Кредитування
Кредитний бал - це статистичний аналіз, який проводять кредитори та фінансові установи для доступу до кредитоспроможності людини. Кредитні бали використовуються кредиторами для вирішення питання про продовження чи відмову в кредиті. Кредитний рейтинг людини - це число від 300 до 850, причому 850 є найвищим можливим кредитним рейтингом. Кредитна оцінка може вплинути на багато фінансових операцій, включаючи іпотеку, автокредитування, кредитні картки та приватні позики.
На кредитний рахунок впливають п'ять категорій - історія платежів, види кредиту, новий кредит, поточний борг та тривалість кредиту. Людині потрібно звернути особливу увагу на поточну заборгованість та історію платежів.
1:34Що таке кредитна оцінка?
Як працює заліковий бал
Моделі оцінювання кредитів можуть дещо відрізнятися тим, як вони оцінюють кредит. Система кредитного оцінювання корпорації Fair Isaac, відома як оцінка FICO, є найбільш широко використовуваною системою кредитного оцінювання у фінансовій галузі. Однак іншою популярною моделлю оцінювання кредитів є VantageScore, яка була створена трьома агенціями звітності за кредитами - TransUnion, Experian та Equifax.
Ключові вивезення
- Кредитні оцінки визначають здатність людини позичати гроші на іпотеку, автокредити та навіть приватні позики для коледжу.
- VantageScore і FICO - це популярні моделі оцінювання кредитів.
- Кредитори використовують кредитний бал у ціноутворенні на основі ризику, в якому умови позики, включаючи процентну ставку, пропоновану позичальникам, ґрунтуються на ймовірності погашення.
- Кредитні рейтинги поширюються на компанії (бізнес) та уряди, а кредитна оцінка застосовується до фізичних осіб.
Кредитори використовують кредитний бал у ціноутворенні на основі ризику, в якому умови позики, включаючи процентну ставку, пропоновану позичальникам, ґрунтуються на ймовірності погашення. Взагалі, чим краща кредитна оцінка людини, тим краща ставка, яку фінансова установа пропонує фізичній особі.
Кредитний бал проти кредитного рейтингу
Подібне поняття, кредитні рейтинги, не слід плутати з оцінкою кредитів. Кредитні рейтинги застосовуються до цінних паперів компаній, суверенів, суб-держав та цінних паперів цих суб'єктів, а також цінних паперів, що підтримуються активами.
Як традиційний підхід до аналізу кредитних ризиків, кредитний бал є найефективнішим для малих підприємств, які працюють з власниками та фізичних осіб.
Моделі кредитного оцінювання складають уявлення про ваші стосунки з кредитами, і показники різняться (хоча зазвичай не різко змінюються) між трьома основними кредитними бюро.
Кредитний рейтинг визначає як процентну ставку для погашення, так і якщо позичальник буде схвалений за кредитом або випуском боргу.
Спеціальні міркування
Незважаючи на те, що кредитний бал займає позицію кредитної ризику позичальника, він не забезпечує оцінку ймовірності дефолту позичальника. Як порядковий рейтинг, він лише оцінює ризик позичальника від найвищого до найнижчого. Таким чином, кредитний скоринг страждає від його неможливості визначити, чи є Позичальник А вдвічі більш ризикованим, ніж Позичальник Б.
Іншим цікавим обмеженням для кредитування є його нездатність чітко враховувати поточні економічні умови. Наприклад, якщо позичальник А має кредитну оцінку 800 і економіка вступає в спад, кредитна оцінка позичальника А не буде коригуватися, якщо не змінилася поведінка позичальника А щодо фінансового становища.
Більш прогресивні методи моделювання кредитного ризику включають структурні моделі та моделі зменшеної форми.
Порівняйте інвестиційні рахунки Ім’я постачальника Опис Розкриття рекламодавця × Пропозиції, що з’являються в цій таблиці, є партнерствами, від яких Investopedia отримує компенсацію.