредитного рейтингу, такі як Standard & Poor's.

Кредитні рейтинги

Під час створення кредитного рейтингу всі агентства можуть встановлювати свої власні шкали, але найбільш популярні рейтинги виробляють Standard & Poor's. Він використовує рейтинги потрійного рівня A для корпорацій або урядів, які мають найсильніший потенціал для виконання фінансових зобов'язань, а потім - подвійний A, A, потрійний B, подвійний B, B, потрійний C, подвійний C, C і D за замовчуванням Плюси та мінуси можуть бути додані для розрізнення відмінностей між рейтингами від "AA" до "CCC".

Для підрахунку цих рейтингів S&P розглядає історію бізнесу чи уряду щодо запозичень та повернення позик. Fitch і Moody's - ще дві компанії, які також створюють кредитні рейтинги. Три організації також присвоюють країнам рейтинги прогнозів (негативні, позитивні, стабільні, що переглядаються та дефолтні). Вони вказують на потенційну тенденцію рейтингу країни протягом наступних шести місяців до двох років.

Оцінки споживчих кредитів

На відміну від кредитних рейтингів, кредитні бали зазвичай виражаються цифрами. Найбільш часто використовується кредитна оцінка у споживчих рішеннях щодо кредитування - оцінка FICO, або Fair Isaac Corporation. FICO бере інформацію з трьох основних бюро кредитної звітності та використовує її для обчислення кредитної оцінки фізичної особи.

Три бюро також генерують власні кредитні оцінки для фізичних осіб. Це дасть вам загальне уявлення про те, де стоїть ваш кредит та фактори, що впливають на нього, але більшість кредиторів при оцінці кредитоспроможності споживача дивляться на показник FICO, а не на ці бали.

Кредитні фактори, такі як історія платежів, сума заборгованості, тривалість відкриття ваших кредитних рахунків (ваша кредитна історія), новий кредит та поєднання типів кредитів, входять у рахунок FICO. Ці показники варіюються від 300 до 850; чим вище оцінка споживача, тим краще. Зазвичай кредитні бали групуються в діапазони, такі як відмінні, хороші, справедливі та погані.

Кожен позикодавець матиме власні рекомендації щодо надання кредиту, але, як правило, бали, що перевищують 720, вважаються відмінними, тоді як бали між 690 та 720 вважаються хорошими та виражають, що позичальник відносно безпечний. Оцінки нижчі за 690, але більші за 650 є справедливими. Позичальники з оцінками в цьому діапазоні можуть мати декілька проступків у своїй кредитній історії. Оцінки нижче 650 вважаються поганими.

Ключові відмінності

Хоча масштаби можуть відрізнятися, найбільш часто використовувані шкали як для кредитних рейтингів, так і для кредитних оцінок вважають позичальниками, що займають нижню дві третини шкали, ризикованими. Наприклад, позичальники з показниками FICO від 300 до 650 вважаються ризиковими, тоді як ті, хто має бали від 650 до 850, вважаються справедливими до відмінними.

Аналогічно, за шкалою кредитного рейтингу S&P позичальники, що мають рейтинги нижче потрійного B, вважаються "мотлохами", тоді як ті, що потрапляють між трійкою B і потрійною A за шкалою вважаються прийнятними.